Светът на парите: Пенсионирането на 60 години се превръща в невъзможна цел

Хората живеят по-дълго, а ежедневието става все по-скъпо. Може би е време за преосмисляне на графика за оттегляне от работната сила. За много работещи по света навършването на 65 години би отворило златен портал към пенсиониране. И все пак идеята да се оттеглите от работната сила на 60+ години не изглежда реалистична, или дори разумна, за много хора, особено сега. Някои големи финансови фигури са съгласни.

През март фирмата за управление на инвестиции BlackRock публикува годишното си писмо до инвеститорите на компанията. Главният ѝ изпълнителен директор Лари Финк отправи предупреждение към работниците, които се надяват да се пенсионират, удобно и финансово осигурени, на 60 години. Тъй като продължителността на живота в световен мащаб расте, мрежите за социална сигурност се разпадат и разходите за живот скачат, Финк предупреди, че пенсионирането на 65-годишна възраст няма да е възможно за много, дори за повечето хора, пише BBC.

„[Пенсионирането] е много по-трудно предложение, отколкото беше преди 30 години“, пише Финк. „И това ще бъде много по-трудно предложение след 30 години.“

От 2000 г. до 2019 г. очакваната продължителност на живота в световен мащаб се е увеличила от 67 години на 73. До 2050 г. ООН очаква един на всеки шест души по света да бъде на 65 или повече години. И тъй като населението застарява, много страни скоро ще достигнат точка, в която повече хора напускат работната сила, отколкото влизат в нея: в Обединеното кралство тази точка може да бъде достигната до 2029 г.; в Бразилия до 2035 г.; в Индия до 2048 г.; и в САЩ до 2053 г.

Продължителността на живота продължава да расте от средата на 1850 г. в Обединеното кралство", казва Ребека Сиър, професор по демография и здравеопазване в Лондонското училище по хигиена и тропическа медицина. „Но възрастта за пенсиониране не се е променила толкова много."

Тъй като както здравният, така и икономическият пейзаж се промениха драстично, пенсионирането на 65 години напълно нереалистична ли е цел в съвременния свят?

Не само, че целевата възраст за пенсиониране не се е променила в крак със съвременните обстоятелства, но също така е „неясно защо средата на 60-те години е станала толкова основна възраст за пенсиониране“, казва Гал Ветщайн, старши икономист в Центъра за изследване на пенсионирането в Бостънския колеж . По някакъв начин това беше „груба преценка“, предназначена да изведе хората от работната сила към самия край на живота им.

Стандарт ли е пенсионирането на 65 години?

И все пак много правителствени програми продължават да го използват като стандарт. В САЩ Medicare, федералната програма за здравно осигуряване, в момента е достъпна само за възрастни на 65 и повече години (има изключения за по-млади хора с увреждания). Американците имат право да получават пълните си социални осигуровки на 67-годишна възраст, приблизително на същата възраст, на която гражданите на Обединеното кралство могат да поискат своите универсални държавни пенсии.

В средата на 20-ти век, когато са били въведени много от тези програми, средната продължителност на живота е била значително по-кратка: например в Обединеното кралство тя е била около 66 години за мъжете и 71 години за жените. "Така погледнато, в основни линии, [гражданите на Обединеното кралство] биха прекарали само 8 или 10 % от живота си в пенсия", казва Крис Пари, главен преподавател по финанси в Cardiff Metropolitan University.

Сега обаче "животът ни става по-дълъг, ние сме по-здрави по-дълго в късна средна възраст и ранна възраст", казва той. „Сега има много хора, които са в началото или средата на 80-те си години, които са здрави и се радват на много активен живот – както физически, така и психически.“

Промяна на моделите на богатство

Накратко, държавните пенсии не са били предназначени да подкрепят хората от 80-те и 90-те години и не са актуализирани за това. Политиките, които някога са били установени за подкрепа на пенсионирани работници до края на живота им, вече не са калибрирани към съвременните обстоятелства.

И докато някои хора допълват държавните си обезщетения с инвестиционни инструменти, предназначени за пенсионни спестявания, много бивши работници нямат достатъчно – или никакви – лични спестявания, на които да се върнат. Плюс това, тъй като разходите за живот се покачват в една инфлационна икономика, всички натрупани спестявания просто не се простират толкова далеч.

Освен това богатството на поколенията, което някога е гарантирало на по-младите хора да имат "финансова възглавница" по-късно в живота, се превръща в нещо от миналото. „Ресурсите основно са се стичали поколения, от баби и дядовци до родители и деца“, казва Сиър. „Сега пренасочваме ресурсите към поколенията. За първи път в човешката история имаме потоци от богатство, преминаващи от поколението на родителите към поколението на бабите и дядовците.“

Тази липса на традиционна защитна мрежа налага много работници по целия свят да останат на работа след 65 години, за да генерират достатъчно спестявания, за да се пенсионират. Данните от юни 2023 г. на американската застрахователна компания Northwestern Mutual показаха, че работниците в САЩ вярват, че „магическото число“ за пенсионни спестявания е близо 1,3 милиона долара (£1,03 милиона) – богатство, което повечето хора не могат да натрупат до 60-те си години и не надрасква повърхността на това, което държавна пенсия може да осигури.

За Финк от BlackRock отговорът на удобното модерно пенсиониране включва по-агресивно инвестиране, като се започне от по-млада възраст – и се работи след 65-годишна възраст. Някои правителства вече признават 65-годишна възраст като остаряла цел; пенсионната възраст в Обединеното кралство вече е предвидена да се повиши от 66 на 67 между май 2026 г. и март 2028 г.; след 2044 г. може да нарасне до 68.

Някои експерти, включително Пари, са съгласни, че пенсионирането на 60-те вече е повече мечта, отколкото реалност. Когато става дума за пенсиониране, „мисля, че 75 са новите 65“, казва той.