Банките и финтех компаниите трябва да са партньори, а не конкуренти

„Банките и особено това, което се случва в УниКредит, неизбежно имат нужда от финтех партньори, защото чрез тях, а и виждайки барометъра, който те залагат на пазара, това допълнително ни кара да се развиваме много повече – било то в частта на дигитализацията, било то за съкращаване на времето за взимане на решение при кредитен продукт или пък за услугите, които предлагаме изцяло дистанционно в дигиталните канали. Това е способът, който използваме през последните много години и основно интегрираме в дигиталните канели, които имаме“, това заяви Виктор Стоянов, директор Алтернативни канали на УниКредит Булбанк, който сложи начало на третия панел от Петия банково-финансов форум „Бъдещето на парите“, организиран от списание „Мениджър“.

Той раздели процесите, които банката следва, на две.

„Първо по какъв начин успяваме да помогнем на клиентите да изместят банкирането в дигиталните канали. При нас това се случва основно с мобилното банкиране, което от 10 г. е на пазара. Около 95% от всички плащания, които се случват в рамките на банката, се извършват по дигитални канали. Това сме го постигнали“, обясни Стоянов.

По думите му другият фактор е скоростта, с която дадено плащане се извършва.

„Предлагаме много услуги  с участието на технологични и финтех компании. Изцяло дистанционно, през мобилната апликация, клиент може да свърши почти всичко – да си вземе овърдрафт, да си вземе потребителски  кредита, да бъде оценен и в крайна сметка да подпише документите в самата апликация. За мен това е само способ да започнем да предлагаме по-бързи дистанционни услуги. Считам, че това е пътят, който трябва да вървим напред - ръка за ръка с такъв тип компании, които ни помагат нещата, които с години наред са се случвали във физически локации, да бъдат дигитализираме“, каза Стоянов.

Той е категоричен, че най-лошото нещо е да се опитва хартиен процес да бъде дигитализиран едно към едно. „Осъзнавайки каква е нуждата и процесът, който съществува, трябва да го решим изцяло дигитално, градейки го от нулата, а не просто да бъде дигитализация на хартиен процес“, добави Стоянов.

„През последните три години в УниКредит използваме много гъвкав начин на работа, създавайки т.нар end to end екипи, в които се концентрира знание на различни хора с различен профил – бизнес ориентирани, ИТ ориентирани и т.н., които работят само и единствено върху нещо конкретно“, каза още той.

Виктор Стоянов / Снимка: Николай Дойчинов

На въпрос накъде върви света на финансите, Юлиян Маслянков, изпълнителен директор на Сирма ИншурТех и HRM Solutions, също отбеляза, че в центъра на всичко е скоростта.

„Вдигането на скоростта идва от потребителя. Той притежава средствата, с които може да изисква да има висока скорост. Четвъртата технологична революция е първата, която се движи от крайния потребител, а не от големия бизнес. Според мен бизнес софтуерът върви към даване на възможност на бизнес потребителя в една организация като банката да може бързо и адекватно да промени всичко, така че да отговори на изискванията на клиента“, каза той.

Маслянков е категоричен, че чрез Low-code и No-code решения бизнес потребителя може да моделира един съвършено нов процес, а не да копира и дигитализира хартиен процес. „Технологиите стигнаха до такова развитие,  че не е необходимо нещата да стават по стария начин и внедряването на различни системи да се случват с месеци и години“, добави Маслянков.

„Low-code и No-code решенията позволяват, без да е необходимо потребителя да е програмист, той да може да го прави лесно, бързо и адекватно и бързо да стигне до пазара и до крайния потребител“, каза още Маслянков.

Юлиян Маслянков / Снимка: Николай Дойчинов

Управителят на iuvo Благовест Караджов акцентира върху защитата на финансите, която е ключова тема за всички хора, особено предвид ситуацията, в която живеем.

„2022 г. определено ще бъде запомнена с инвазията в Украйна, но и с високите цени, двуцифрените темпове на инфлация, намаляване на реалните доходи. Всичко това се съчетава,  поне до първата половина на годината, с нулеви лихви и отрицателна доходност по депозитите“, коментира той.

„За инвеститорите на глобалните пазари годината също не бе добра, като индексите по международните борси пропадаха драстично. S&P 500 на американската фондова борса потъна с над 20% от началото на тази година. Говорим за изтрити 9-10 трлн. долара стойност. Това е половината брутен вътрешен продукт на целия ЕС за една година. Ситуацията на крипто пазарите също е лоша. Биткойнът загуби 50% от стойността си от началото на годината и се понижи три пъти от пиковите си стойности“, добави Караджов.

Според него тук е въпросът дали финтех компаниите и всички финансови фирми могат да предложат работещи решение на фона на случващото се във финансовия свят.

„Затова считам, че iuvo като компания, която предлага алтернативни форми на инвестиране в P2P кредити (peer to peer), е доста полезна в това отношение.  Ключовото при инвестициите винаги е диверсификацията. Тя защитава инвестициите ни от подобен тип проблеми“, каза Караджов.

iuvo е може би най-добре позната платформа в България за инвестиране в P2P кредити, като тя има клиенти и в страни като Германия, Белгия, Франция, Италия и други, отбеляза той.

„P2P кредити обикновено се случват чрез платформи, които свързват човек, който иска да вземе заем, с такъв, който иска да финансира този заем срещу съответната доходност. iuvo е платформа за P2P кредити с по-различен модел. Ние работим с добре регулирани небанкови финансви институции, които отпускат кредитите предварително на крайните кредитополучатели, след което ги качват в нашата платформа. Нашите потребители могат да видят пълните детайли за всеки един кредит – кога му е падежа, данни за кредитополучателя и каква доходност ще получи при инвестиране в конкретния кредит“, обясни Караджов.

По думите му хубавото на този модел е допълнителната гаранция, която идва от кредитната институция, която дава кредита. „Тя се нарича buyback гаранция, или гаранция за обратно изкупуване. Тя защитава стойността, която нашия потребител инвестира – главницата“, добави Караджов.

Той представи и за новия продукт на компанията – iuvoSAVE, който адресира нуждите на хората, които искат да спестяват и печелят.

„Споменах за отрицателната доходност, която иначе имат парите ни в банките, а и благодарение на инфлацията. Стремим се да дадем форма, която да защитава до някаква степен тези спестяванията. Продуктът е много лесен за ползване – с два клика човек избира сумата, която иска да използва за тази цел, както и срока, след което веднага вижда каква ще е доходността в края на периода“, обясни Караджов.

Повишаването на финансовата грамотност на хората в България е нещо, за което всички трябва да работим, за да знаят те как да реагират на днешните предизвикателства, изтъкна той.

Благовест Караджов / Снимка: Николай Дойчинов

На въпрос дали човек може да бъде сигурен, че бързината на технологичните решения не рефлектира върху възможността неговите активи да се изпарят, Виктор Стоянов от Уникредит каза, че е нормално да има момент на притеснение, защото хората чувстват, че нямат 100-процентов контрол.

„Тук отговорността е на банката и на институциите, които предлагат съхраняване на средствата, доколко те осигуряват всички тези елементи на сигурност. От погледа си на пазара и специално за банките мога да кажа, че нивото на сигурност е наистина добро. В УниКредит получаваме питания защо понякога нещата са трудни и сложни. Това не е защото банката иска да затрудни по някакъв начин потребителите, а с цел сигурност“, коментира той.

„Специално за мобилното банкиране, където възможностите за превод и лимит са по-ограничени, процесът е безкрайно лесен и бърз. Въпреки това зад кулисите вървят страшно много системи, които проследяват какво е било поведението на клиента, за да се прецени дали има нужда от верификация или даден превод да бъде задържан“, добави Стоянов.

По думите му доста често хората стават жертва на измами и не осъзнават какво им се случва, защото предоставят лични данни, пароли и данни за вход.

„Няма как този момент да бъде преодолян. Тук говорим за отговорност и от двете страни. За това е важна грамотността, за която вече говорихме“, каза още Стоянов.

Юлиян Маслянков обърна внимание, че няма разлика между това информацията да бъде разпечатана на няколко листа и да бъде заключена в някакъв сейф и това да се намира в някакъв сървър.

„Технологично данните са доста защитени по всякакъв начин. Дори да се идентифицира някакъв пробив, той бързо бива запушен. В масовия случай се случва точно нещо от този тип социално инженерство. То обаче може да се случи и от страна на банката. В банката най-накрая опираме до 1-3 човека, които имат достъп до цялата информация . Дали нещата ще са на хартия или в сървъра, някой винаги има ключ“, каза той.

Караджов е категоричен, че вече не можем да живеем без бързина на социалните услуги.

„Живеем в дигитален свят, където един международен превод не може да трае повече от няколко секунди. Бързината е нещо, с което финансовите институции трябва да свикват и да живеят. Не може да се прави нов процес, в който да не се мисли за моментното изпълнение на трансакциите. Но нека бързината да бъде за потребителите, а ние да мислим повече преди да я осъществим, при създаването на процеса“, коментира той.

Според него финтех компаниите не могат да съществуват без регулации. „ За мен те са нещо полезно. Във финансовия свят те създават доверие. Много финтех компании съществуват благодарение на регулациите“, каза Караджов.

„Open banking стандартите, които се налагат и дават синергия между банките и финте компаниите са от полза за бизнеса. В това отношения трябва да се внимава регулациите да не спират някои бизнес модели. Да се налагат регулации върху за бизнес модели, които не са подходящи за тези регулации. Важно е да има иновации и в регулациите“, добави той.

Според Виктор Стоянов „не може и не трябва да има конкуренция между финтех фирмите и банките, защото само със синергия можем да станем по-добри“.

„Трябва да имаме благородно състезание с финтех компаниите, но и да си партнираме с тези, които могат да подобрят това, което предлагаме на крайния клиент“, каза той.

Що се отнася до регулациите, Стоянов е на мнение , че няма как даден бизнес да се развива, без всеки един във веригата да не работи.

„Ако процесът опира до държавна институция X, Y и Z и тя не се е променила през последните 25 години, няма как той да се случи. Ние сме готови, клиентът го иска, но крайната точка не е готова. Без да има иновации от гледна точка на регулациите, колкото и да искаме да удовлетворим крайния потребител, няма да успеем“, добави Стоянов.

Генерален партньор на събитието: ProCredit Bank

Основни партньори: Unicredit Bulbank, Management Financial Group

С подкрепата на: Sirma InsurTech, JTI

Партньори на коктейла: The Singleton, Levent

Институционални партньори: Българска стопанска камара, Германо-българска индустриално-търговска камара, Френско-българска търговска и индустриална камара, Международно Висше Бизнес Училище, Университет за национално и световно стопанство, Висше училище по застраховане и финанси

Медийни партньори: БНТ, dir.bg, bTV, Dnes.bg, Bloomberg TV Bulgaria, MoitePari.bg