Business Signature БРОЙ /// Мениджър 04/2026

Оглавихте банката в един много интересен момент – приемането на еврото в България. Как това се отразява върху вашите процеси?

Подготовката на банката за еврото, започна много преди самата новина за еврото. Близо две години работихме по този комплексен проект. Посоката за всички беше ясна. Затова, когато през 2024 г. дойде първият отговор на Конвергентния доклад, който беше отрицателен, за нас беше по-изгодно и лесно да продължим и да завършим адаптацията на системите и процесите си, отколкото да спрем. Още през 2024 г. потребителите ни видяха двойната визуализация в лева и евро. Друг положителен ефект от работата още преди да се присъединим към еврозоната, бяха и незабавните SEPA преводи в евро – голямо конкурентно предимство за нас като банка, но и изключително удобство за клиентите ни. Ние се отличаваме с дигиталния си подход и липсата на каси за обслужването на парите в брой, което в този момент също беше голям плюс и оценено – всички вноски в левове клиентите ни ги осъществяват самостоятелно в 24/7 зоните, независимо от работното време на офисите ни, без чакане. Въпреки това по празниците беше предизвикателно.

За изненада – голям обем пари бяха внесени точно тогава, въпреки че клиентите ни имаха възможността да внасят без такса 6 месеца преди това. Важен етап от цялата трансформация бяха дните между 30 декември 2025 г. и 2 януари 2026 г. Във времето, в което обществото празнуваше, усилията на колегите ми, които работиха буквално денонощно през тези дни, направиха така, че превключването на системите ни към новата валута да заработи безпроблемно от първия път, без сътресения и неудобства за клиентите ни. Предизвикателство в процеса на подготовка беше информирането на потребителите ни по подходящ начин – достатъчно ясно, за да разберат какво предстои и все пак, без да ги обременяваме с излишна информация. Още в първите дни след новината за приемането в еврозоната си поставихме за задача да бъдем източник на достоверна и полезна информация за клиентите ни, за да бъдат добре подготвени за промените, и постоянно ги насочвахме.

ПроКредит Банк присъства вече 25 години на българския пазар. Как моделът на банката се промени през тези години и как избирате нишите, в които се развивате?

Моделът ни не се е променил в своята същност – ние винаги сме били банка, фокусирана върху реалната икономика. Още от самото ни създаване в центъра на вниманието ни са микро- и малките компании, които тогава не бяха сред най-желаните клиенти, защото работата с тях изискваше повече усилие и дори обучение, развитие на различна експертиза. Това, което се промени, е начинът, по който обслужваме клиентите – за 25 години преминахме от традиционното банково обслужване към дигиталното. С над 70 офиса, работно време до 19:30 часа и екип от близо 2000 служители сега вече предоставяме изцяло дигитален достъп за всички продукти и услуги на банката – за физически лица и фирми. Времето на екипа ни е освободено за консултантска дейност, за посещение на терен и обучение, за да можем да следваме пулса на пазара. Това, което със сигурност няма да се промени, е желанието ни и възможността да бъдем близо до клиентите ни и да бъдем техният финансов партньор. Начинът и мястото ни за позициониране, не бих ги нарекла „ниши“ – това по-скоро са местата, на които клиентите ни показват, че имат нужда от иновация и подкрепа. Преди години например така се роди идеята за създаване на гъвкав и дългосрочен продукт за финансиране на фирми, който им отваря дългосрочен хоризонт за планиране и работа – 10 години.

Водени от собствените си бизнес нужди, но и в резултат на обратната връзка от клиентите, създадохме и продуктите и услугите за устойчиво финансиране – за фотоволтаична централа за собствено производство, финансирането за електромобили. Икономическата и геополитическата обстановка подсилват ефекта от добрите бизнес решения. 

Сега, също в партньорство с клиентите ни, създаваме специално финансиране „Инвестиция в служителя“ – за компании, които искат да подобрят условията на труд, да обучат и да задържат персонала си – една от най-големите „болки“ на бизнеса днес, продиктувана от демографската криза. „Нишата“ за нас всъщност е решение за бизнеса.

Защо акцентирате толкова върху работата ви с малкия бизнес? Има ли шанс и той да последва общоприетото правило и да се превърне в сърцето на българската икономика?

Малкият и средният бизнес вече са гръбнакът на българската икономика. Те представляват повече от 95% от компаниите в икономиката и осигуряват най-голяма част от заетостта в страната – повече от 70%. По своята същност тези компании са семейни бизнеси с дълбоки български корени и изцяло българска собственост. Това ги прави особено ценни за икономическата среда у нас, тъй като създаваната от тях добавена стойност и реализираните печалби остават на българския пазар. Също толкова важно е, че те развиват дейността си в региони на страната, които се различават значително от София – територии, които често остават извън основните икономически центрове.

По този начин бизнесите не само укрепват местната икономика, но и създават реални възможности за развитие, заетост и по-добър стандарт на живот в тези региони. Това допринася за по-балансирано икономическо развитие и за устойчиво разпределение на инвестициите в национален мащаб. Този бизнес представлява и повече от 95% от всички фирми – износители, и осигурява около 50% от общия износ на страната. Някои отрасли се доминират от микро- и малки компании – например „Образование“, „Недвижими имоти“, „Култура, спорт и развлечения“ и др. Затова и нашият фокус върху малкия бизнес е съзнателен избор – това са компаниите, които, видно от числата, създават работни места, иновации и постоянен растеж. Малкият мащаб им помага да са гъвкави и да се приспособяват по-бързо към пазара и заобикалящата ги среда.

Потенциалът е налице, но той изисква среда – предвидимост, достъп до финансиране, подходяща законодателна рамка. Нашата роля е не просто да предоставяме кредит, а да дадем дългосрочно финансово решение.

Как се промени неговият профил за годините, в които сте в България?

Значително се промени. Преди 25 години до голяма степен това бяха компаниите, които прохождаха и създаваха своята екосистема от клиенти и партньорства. Учеха се как да управляват бизнеса си, да водят отчети, бяха много по-крехки и неопитни структури. Компаниите, които подкрепихме тогава, днес вече имат офиси и магазини в цялата страна. За нас не бяха важни само числата, а моделът на управление и отношението на собствениците. Ако тогава пред тях стоеше предизвикателството да покажат стабилност и да си осигурят финансиране за растеж, сега са изправени пред други казуси от различен характер – например смяна на поколенията, иновации и ефективност на производството. Българският бизнес се научи да планира и да управлява промените, което е може би едно от най- големите му постижения. Смея да твърдя, че сме негов партньор във всяка стъпка и се стараем да му осигурим подходящите инструменти още преди да се е появила нуждата.

От каква финансова подкрепа се нуждаят най-често малките и средните компании и как ги адресирате?

Според сектора и мащаба, а дори и при смяната на геополитическата обстановка нуждите се променят. В динамични и непредвидими времена като днешните бизнесът обикновено задържа инвестициите и търси повече оборотно финансиране. Банките на пръв поглед до голяма степен си приличаме по финансовите продукти и услуги, които предлагаме. Аз обаче бих акцентирала на нещо друго – всяка компания, с която работим, има посветен колега, който отговаря изцяло за нейното обслужване. Това е специалист, който е обучен и специализиран в конкретните нужди на микро-, малкия и средния бизнес и познава детайлно дейността на поверената му компания. Той разполага не само с актуална експертиза, но и с натрупания през годините опит, който сме развили благодарение на нашата силна фокусирана работа в сферата. Именно тази специализация ни позволява да разбираме особеностите, предизвикателствата и потенциала на всяка компания поотделно.

За нас не съществува подходът „Един модел работи за всички“. Ние вярваме и доказваме ежедневно, че индивидуалният, персонализираният подход е ключът към устойчивото развитие на бизнеса и към дългосрочната стойност, която можем да създадем за нашите клиенти. Едновременно с това чрез продуктите и услугите си допълнително създаваме среда на предвидимост и гъвкавост и да даваме на бизнеса възможност да гледа дългосрочно напред, независимо какъв вид финансиране му трябва. Както споменах, имаме уникален за пазара инструмент, който позволява на бизнеса да ползва различни видове финансиране в рамките на предварително одобрен лимит, без да е необходимо да преминава през сложни процеси всеки път. Именно така и адресираме предизвикателствата в останалата среда – с иновативни и гъвкави продукти, създадени за конкретните нужди на компаниите.

Какви са очакванията ви за икономическата среда в България в контекста на влизането ни в еврозоната и политическото и геополитическото напрежение?

Последните години показват, че новото нормално всъщност е непрекъснатата турбуленция в средата, а оттам и за бизнеса. За да бъдат успешни предприемачите, трябва да са готови да управляват промени в дългосрочен план и винаги да имат и план Б. Трябва все повече да търсят решения за намаляване на зависимостта си от ресурси – енергийни и производствени, както и да осигурят по-висока ефективност на производството си чрез автоматизации и промяна в процесите. Трябва да са подготвени и бързи, да умеят да реагират веднага. Еврозоната носи позитиви за България в дългосрочен план – вече сме част от голяма международна общност, което преди всичко ни носи признание, доверие и стабилност. Вътрешнополитическата обстановка обаче, както и геополитическите промени, може да са пречка да се възползваме веднага от всички привилегии като член на еврозоната.

Вие сте банка, която е приела устойчивостта като своя основна ценност преди останалите на пазара. Какво ви провокира да го направите?

Донякъде и причините, които споменах, валидни за българския бизнес – преди повече от 10 години осъзнахме, че устойчивост означава независимост, оптимизация на разходите, но заедно с това и социална отговорност.

Създадохме устойчиви продукти и услуги, които изпробвахме от първо лице, за да се уверим в истинските им ползи и след това ги развихме за българския бизнес. Освен самите продукти и услуги важният елемент, който въведохме, е и оценяването на поведението на компаниите, които финансираме и с които работим – устойчивостта е част от оценката ни за финансиране. Има сектори, които не финансираме. Причината е една и много проста – за нас не всичко е печалба, повече клиенти и пазарен дял – искаме положителна среда, която мултиплицира добавената стойност и положителните ефекти. Това именно насърчава иновациите и нововъведенията в реалния бизнес.

Вие бяхте една от първите банки, които решихте да въведете радикална дигитализация на процесите. Сега години по-късно как оценявате това решение?

Успешно и положително, макар и доста трудно в началото. Особено когато ограничихме клоновата ни мрежа, беше революционно за времето си. Наша отличителна черта е да гледаме смело напред и когато сме убедени в положителните промени, да не се отказваме. Учехме клиентите, буквално ги водехме до машините, за да разберат как работят и да се убедят в ползите и достоверността им. Десет години по-късно пазарът показва, че това е била правилната крачка. Във времето на ковид категорично беше наше конкурентно предимство, а при влизането в еврозоната това улесни много както нас, така и клиентите ни. Паралелно с всичко това дигитализацията означаваше и цялостно опростяване на процесите.

Преминаването от традиционен към дигитален модел ни накара да преосмислим и реорганизираме значителна част от начина, по който работим. Това доведе не само до по-интуитивно и гладко потребителско изживяване за клиентите, но и освободи време и ресурс, които насочихме към иновации и други важни положителни промени. Но тази трансформация не се случи само на технологично ниво – тя изискваше и интензивна вътрешна работа с колегите. Често именно хората са най-голямата пречка за промяната, докато не видят реалните ѝ ползи и не повярват, че това е правилната посока. Нужно беше не просто да съдействат, а да станат активна част от самата промяна. Тази вътрешна ангажираност беше ключът, който позволи дигиталният модел да се утвърди устойчиво и да донесе резултатите, които наблюдаваме днес.

Какво е отношението на клиентите към дигиталните продукти и услуги? Какъв фактор е физическият банков клон за бизнеса?

Понякога дори клиентите ни питат коя ще е следващата новост, която да очакват. Цялостно гледат на дигитализацията като на липса на бюрокрация, удобство и пестене на време. Днес банката вече не е място, където да отидеш, а преживяване, част от ежедневието. Нашият банков клон няма да загуби значението си – в него клиентите ни могат да споделят идеи, да се срещнат с експертите ни и заедно да намерят решение по важните въпроси. Банковият клон, контактният център – те са човешкото лице на банкирането ни. Очевидно не се притеснявате да вземате нестандартни решения.

Кои са иновациите, върху които в момента работите?

В ПроКредит Банк традиционно сме фокусирани върху бизнеса – микро- и малките компании винаги са били в основата на нашата мисия. Но през последните години решихме да разширим портфолиото си и към услуги за физически лица. Подехме този път не по познатите банкови практики, а напротив – подходихме така, както би го направила една модерна институция – с изцяло дигитална философия, структурирана около прозрачност, простота и удобство за клиента. За нас това беше не просто нов продуктов сегмент, а възможност да изградим модел „на чисто“ – без сложни такси, без ненужни стъпки, без усложнени процедури. Резултатът е услуга, която е цялостно дигитална, лесна за използване, достъпна за всеки, който цени яснотата и ефективността. Една от последните смели крачки, които направихме в това отношение, беше премахването на таксите за всички преводи за физически лица – напълно безплатни преводи в България и чужбина. Нашият подход дава възможност на всеки клиент да се обслужва напълно онлайн – от откриването на сметка до ежедневните банкови операции. Приложението ни е разработено така, че да минимизира времето, стъпките и усилията за клиента. Стремим се да намерим баланса в удобството за клиента и необходимостта от регулации.

Банковият сектор е един от най-регулираните в световен мащаб, не само в България. Винаги търсим пресечната точка между подобреното изживяване за клиентите ни и високата сигурност, която е необходима. Поставихме си за цел да предложим продукти, които са толкова ясни, че да не се нуждаят от обяснение. Нашите сметки и услуги за физически лица са без такси за откриване, без сложни пакетни условия, без скрити изисквания, без объркващи комбинации от услуги. Прозрачността е не само принцип на комуникация, а основен елемент в дизайна на продуктите за всички клиенти. С други думи банкиране, което се усеща като финтех, но е подкрепено от опита и стабилността на банка с дългогодишна история. Работим активно и по продукти и услуги с добавена стойност и променяме и условията по настоящите си, така че да отговорят на клиентските очаквания. Пример е дигиталната платформа за международни бизнес контакти ProConnect – тя осигурява връзка с утвърдени компании, клиенти на ПроКредит Банк във всички страни, където имаме представителство – над 10 в Европа.

Банките са много строго йерархични структури. С какво се отличава вашата корпоративна култура в това отношение?

Има няколко важни момента, които са много характерни за нас. Първият от тях е липсата на сложна йерархична структура – при нас йерархията е плоска, което клиентите усещат като бързина в решенията, достъпност в комуникацията, бърза адаптация. За екипа ни също има огромно значение – създава се работна среда, в която хората се чувстват по-ангажирани, по-информирани и по-ефективни. Вместо множество управленски нива, които забавят комуникацията и размиват отговорностите, този модел предлага кратки пътища на взаимодействие, прозрачност и висока степен на автономия.

Голямата динамика в работата ни провокира да учим, затова постоянно инвестираме в обучение на екипа си, за да можем да сме устойчиви, да въвеждаме и управляваме смело промените. Много типично за нас е, че не се отказваме при първите пречки, а знаем кога да продължим с по-решителни действия. Имаме силно ядро от среден мениджмънт, което активно участва в мотивирането и внедряването на новостите. Всичко това прави корпоративната ни култура много различна и осезаема още при първите ни срещи с клиенти и нови колеги. И честно казано, тя е едно от силните ни конкурентни предимства.

Какви са основните ви цели за следващите няколко години?

ПроКредит Банк продължава последователно да развива мисията си да подкрепя българските предприемачи, като поставим допълнителен акцент върху много малките и микрокомпании – сегмент, който традиционно остава без достатъчно внимание, разбиране и лесен достъп до финансиране. Това са бизнеси, които имат значим принос за местната икономика, но често се сблъскват с административни затруднения, липса на адекватни решения и недостатъчна експертиза.

Нашата цел е да им предоставим модерна среда за развитие чрез практични продукти, подкрепени от компетентно обслужване, което взема предвид техните реални нужди, динамика и потенциал. Продължаваме да запазваме ясната си посока към дигитализацията и да създаваме продукти и услуги с висока добавена стойност. Оптимизацията на процесите и дигиталният модел на работа ни позволяват да предлагаме решения, които са едновременно ефективни, достъпни и лесни за използване –така предприемачите могат да се фокусират върху растежа на бизнеса си вместо върху административни препятствия. Тази устойчиво зададена посока гарантира, че всички компании получават инструменти и партньорство, които им позволяват да се развиват конкурентно.

Същата визия за модерност, прозрачност и удобство стои и зад линията ни на работа, насочена към физическите лица. Това е стратегическа стъпка за нас, която реализираме, както споменах, напълно различно от традиционните банкови модели и ще продължим да развиваме. Едновременно с това клиентите ни могат да бъдат спокойни, че с избора си да работят с нас допринасят за местната икономика, подкрепят малкия и средния бизнес и участват в модел на отговорно банкиране.

Камелия Минева е председател на Управителния съвет и изпълнителен директор на ПроКредит Банк. Част е от екипа на банката над 15 години. Кариерата ѝ съчетава ръководни роли на банкови офиси, направление за бизнес клиенти и международен опит в екипа по кредитен риск в „ПроКредит Холдинг“, Германия. Завършила е икономика в London School of Economics, а по-късно допълва знанията си с Executive MBA от University of Sheffield.