Представете си свят, в който нуждите ви от банкиране се обслужват без усилие в приложенията и платформите, които посещавате ежедневно. Без повече жонглиране между приложения или борба със доказване на вашата дигитална идентичност. Това е подобно на прехода от „съзнателно“ към „несъзнателно банкиране“. Всички помним как от изпращане на SMS преминахме към съобщения през Skype и след това през приложния като Viber и WhatsApp. Промяна, толкова безпроблемна, че едва ли бихме я забелязали. Тази промяна при банкирането не е далечна мечта, а трансформиращата реалност, съживена от силата на вградените финанси (embedded finance).

Какво е вградено финансиране?

Вграденото финансиране се отнася до интегрирането на финансови услуги в други услуги, като предоставят на клиентите безпроблемно и интуитивно изживяване. Това е като да имате банка в джоба си, достъпна чрез любимите ви приложения. Тази концепция не се ограничава само до обработката на транзакции в рамките на една и съща платформа, а се простира до различни случаи на употреба, които отговарят на разнообразните нужди на потребителите.

Например представете си, че в приложение за управление на автомобили можете да си купите застраховка или да платите винетка, паркинг, както и глобите към КАТ, премахвайки необходимостта да влизате в сайта на отделен застраховател или пък до платформата на КАТ и т.н. Помислете за възможността в приложението за повикване на такси не само да можете да платите за пътуването си, но и да поръчате доставка на храна или други продукти, които да ви чакат на място, когато пристигнете. В същото време тези приложения улесняват управлението на разходите ви.

По същия начин, когато търсите да купите жилище, вграденото финансиране може да осигури ипотеки в приложение за закупуване на имоти, като рационализира процеса и улесни осигуряването на мечтания дом.

Дори ежедневните задачи могат да бъдат опростени с вградени финанси. Приложения като Google Maps могат да интегрират опции за плащане, което да ви позволи да платите за мястото си за паркиране, без да се нуждаете от отделно приложение.

Независимо дали поръчвате храна, резервирате полет, или викате такси, вграденото финансиране ви позволява да обработвате транзакциите без усилие в рамките на една и съща платформа, което прави преживяването ви по-гладко и по-приятно.

От страна на притежателите на платформи с вградени финанси това носи нови и доволни потребители, респективно допълнителни приходи, които иначе не биха имали.

В международен план добър пример за горното е PhonePe, индийски гигант за електронна търговия, който предоставя цялостна платформа, където клиентите могат да изпълняват различни задачи като резервиране на полети, поръчване на храна и закупуване на хранителни стоки. Платформата също така интегрира множество финансови услуги, включително мобилни кредитни презареждания, плащания на сметки, парични преводи, достъп до банкови сметки, покупки на злато и инвестиционни възможности. С над 250 млн. потребители и над 25 млн. малки и среди предприятия PhonePe води пазара на отворени плащания в Индия, като обработва 40% от плащанията в страната и улеснява транзакции за над 3 млрд. долара на месец.

Ролята на банкирането като услуга (BaaS)

Въпреки че термините „вградени финанси“ и „банкиране като услуга“ (BaaS) често се използват като синоними, всеки от тях играе различна роля във финансовата екосистема. Вграденото финансиране се занимава предимно с интегрирането на финансови услуги в нефинансови платформи, като по този начин подобрява потребителското изживяване и го прави безпроблемно и интуитивно.

BaaS е гръбнакът, който подхранва вграденото финансиране, осигурява му необходимите технологии и инфраструктура за сигурно и ефективно споделяне на финансови данни и услуги. Доставчиците на BaaS предоставят API, които други компании могат да използват за достъп до банкови услуги като плащания, управление на сметки и KYC процедури.

Тези API-та формират основополагащите елементи, които позволяват споделянето на финансови данни и услуги, решаващ аспект на екосистемата на отворените финанси. След като финансовите данни и услуги станат достъпни чрез BaaS, те могат да бъдат „вградени“ или интегрирани в други платформи. Например приложение за търговия на дребно може да използва API на доставчик на BaaS, за да включи услуга за кредитиране в процеса на плащане. Тази интеграция не би била осъществима без отворените API, предоставени от BaaS, основен компонент на екосистемата на отворените финанси.

Uber има над 131 млн. потребители, които поръчват пътувания или храна поне веднъж месечно. Чрез вграждането на финансови услуги в такава платформа една банка потенциално би могла да достигне до тези милиони потребители, което би довело до привличането на нови клиенти 

Потенциалът

Според доклад на 11:FS, вграденият финансов пазар може да струва 7,2 трлн. долара в световен мащаб до 2030 г., което показва огромния му потенциал. Вграденото финансиране позволява на банките да достигнат до по-голяма аудитория, като интегрират услугите си в ежедневни приложения и платформи. Този подход отваря нови пазари и клиенти, които преди бяха трудни за достигане.

Например Uber има над 131 млн. потребители, които поръчват пътувания или храна поне веднъж месечно. Чрез вграждането на финансови услуги в такава платформа една банка потенциално би могла да достигне до тези милиони потребители, което би довело до привличането на нови клиенти.

Ползите

Вграденото финансиране предлага многобройни ползи както за бизнеса, така и за клиентите. За бизнеса тя отваря нови потоци от приходи, като предлага финансови услуги в рамките на нефинансови платформи. Банките могат да монетизират услугите си иновативно, като такси за транзакции за вградени услуги или премиум абонаменти за подобрени функции. Фирмите също могат да печелят допълнителни приходи от лихви, такси и премии.

Вграденото финансиране предлага многобройни ползи за клиентите и отваря нови потоци от приходи за бизнеса

За клиентите вграденото финансиране подобрява потребителското изживяване, като предоставя безпроблемни, интуитивни и персонализирани финансови услуги. Този подход оптимизира обслужването на транзакциите, което води до по-висока удовлетвореност.

Вградените финанси също предлагат предимството на персонализацията. Чрез интегрирането на финансовите услуги в своите платформи фирмите могат да събират данни за поведението и предпочитанията на своите клиенти, които могат да бъдат използвани за предлагане на персонализирани продукти. Това ниво на персонализация може да доведе до повишена ангажираност и лоялност на потребителите.

Освен това вграденото финансиране може да помогне за финансовото приобщаване. Чрез интегрирането на финансовите услуги в ежедневните приложения и платформи банките могат да достигнат до население, което може да няма достъп до традиционните банкови услуги. Това може да помогне за намаляване на финансовото неравенство и насърчаване на икономическия растеж, което вече се случва в Африка.

Вградените финанси и банкирането като услуга (BaaS) революционизират финансовия сектор. Известни играчи като Amazon, Apple, Google, Starbucks, WeChat Pay, ALIPAY, Uber и други вече използват силата на тази трансформация, като демонстрират огромния потенциал на този подход. С прогнозите, които показват, че вграденият финансов пазар може да достигне зашеметяваща стойност от 7,2 трлн. долара до 2030 г., е ясно, че бъдещето му не е просто светло, но обещава предефиниране на финансовия пейзаж.