Кое е първото незабавно плащане в България?

Незабавните плащания нарастват лавинообразно и се очаква да достигнат 70% дял до края на годината, предизвикателствата и перспективите обсъдиха на конференцията DIGI PAY

В дигиталния свят днес искаме да получаваме всичко лесно и бързо, така както получаваме всичко от социалните мрежи с няколко клика. Това каза Елмаз Исмаил, ръководител отдел Разплащания в tbi bank на конференцията за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY 2023. Конференцията събра над 300 души професионалисти в сферата на банковия и финансов сектор, финтех сектора, e-commerce, секторите застраховане и сигурност.

В tbi обичаме иновативните неща, обичаме да бъдем пионери и като любопитни деца пред лего намираме всичко това за много интересно и хубаво, подчерта тя.

На 22 ноември 2021 г. в 10 часа  14 минути и 13 секунди първото blink плащане се осъществи от tbi. Това даде възможност не само на потребителите като физически лица да получават и излъчват бързо преводи, но и беше още едно по-високо стъпало в алтернативния корпоративен канал – Payment Hub. Това, заедно с навлизането на отвореното банкиране, даде възможност и на корпоративни клиенти да имат по-бърз достъп до сметките си.

tbi bank е първата банка в Югоизточна Европа, която предлага SEPA незабавни плащания в евро. Така клиентите получават пари за 10 секунди към всяка институция, която участва в схемата. По същия начин дава възможност на хората да имат същото клиентско изживяване като в социалните мрежи, както пишем съобщения по Viber, WhatsApp, Messenger и човек получава съобщението веднага, за да реагира. Имайки този опит и този апетит, осъзнавайки, че всъщност това забързва живота, по същия начин искаме незабавното плащане да може да се случва в рамките на секунди. Представете си, че ваш приятел от Франция си плаща сметка в ресторант, но се оказва, че няма пари. Вие можете веднага да реагирате и в рамките на секунди да му изпратите нужната сума, без да се чака ден-два обработка на плащането или няколко часа, за да пристигнат парите. Той ще ги получи веднага и ще реши моментално проблема със сметката. По същия начин можете да превеждате пари на ваши близки и роднини. Това е изключително удобна иновация за потребителите.

Как започва всичко – началото с Payment Hub

Идеята tbi bank да стане част от SEPA незабавни плащания в евро се породи от бизнес инициатива на дъщерните дружества, които реално отпускаха кредити и оперираха в няколко европейски страни, съобщи Елмаз Исмаил. Тогава единствената бърза европейска платежна система беше Таргет 2, която даваше възможност до 30 минути или най-много няколко часа парите да пристигнат при получателя. Реално не беше най-доброто, но беше алтернатива, докато пуснем SEPA незабавните плащания, подчерта Исмаил. "Така със SEPA незабавни плащания всичко се забърза много. Успявахме да предоставим пари на дъщерните си дружества почти веднага. Това беше началото, създадохме вътрешен алтернативен корпоративен канал за плащания, който нарекохме Payment Hub", каза още тя. Реално той започна 2018 година. След това банката започва да добавя все по-бързи разплащателни методи и само две години по-късно на 14 януари първото SEPA незабавно плащане вече е факт.

Имайки този апетит и със съдействието на БОРИКА и НКПС, защото сама банка не може да направи нещо такова, се предостави възможността за незабавни плащания в лева, сподели още Елмаз Исмаил. Това е много по-удобна услуга, защото на местния пазар можем да предоставяме това усещане за бързина, което други клиенти в други страни вече изживяваха.

Най-хубавото е, че незабавното плащане се случва по подразбиране, стига вашата банка вече да го прилага. Реално с незабавните плащания може да се пропусне двуфакторната идентификация, която беше въведена с правилата на втората платежна директива PSD2 през корпоративния ни канал Payment Hub. Всяка банка има собствено решение за прилагане на двуфакторно одобрение на трансакцията, дали ще е с приложение, със софтуерен токен, sms. Това решение може да бъде пропуснато, което означава, че пропускате счетоводителя или служителя, когато трябва да се плати една фактура или задължение, това се случва директно през Payment Hub през API към API интеграция. Този алтернативен канал расте с всяка услуга, която възниква и става много по-привлекателен, най-вече с незабавните плащания и SEPA плащания в евро, коментира Елмаз Исмаил.

Сред пилотните банки за плащания до 10 000 без такси в инициативата SWIFT GO

tbi е отново сред пилотните банки, участващи в една SWIFT GO инциатива, където всички плащания до 10 000 евро, до 10 000 долара, до 10 000 паунда реално ще бъдат получавани без такси, съобщи още Исмаил. Досега всички банки удържат такси, вие не знаете колко ви е пратено. От това страдат предимно корпоративните клиенти, които имат обикновено уговорка за една  сума, получават друга, актуален винаги е въпросът кой ще покрие таксите. Така ще постигнем по-голяма прозрачност, категорична е Исмаил. В забързания ни свят на Blink, SEPA незабавни плащания в евро, сега отвореното банкиране предлага още възможности.

Клоновата мрежа за всички платежни институции отдавна е била единственият канал, в случая банката предлага още един канал за корпоративните клиенти, който може да се определи като върхът на всичко, смята Елмаз Исмаил.

На първо място за всяка платежна институция е удобството на клиента

Всеки платежен инструмент има плюсове и минуси и затова Payment Hub е толкова важен, защото той дава възможност на клиента да избира. Tака правят и всички плaтежни институции независимо дaли ще са банки или компании еднорог. Ако клиентите искат кешови плащания, ние също позволяваме кешови разплащания, клиентът трябва да има избор, коментира в дискусията Любомир Атанасов, ръководител стратегии и специални проекти в първата компания еднорог Payhawk.

Компанията се занимава с по-лесно управление на разходите на компаниите. Той коментира защо все пак има известно завръщане към кеша: „Да, в UK са се увеличили кешовите плащания, но все още това е малък дял спрямо голямата тенденция за преминаване към дигитални пари“, подчерта той. За крайния потребител незабавно плащане e по-добре, всеки клиент би го използвал и тук е ролята на финансовите институции да направят процеса лесен и удобен, каза Атанасов.

Бум на незабавните плащания у нас - дигитални пари&кеш

В 29 страни в Европа вече се предлагат незабавни плащания, посочи Даниел Алексиев, директор Финтех услуги, БОРИКА. Той също беше един от водещите лектори в панела за иновации в разплащанията на шестото издание на конференцията за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY. Към август 2023 г. делът на незабавните плащания към всички плащания у нас е над 20% при средно 14% за Европа.

Тръгнахме по-късно, но вече успяваме да достигнем много по-висок процент от средния за Европа. Банките започнаха да изпълняват Blink плащане не като опция, а по подразбиране мигновено, допълни Даниел Алексиев. Целта е до края на годината 70% от плащанията да бъдат незабавни плащания по мобилен номер, подчерта Даниел Алексиев. Естествено далеч по-успешна ще е услугата за клиентите, ако се внедри от всички банки в страната, посочи и Михаела Темелкова, управляващ директор пазар „Ежедневно банкиране“, ДСК, една от първите банки, въвела незабавните плащания.

Една от причините за толкова бързото развитие на незабавните плащания е именно, че повечето плащания в страната се извършват в лева, допълни Алексиев. Но кешът никога няма да изчезне, неслучайно неотдавна австрийският канцлер заяви, че ще вкара кеша в конституцията. Норвегия си запазва кеша с възможността 5% от плащанията да се извършват кеш, посочи и модераторът на панелa за иновациите в разплащанията Павел Камински, основател и изпълнителен директор на 7Security.

С влизането ни в еврозоната предстои по-активно въвеждане на незабавни плащания в евро

При нас стотици пъти са повече левовите плащания и затова сме се насочили към осигуряване на такива услуги и иновации, подчерта Темелкова. Но нещата ще се променят с влизането ни в еврозоната, подчертаха специалистите. Защо не растат толкова бързо SEPA инстант в евро, а Blink толкова бързо расте? Причината е заради интуитивния подход, който БОРИКА въведоха незабавното плащане да бъде по „default”, по подразбиране, сподели Елмаз Исмаил.  И докато в SEPA банката има избор и услугата е оставена сама да узрее, при незабавните blink плащания ако банката е в системата, плащането задължително е незабавно. Такъв иновативен подход по подразбиране въведохме ние и със незабавните SEPA плащания в евро, подчерта Исмаил. Ако банката на получателя участва в SEPA инстант, то плащането ще бъде SEPA инстант, ако не участва, ще бъде стандартната SEPA или през който вид платежен метод системата може да достъпи, за да изпратим парите. По същия начин направихме с blink, ако е превод в лева, той е блинк, ако не, минаваме към другите алтернативи, каза още Исмаил.

Все по-усилено ще се работи и за сигурността при незабавните плащания

Въвеждането на незабавните плащания по “default” ускори процеса. Георги Маринов, основател на ePay.bg  и EasyPay.bg подчерта, че той самият не е могъл да преведе незабавно 30 000 лева, какъвто е лимита за такива преводи.

Все пак той посочи, че незабавните плащания са изключително важни за физическите лица, между фирмите няма толкова голямо значение да се разплатите на секундата. Участниците в дискусията засегнаха и темата за сигурността на незабавните плащания. Все още предпочитам картовите плащания, защото там съм сигурен, че си върна парите, ако услугата не бъде доставена, посочи Камински. Даниел Алексиев от БОРИКА посочи, че се работи в тази посока и незабавните плащания доставят същата сигурност както и картовите разплащания. Правилата ще се определят от Националната картова и платежна схема. Но отговорността за сигурността на плащането донякъде винаги ще бъде на банката, наредител на плащането.

С навлизането на моментните разплащания, 80% от плащанията ще започнат да минават през схеми за незабавни плащания, но така и много по-бързо може да се „избяга“ с парите, подчерта Горан Ангелов, основател и изпълнителен директор на IBS България. Заедно с все по-широкото използване на дигитални канали за разплащания, носи и нови рискове за потребителите, допълни Ангелов. Затова трябва да се инвестира повече в хора и технологии.

България да се превърне в истински SANDBOX за иновации

Шестото издание на конференцията за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY откри министърът на финансите Асен Василев, който изрази намерението на държавата да подпомага бизнеса България да се превърне в истински SANDBOX за иновации. Държавата никога няма да бъде преди развитието на технологиите, но важното е да не пречи, каза министърът на финансите Асен Василев при откриването на конференцията.  България има един ценен актив – системата БОРИКА, чрез който имаме евтин начин да се включим към сега съществуващите системи за разплащане и към цялата платежна инфраструктура на света, подчерта министърът. Според него този актив не е използван достатъчно за иновации.

Министър Василев посочи, че предстои дигиталните валути да бъдат напълно регулирани и ние ще сме едни от първите, които регулират този сектор. Това ще даде юридическа яснота какво се случва с инвеститори, потребители и компании, които предлагат този вид услуги.

Подуправителят на БНБ, управление Банково Петър Чобанов посочи, че в България има ¼ ръст в броя на безналичните плащания в страната спрямо през 2022 г. спрямо 2021 година, плащанията с карти са нараснали с 1/3 за същия период. Плащанията през виртуални пос терминали над 50%, електронното банкиране е нараснало с 40%, а мобилното банкиране е скочило с 30%. Това само показва в каква скорост се развиват иновациите и големите възможности за растеж. По важният според него въпрос е как се използват регулациите и да бъдат моделирани така, че да използват своя потенциал. С влизането в еврозоната ще трябва да хармонизираме системите така, че да използваме всички възможности за разплащания. Българската национална банка ще работи за въвеждане на инфраструктурата на еврозоната като сетълмент в реално време, увери Чобанов.

Маркус Метшитцер от ЕК сподели за основните промени по новата платежна директива

В конференцията на живо участва Маркус Метшитцер от Генерална дирекция Финансова стабилност, финансови услуги и капиталови пазари към ЕК, който подчерта колко важен приоритет е предотвратяването на измамите при платежните услуги. След продължил близо три години процес на задълбочена оценка и анализ за въздействието на втората Директива за платежните услуги (PSD 2), от ЕК започнаха през юни процес за изменение на регламента и надграждане на директивата с трета версия. Те целят намаляване на случаите на измама и злоупотреба с данни. Маркус Метшитцер съобщи, че от ЕК ще се стремят към подобряване на равнопоставеността между банковите и небанкови доставчици на платежни услуги. Промените предвиждат и по- активна роля на Европейския банков орган (EBA), който да има правото да се намесва по линия на продуктите и контрол над определени характеристики на платежните системи. Работи се и в посока на категоризиране на всички платежни услуги и засилване на наказанията и глобите.

Агенция за изпиране на пари ще контролира 40 финансови институции в Европа

ЕС обмисля създаване на наднационална Агенция за изпиране на пари, която ще наблюдава и контролира на първо време 40 финансови институции в Европа като все още се работи по нейното структуриране като един от най-големите въпроси ще бъде кой ще поеме нейното ръководство. Това каза евродепутатът от Обнови Европа и заместник-председател на икономическата комисия в ЕП Ева Мария Попчева, която се включи онлайн във форума DIGI PAY 2023.

Ева Мария Попчева сподели повече и по друга важна тема за по-лесен достъп на малкия бизнес и стартиращите компании до капиталовите пазари. В ЕС се наблюдава фрагментиране на капиталовите пазари и за разлика от други големи икономики има 27 капиталови пазара, което затруднява достъпа на малките компании до инвестиции. В Европа, а и най-вече в България компаниите набират капитал чрез банкови заеми или предприятия. Само 4% от компаниите в Европа набират средства от капиталовите пазари, а това е голям неизползван потенциал, припомни Попчева.

От своя страна евродепутатът от ЕНП Ева Майдел сподели на живо пред аудиторията, че евродепутатите работят усилено по регулацията на изкуствения интелект, който е бъдещето на технологиите. Регулациите не са свързани непременно със затрудняване работата на бизнеса, те са свързани със създаване на по- защитена среда. Ще продължим да работим за създаване на регулаторни пясъчници или т.н. SANDBOX във всички държави за стимулиране на иновациите, подчерта още Майдел.

Бизнесът от банковия, финтех и сектора на сигурността обсъдиха иновациите в сферата на разплащанията и решенията за сигурност, които да защитават дигиталната ни идентичност и разплащанията. Конференцията завърши със заключителна сесия обобщение с участието на министъра на електронното управление Александър Йоловски. Министърът обяви, че до две години се очаква да въведем цифров портфейл, който ще включва и възможността за по-лесни и сигурни разплащания.

До две години може да имаме дигитална лична карта и дигитален портфейл

„До края на годината се очаква да бъде прието изменение на европейския регламент за електронна идентификация eIDAS, а до две години България трябва да е транспонирала промените“, подчерта министърът. Министър Йоловски уточни, че с това изменение на пазара в Европа се очаква да се появи единният цифров портфейл. Той ще е своеобразно хранилище за данни и документи, включително електронна самоличност, електронна идентификация за разплащания, електронно свидетелство за правоуправление на МПС, медицинска информация и други. Заедно с МВР работим по дигитална лична карта, стана ясно още по думите на министъра.

Въпросът е, че трябва да поддържаме остарели системи каквато е системата за гражданската регистрация от 1977 година, а това затруднява трансформацията, докато държави като Естония започват отначало и за тях е по-лесно, каза още той. 

„Финансовият бизнес трябва да се възползва от факта, че достъпът до регистрите е отворен за всички. Така може да се прекъсне и порочната практика за искане и попълване на безброй документи, копия от лични карти и други“, допълни министър Йоловски. Четири от десетте най-големи консуматори на данни към държавната администрация за последния месец са финансови компании.

Дарение с линк на основата на отворено банкиране

На конференцията организаторите представиха каузата в подкрепа на Центъра за безопасен интернет, единствената професионална организация, която защитава децата в Интернет и развива техните умения и устойчивост към онлайн рисковете. Центърът обучава родители и учители как да учат децата да разпознават рисковете и да се справят с тях. Единственият у нас Консултативен телефон за онлайн безопасност 124 123. „С всяко дарение помагаме на Центъра да обучи още едно дете как да се пази в интернет. Това може да се случи чрез плащане сметка към сметка на основата на отворено банкиране с платформата IrisPay, за да видим напрактика как отвореното банкиране се прилага у нас на линк: https://paybyclick.irispay.bg/#/payment/link/588e5adb8a934edf80560d7286c725de,“ коментира създателят на конференцията DIGI PAY Рая Лечева. Всеки може да дари за каузата до края на месец октомври.