Business Signature БРОЙ /// Мениджър 04/2026

Г-н Кавръков, вие сте експерт с вече 15-годишна практика в сферата на превенцията и противодействието на изпирането на пари и финансирането на тероризма (ИП/ФТ). Работили сте в институции като Дирекция „Финансово разузнаване“ на ДАНС и Комисията за финансов надзор, а сега сте частен консултант. Защо индивидуалната оценка на клиентския риск от ИП/ФТ е толкова важна в днешната финансова и икономическа среда?

Рисковете от изпирането на пари и финансирането на тероризма вече не са абстрактни или ограничени до банковия сектор. Те преминават през съвсем реални дейности, като сделки с недвижими имоти, създаване на дружества, управление на средства от частни фондове, счетоводни и одиторски услуги и дори хазартна дейност. Затова Законът за мерките срещу изпирането на пари (ЗМИП) обхваща толкова широк кръг от професии и дейности като задължени лица. Индивидуалната оценка на риска е в основата на този режим, защото позволява на задължените лица да разберат с кого работят и какъв риск носят конкретните взаимоотношения с клиентите им.

Това не е просто административно изискване, а практичен инструмент за защита както на конкретния бизнес, така и на финансовата система като цяло. Дейностите за превенция на ИП/ФТ са обособени в цялостна интегрирана система, в чиято основа стоят две главни дейности: идентификация (и проверка на идентификацията) на клиента и оценка на риска от възможността този клиент да използва за целите на ИП/ФТ предоставяните му продук– ти и услуги. Ако основата не е здрава, цялата система ще страда.

Какво означава „индивидуална оценка на риска“ на практика и може ли да се прилага формално?

На практика това означава всеки клиент да бъде разглеждан в неговия конкретен контекст. Не е достатъчно да се съберат документи и данни, а е необходимо те да бъдат анализирани. Вземат се предвид фактори като произход на средствата, структура на собствеността, свързани лица, държави с по-висок риск, както и самото поведение на клиента. Например една на пръв поглед стандартна сделка може да крие риск, ако се използват сложни фирмени структури или ако средствата идват от юрисдикции с по-ниска прозрачност. Рисково базираният подход означава да се насочи повече внимание там, където рискът е по-висок, а не всички клиенти да се третират еднакво. Формалното прилагане – „за отбиване на номера“, създава фалшиво усещане за сигурност и реално увеличава риска, а последиците могат да бъдат реални и за самите задължени лица.

Говорите за последици – какви са те, ако оценката на риска не се извършва ефективно?

Последиците са както регулаторни, така и репутационни. Дирекция „Финансово разузнаване“ на ДАНС упражнява надзор върху спазването на ЗМИП. При установени пропуски могат да бъдат наложени санкции със сериозно финансово изражение, които подлежат на публичност. Това означава директен репутационен риск, свързан със загуба на доверие от клиенти и партньори, което често е по-трудно възстановимо от всяка имуществена санкция. Освен това неефективната оценка увеличава вероятността задълженото лице да бъде използвано, съзнателно или не, за изпиране на незаконни средства, финансиране на тероризъм, избягване на санкции и дори финансиране на разпространение на оръжия за масово унищожение. Това може да доведе до дългосрочни последици, включително за цели сектори. Както знаете, към момента България е в сивия списък на FATF, което дава негативно отражение в много сектори и международни партньорства.

Как бизнесът може да направи този процес по-надежден и едновременно по-ефективен?

Основното предизвикателство е, че в много случаи оценката се извършва ръчно – чрез таблици, вътрешни формуляри и субективни преценки, които нерядко са грешни или непълни. Това води до различни резултати при сходни случаи и до пропуски, особено при по-голям обем клиенти. Решението е във въвеждането на структуриран подход, подкрепен от технологии. Автоматизираните системи позволяват да се зададат ясни критерии, съобразени със закона и добрите практики, и да се прилагат еднакво за всички клиенти. Така се осигурява проследимост на решенията, по-добра организация на информацията и възможност за бърза реакция при промяна на риска. Това не само улеснява ежедневната работа, но и значително подобрява готовността при проверка от надзорен орган.

Каква е ролята на специализираните технологични решения, какво предлагат те?

Специализираните решения вече не са лукс, а необходимост. Например системата RMS за рисково профилиране на клиентите е разработена с фокус върху българската нормативна рамка и реалните нужди на задължените лица – нотариуси, брокери на недвижими имоти, счетоводители, одитори, организатори на хазартни игри и много други. Тя автоматизира събирането, структурирането и оценката на информацията за клиента, като прилага предварително дефинирани критерии за риск. Системата извършва и множество автоматични проверки – в санкционни списъци и такива с високорискови държави, регистри на лица, заемащи публични длъжности, и т.н.

Ключовите ползи са значително спестяване на време, намаляване на човешките грешки, последователност в оценките и нормативно съответствие. Последното е от изключително значение, защото резултатите от системата са ясно обосновани, лесно се документират съобразно нормативните изисквания и могат да бъдат представени при проверка. Същевременно оценката на риска отнема само няколко минути, което не нарушава нормалните бизнес процеси. Правилната комбинация от експертен подход и подходяща технология превръща оценката на риска от задължение в реално конкурентно предимство. Важно е да се отбележи, че системата се актуализира постоянно.

Съвсем наскоро беше пусната изцяло нова версия на RMS, която напълно отговаря на изискванията на новото европейско законодателство в сферата на превенцията и противодействието на ИП/ФТ.