Проф. д-р Деян Радев: Ниското ниво на финансова грамотност носи голям риск

Проф. д-р Деян Радев: Ниското ниво на финансова грамотност носи голям риск

Проф. д-р Деян Радев е преподавател по банкиране, финтех и системен риск в Стопанския факултет на СУ „Св. Климент Охридски“. Той ще модерира fireside chat “Money in Motion: Disruption & Regulation” на събитието Technovation 2025, организирано от списание Мениджър. То ще се проведе на 14 октомври в Sofia Event Center, а регистрация за него можете да направите тук.

Ето какво коментира д-р Деян Радев пред Мениджър News в аванс преди форума: 

Проф. Радев, какво е най-голямото предизвикателство пред финансовия сектор в момента – технологично, регулаторно или културно?

И трите измерения – технологично, регулаторно и културно – носят предизвикателства, които се преплитат.

От технологична гледна точка, ускорената дигитализация изисква от банките и финтех компаниите не просто да прилагат нови решения, но и да гарантират устойчивост, киберсигурност и етична употреба на технологии като изкуствения интелект.

Регулаторно, наблюдаваме как европейските институции се стремят да догонят иновациите с нови рамки като PSD3, DORA и AI Act, което създава напрежение между иновация и контрол, особено за по-малки пазари с ограничен капацитет за адаптация.

Но може би най-значимото културно предизвикателство е ниското ниво на финансова грамотност, особено в България и други страни от региона. Това затруднява не само личната финансова устойчивост на гражданите, но и създава рискове на системно ниво – като високи нива на лоши кредити, ниска пазарна дисциплина, ниска употреба на регламентирани продукти и слаб интерес към капиталовите пазари.

В този контекст, образованието – както на потребителите, така и на професионалистите – е стратегически приоритет, без който не можем да постигнем нито финансова устойчивост, нито ефективна дигитална трансформация на сектора.

Може ли AI да намали риска и измамите във финансовата система или крие и нови заплахи?

Изкуственият интелект (AI) предлага огромен потенциал за намаляване на риска и борба с финансовите измами чрез автоматизирани модели за откриване на аномалии, поведенчески анализ, подобрена скоринг система и превенция на прането на пари в реално време. Особено ефективни са подходите, базирани на машинно обучение и невронни мрежи, които позволяват адаптация към нови измамни схеми, които традиционните правила не могат да предвидят.

AI се използва успешно за анализ на кредитен риск, стрес тестове, климатичен риск, както и в области като RegTech и SupTech – подпомагайки и регулаторите, и институциите да действат по-бързо и по-прозрачно.

В същото време обаче AI крие и нови заплахи – особено ако не е прозрачен, справедлив и добре регулиран. Има риск от дискриминация, алгоритмични грешки, нарушаване на поверителността на данните, и дори от нови, по-сложни форми на измама, при които самият AI се използва като инструмент от престъпни групи (например deepfakes, voice cloning, автоматизирани фишинг атаки).

Въпросът не е дали AI е риск или решение, а как го използваме. За да бъде полезен, са нужни: (1) ясни регулации (като AI Act), (2) капацитет в институциите за разбиране и внедряване на AI по отговорен начин, и (3) етична рамка, която защитава потребителя. Без тях, ползите може да бъдат надминати от нови, по-трудни за овладяване рискове.

Какво ново ще донесе PSD3 спрямо PSD2 и какви ще са най-осезаемите промени за потребителите?

PSD3 ще надгради постигнатото с PSD2, като адресира както технологичните пропуски, така и пазарните асиметрии, които възникнаха след нейното въвеждане. Основните новости са:

· Засилване на потребителската защита – PSD3 ще въведе по-строги правила за борба с измамите при електронни плащания, включително споделяне на информация за измамни транзакции между институциите и по-бърза реакция на съмнителни операции;

· Уеднаквяване на регулациите – сливането на PSD3 с новия Регламент за достъп до платежни услуги (PSR) ще премахне различията в прилагането на правилата между страните членки и ще създаде по-прозрачна и конкурентна среда;

· По-добър достъп до банкови данни (Open Finance) – PSD3 ще разшири рамката на отвореното банкиране (въведена с PSD2), като улесни споделянето на финансови данни с трети страни не само за разплащания, но и за други услуги като спестяване, кредитиране и инвестиции – с изричното съгласие на потребителя;

· По-добра защита на малките играчи – чрез изчистване на бариерите пред финтех компаниите, които досега трудно получаваха равен достъп до инфраструктура и интерфейси, управлявани от големите банки.

За потребителите това ще означава по-сигурни, бързи и иновативни услуги, по-добро сравнение на оферти, и възможност за по-голям контрол върху собствените финансови данни. Финтех екосистемата ще стане по-конкурентна, а банките ще бъдат стимулирани да обновят технологичните си платформи, за да отговорят на новите изисквания.

В крайна сметка, PSD3 не е просто регулаторен ъпгрейд тя е ключов инструмент за изграждане на следващото поколение дигитални финансови услуги в ЕС.

Какво трябва да направят институциите, за да не изостанем в темпото на европейските промени?

Институциите трябва проактивно да изграждат капацитет, а не да реагират постфактум на технологични или регулаторни промени. Това изисква няколко стратегически стъпки:

· Инвестиции в експертиза и човешки капитал – трябва да се осигури систематично обучение на служителите в администрацията, БНБ, КФН, НАП, министерства и други ключови органи, за да могат да прилагат новите европейски регулации като DORA, MiCA, AI Act и предстоящата PSD3. Без вътрешна експертиза дори най-добрите регулации остават на хартия;

· Партньорства с университетите – добър пример в тази посока е Стопанският факултет на Софийския университет, където се развиват иновативни програми по финтех, финанси и инвестиции, и банково дело, в които вече се обучават множество служители от ключови държавни институции и регулатори. Това създава критична маса от подготвени професионалисти, които разбират и публичния, и частния сектор;

· Участие в европейски мрежи и консултации – България трябва да е част от процеса на създаване на правилата, а не просто техен получател. За това са нужни активни позиции в работни групи към ЕК, ЕБО, ЕЦБ и др.;

· Подкрепа за иновации и пилотни проекти – институциите могат да създават регулаторни пясъчници, да стимулират тестване на нови технологии в контролирана среда и да подкрепят публично-частни партньорства за дигитална трансформация.

Накратко, институциите трябва да бъдат лидери на промяната, а не нейни догонващи. Това става чрез хора, знания и стратегическа визия.

Ако погледнем 10 години напред – как си представяте финансовата екосистема в България?

След десет години очаквам българската финансова екосистема да бъде дигитална, сигурна и ориентирана към гражданина, с масово използване на изкуствен интелект, отворени финансови платформи (open finance) и интегрирани услуги (embedded finance). Традиционните банкови модели ще отстъпят място на мултисекторни екосистеми, където финанси, технологии, образование и публични услуги ще се преплитат.

Едновременно с това ще се засили необходимостта от:

· Системна финансова грамотност – технологиите ще направят финансовите продукти по-достъпни, но и по-сложни. Без солидна база от знания гражданите рискуват лоши финансови решения, висока задлъжнялост и уязвимост към измами. Затова финансовото образование трябва да започва от училище и да се поддържа през целия живот;

· Разпознаване на финансовия сектор като част от националната сигурност – киберрискове, технологични зависимости и информационни атаки могат да парализират цели сегменти от икономиката. Необходима е национална стратегия за цифрова финансова устойчивост, включваща и публични, и частни институции;

· Суверенитет в критични инфраструктури – включително дигитална идентичност, плащания, регистри и контрол върху потоците от финансови и потребителски данни;

· Устойчивост и социална справедливост – финтех решенията трябва да бъдат използвани не само за ефективност и печалба, но и за включване на уязвими групи, насърчаване на отговорно поведение и преодоляване на образователни и регионални неравенства.

В заключение, технологиите сами по себе си не гарантират нито напредък, нито сигурност. Те трябва да бъдат придружени от институционална визия, грамотност и ангажимент към обществения интерес. Само така ще изградим устойчива и справедлива финансова екосистема, която работи за хората, бизнеса и държавата.

**************

Генерален партньор: MFG

Основни партньори: SoftOneDynatrace;

С подкрепата на: AccenturePayhawkSirmaLirexNoventiqEvolinkCoolFitAvengaMonkey Shoulder

Институционални партньори: Българска стопанска камараAIBESTГермано-българска индустриално-търговска камараBESCOФренско-българска търговска и индустриална камараКонфиндустрия БългарияБългарска финтех асоциацияИАНМСПBASSCOMБАИТ

Медийни партньори: Българска национална телевизияDir.bgZone4techDEV.bg

Коментари

НАЙ-НОВО

|

НАЙ-ЧЕТЕНИ

|

НАЙ-КОМЕНТИРАНИ

Учени от Обединеното кралство направиха рядко откритие, свързано с гъбите
Изследователи откриха микроби, които са в капан на арктическите ледове вече 40 000 години
Зеленски: Ако Путин иска да превземе Източна Украйна, ще трябва да погребе един милион от войниците си
Макрон търси нов премиер, който да сложи край на кризата във Франция
Удар по сериалите: Турция задържа 19 популярни актьори и певци по дело за наркотици
Данъчни реформи: Основателят на Revolut се премести от Великобритания в ОАЕ
"За нас боклукът е злато": Как мафията превърна Неапол в депо за токсични отпадъци
Кристалина Георгиева: Несигурността е новото нормално за световната икономика