На кое ниво си в играта на парите?

За да станем добри в дадена сфера, трябва да изминем дълъг път. От първите уроци до момента, в който правим нещата почти автоматично, понякога минават години, дори десетилетия. Вярвам, че всичко става стъпка по стъпка, и преди да започнем да водим, трябва да се научим да следваме. Управлението на личните финанси и инвестирането не прави изключение. В тази статия ще ви представя 4 области, свързани с пари, в които може да проверите дали сте начинаещи или вече сте на високо ниво в тях.

Приходи и разходи

Едно от първите неща, които трябва да направим, когато започнем да навлизаме в темата за личните финанси, е да изготвим отчет за нашите месечни приходи и разходи. Без него няма да знаем къде се намираме и да следим напредъка си. Начинаещите в тази сфера преминават през много начини и приложения за записване на разходите, търсят оптималните съотношения между отделните категории и се опитват да оптимизират харчовете си. След тази първа стъпка, е добре да правим анализ как може да поддържаме същия или по-висок стандарт с намаление на разходите. За мен, вече е лесно да преценявам кое си струва и кое не, като си задавам само два въпроса, преди да дам пари за нещо – дали това ми е нужно и дали ще ми донесе щастие.

Майсторите на бюджетирането са оптимизирали максимално разходите си и поглеждат нагоре към приходите. Най-лесният вариант те да се увеличат, е да получим повече за това, което правим. Ако сме на трудов договор, може да поискаме увеличение на заплатата или да участваме в допълнителни служебни проекти. Хората на топ ниво в тази област са издигнали продуктивността и управлението на времето си в култ и имат възможност да създадат допълнителни източници на доходи, които с течение на времето стават все по-пасивни.

Спестяване

Нормално е, когато сме в началото на нашия самостоятелен жизнен път, да не може да спестяваме. За човек на 20+ години, който плаща наем и има доста разходи, които доскоро са плащали родителите му, заделянето на средства за бъдещето не е приоритет. И при мен нещата стояха така и все още щях да живея от заплата до заплата, ако още на 5-ия месец като служител не ми свършиха парите на първата седмица след заплата. Причината беше, че се направих на по-богат, отколкото съм и платих доста скъпо пътуване за мен и новата ми приятелка.

От финансова гледна точка, това бяха най-тежките ми 3 седмици в живота. Беше ми неудобно да искам пари от родителите ми и се принудих да взема заеми от няколко приятели, с които да изкарам месеца, като си купувах само най-необходимото. Тази история ме научи, че трябва да имам заделени пари за известен период от време (по-късно разбрах, че се нарича „авариен фонд“).

Когато вече имах сериозна приятелка, доста кредити, мисли за семейство и че не искам да работя цял живот като родителите ми, преминах на следващото ниво в играта, наречена „Спестяване“. В американските блогове за лични финанси прочетох, че трябва да заделяме минимум 10% от нашите доходи и реших да ги послушам. Вече го правя над 12 години, но разбрах, че това е малко и постепенно увеличих този процент, като в момента е над 70%. Осъзнах също, че независимо какви са ми доходите и как управлявам разходите си, ако накрая не остава нищо, аз ще съм на един месец от пълния фалит. Между другото, истински богатите хора в България, с които съм работил, също спестяват голяма част от своите доходи. Майсторско ниво в тази област ще постигнем, ако може да спестяваме над 80% от своите доходи.

Инвестиране

Продължаваме със следващата област – инвестирането. Спестяването е важно, но ако не използваме силата на времето и сложната лихва, заделените пари няма да са много и тяхната покупателна способност ще намалява заради инфлацията. Начинаещите в тази сфера избират сравнително ясни продукти като банкови депозити или застраховка Живот, но тяхната доходност е ниска и може да запази само стойността на парите ни във времето (това не важи за влоговете в момента, защото ние губим по около 3 лева на всеки 100, ако държим парите си в банка).

Следващите нива, които трябва да преминем, ако искаме да стигнем топ ниво в инвестирането, са да разберем как работят различните системи, които наричаме активи или инвестиции. Теоретичната подготовка е в основата на това, но уроците се учат най-добре с действие. Когато познаваме добре нещата, в които може да вложим парите си и те да растат, е добре да изберем тези, които са най-близо до нашите разбирания и същност. Дали ще концентрираме парите си в един клас активи или ще разпределим парите си в няколко вида инвестиции, зависи от целите и стратегията ни.

Майсторите в инвестирането познават правилата на играта и не се притесняват от върхове или спадове (от кризи, също), а използват всяка ситуация, за да спечелят от вложенията си. Ние живеем в свободна страна с много възможности като част от ЕС и няма причина да не стигнем топ ниво в управлението на парите и тяхното инвестиране.

Кредити

В тази област нещата са деликатни и е нужно да ги разберем правилно. Да си купуваме потребителски вещи и преживявания (като почивка на море) на кредит е, меко казано, неразумно и все някога ще дойде денят, в който ще трябва да си платим всичко с лихвите. Ползата от заемите се корени в това да ползваме парите на другите хора, за да постигнем нашите цели и да платим по-ниска цена от лихвите по кредитите.

Начинаещите в тази сфера взимат заеми за всичко, което се сетят, без значение дали си струва или не – от кола на лизинг и мебели на изплащане до 30-годишна ипотека. На ниско ниво в тази игра са и хората, които дават над 30% от своите месечни доходи за обслужване на кредити. Следващото стъпало е да осъзнаем, че не може да взимаме от бъдещето, за да живеем добре в настоящето, и да започнем да изплащаме ударно задълженията си.

Истинските майстори в тази игра, познават добре правилата ѝ и се възползват максимално от възможностите, които тя дава. Например, при сегашни нива на ефективни лихви по ипотечни кредити между 2% и 3%, може да купим недвижим имот и да си докараме доходност между 8% и 10%. По същия начин, може да работим с парите на другите хора и да ги използваме за инвестиции в различни активи. Разбира се, това ниво е само за напреднали и не го препоръчвам за хора без опит.

Това бяха различните нива в 4 области от личните ни финанси и всеки може да прецени къде се намира в тях. Може да прескочим няколко стъпки към върха, но това не винаги е добра идея, защото падането може да е много лошо и да се отрази на цялостното ни финансово положение.