Базираните на интелигентни технологии финансови съвети се развиха значително като възможности през последните години, основно заради достъпността на генеративния AI и инвестициите на различни компании в сферата на изкуствения интелект като цяло. Днес може да получим комплексни съвети на въпроси в диапазона от „дали мога да си позволя ваканция в Гърция следващия месец“, през „в кои акции и компании да инвестирам“, до изработването на цялостен план за ранно пенсиониране, описан в конкретни стъпки и сравнения.

Автоматизация на инвестициите

Инвеститорите на дребно разполагат с нарастващ набор от инструменти, базирани на изкуствен интелект, всеки от които е проектиран да опрости различни аспекти на инвестиционния процес. На първа линия са робо-съветниците. Това са автоматизирани инвестиционни платформи, които включват изкуствен интелект и машинно обучение в своите алгоритми, за да оценяват рисковите профили и да изграждат и ребалансират портфейли според профилите на инвеститорите. По-напредналите сред потребителите могат да внедрят AI агенти, които изпълняват различни инвестиционни стратегии на базата на търговски алгоритми. Те правят това денонощно, при това с реакция, която превъзхожда скоростта на всеки човек.

Интересуващите се от инвестиции в публични компании и ценни книжа също така могат да разчитат на платформи за прогнозен анализ, които използват дълбоко обучение, за да класират акциите по вероятност за по-добра доходност и да откриват фини промени в настроенията на инвеститорите. Съществуващите чатботове, задвижвани от генеративен изкуствен интелект, могат да анализират отчетите на компанията, да следят борсовата информация и да отговарят на въпроси в реално време за отделни сектори или акции.

Не на последно място вече има ETF фондове, управлявани изцяло от изкуствен интелект. Amplify AI-Powered Equity ETF (AIEQ) например използва изкуствен интелект, подпомогнат от IBM Watson, за автоматичен избор на акции. Алгоритмите анализират огромно количество финансова, икономическа и новинарска информация, включително от социалните мрежи, за да подберат компании с потенциал за растеж. Така AIEQ действа като „умен“  инвестиционен портфейл, който се управлява от изкуствен интелект вместо от традиционен фонд мениджър.

Персонални финансови AIсистенти

Участниците в борсовата търговия обаче далеч не са мнозинството от обществото, особено в България. Палитрата от различните платформи и приложения, които могат да ни дават съвети за ежедневните разходи или дългосрочните финансови решения става се по-богата.

Платформи като Klarna и Revolut експериментират с финансови GPT-съветници, които генерират индивидуални отговори на по-прости финансови върпоси. AI финансови съветници като Clarity Money, Trim и Albert улесняват управлението на разходи, намират ненужни такива или ни дават предложения за малки спестявания. Има и цялостни автоматизирани решения като Plum, Cleo и Rocket Money, които обхващат бюджетиране, спестяване, инвестиции, проследяване на разходи и автоматизирано плащане на сметки. Също така инструменти за прогнозиране използват AI, за да предвиждат бъдещи разходи и приходи по сметките, базирани на навиците на потребителя, като по този начин помагат планирането чрез предупрежения. Origin комбинира данъци, бюджетиране, управление на активите и инвестициите.  Дори включва координиране на семейните разходи между партньори като част от функциите си.

Приложения за сериозни и дългосрочни финансови решения обаче могат да ви дадат дори популярните генеративни чатботове. При това те го правят бързо, евтино и по начин, достъпен за начинаещите инвеститори. А това се оказва важно.

Революция във финансовата грамотност

Една от осезаемите, непряко видими от описаното технологично развитие ползи, е възможността все повече хора да се включат на капиталовите пазари. Проучвания показват, че основна пречка пред желаещите да инвестират досега е неразбирането на механизмите, динамиката и терминологията на пазара.

Финансовата грамотност в българския контекст това е особено важно. Проучване на „Тренд“ по поръчка на Finance Academy през 2024 г. показа, че само 7% от българите инвестират, което поставя България на едно от последните нива по инвестиционна култура в ЕС. 73% от българите не спестяват въобще. Мнозинството българи разчитат единствено на заплата/пенсия без да получават доходи от други места (84%). Делът на ползващи онлайн банкиране е по-малко от половината население (44%).

В същото време финансовата грамотност е пряко свързана с благосъстоянието на хората. По данни на Pew Research в САЩ само 4% от гражданите с високи доходи не разбират пазарите и не знаят как да инвестират тях, докато в групата на ниските доходи този дял е над 5 пъти по-висок.

Новите технологични възможности осъществяват пробив и през поколенията. Инструменти като Cleo набира популярност сред млади потребители, като предлагат чат интерфейс с хумор, превръщайки скучното занимание да управляваш финансите си в доста по-приятно изживяване. Привличането на нови заинтересовани участници да инвестират се вижда и в числата. Cleo има вече над 7 млн. потребители и очаквани приходи от абонаменти от 150 млн . долара за 2024 г. В същото време в сравнително скорошно проучване Световният икономически форум установява, че 41%  от милениалите и поколението Z се чувстват комфортно, като използват инструменти с изкуствен интелект, за да управляват инвестициите си. Само 29% от поколението X и едва 14% от бейби бумърите се доверяват на новите технологии за тази цел. Много по-значима е промяната при личните финанси – по данни на Experian 67% от представителите на GenZ и 62% от милениалите нямат проблем AI да решава личните им бюджети и разходи.

Но все пак да инвестираш и да го направиш правилно са две различни реалности. Възможностите са много и ще стават експоненциално по-големи. Слонът  в стаята обаче се крие във въпроса ще рискуваме ли финансовите решения за собствените ни пари да взима система, която на практика не „мисли“, не се „вълнува“ от резултата и не носи отговорност?

В крайна сметка това е съвет за инвестиция, а той трябва да подлежи на регулация и одит, за да може да се гарантира защита от неблагоприятни последствия. По тази причина според повечето експерти бъдещето ще е хибридно. От една страна AI асистентите ще водят до повече консултации с човешки експерти по темата, които да валидират крайните решения. От друга –компаниите от сектора на персоналното финансово консултиране не крият, че самите те въвеждат технологични инструменти, които да им помагат да боравят с по-големи данни информация и да обслужват повече клиенти – и това важи от фрийлансърите до най-големите банки и инвестиционни фондове.