4 финансови цели, които да постигнем, преди да навършим 40

След три години и няколко месеца ще навърша 40. Кръглите годишнини имат някаква магическа сила – те ни карат да преосмислим живота си досега: до къде сме стигнали, какво сме преодолели и какво не сме успели да завършим. В този материал ще ви представя моите 4 финансови цели, които съмпостигнал или съм близо до реализацията им. Въпреки различната ситуация, в която се намира всеки от нас, те са своеобразен ориентир как се справяме с управлението на парите си.

1.Познаваме добре личните си финанси

Докато 20-те ни години са време за експерименти с парите, тяхното изкарване и харчене, то в края на 30-те ни години е добре да познаваме в детайли основните показатели за личните ни финанси, и да сме усвоили основните умения за тяхното управление. Да започнем с нещо базово – да знаем какви са нашите приходи и къде отива всеки лев от нашите пари, т.е. да имаме подробен писмен месечен отчет за приходите и разходите ни. Той ще ни служи като основа за изготвянето на бюджета ни за следващия месец. Без тези два документа (или някоя друга подобна система), е трудно да говорим за умно управление на личните ни финанси.

Когато наближим 40-те ни години, е препоръчително да знаем каква е нетната ни стойност, т.е. каква е сумата, която ще се получи, ако днес продадем всичките си активи и погасим пасивите си. За да изчислим чистото си богатство, ще ни трябват текущите цени на всичките ни по-големи лични активи, като жилище, коли, техника и други. Те се определят като вземем пазарните им цени и ги намалим с остатъка по кредита, с който са купени (ако е ползван такъв за покупката).

Другата важна информация, която трябва да познаваме в детайли, е инвестиционният ни портфейл. За да управляваме добре едно нещо, трябва да може да измерим текущото му състояние, крайната цел и напредъка. Не е нужно да ползваме сложни мобилни приложения или платформи за тази цел. Достатъчна е една електронна таблица, в която да актуализираме цените и доходността на инвестициите ни поне веднъж на 3 месеца.

2. Кредитна свобода

Банковите заеми са добър и полезен продукт, който съществува от хиляди години. Те са създадени, за да може хора, които имат временни финансови затруднения, или не могат да съберат по-голяма сума, да си купят нещо, което им е необходимо в момента (като жилище, например). Кредитите имат и тъмна страна – ако се ползват не по предназначение или не се изплатят навреме, могат да доведат до много тежки финансови последици.

Според статистиката, пикът в доходите на един средностатистически човек у нас е между 35 и 45 години. През този период е добре да погасим всички банкови и небанкови кредити, за да може да се подготвим по-добре за времето, когато няма да можем или да искаме да работим, т.е. когато се пенсионираме. Дори да сме изтеглили дългосрочен ипотечен заем, когато получаваме по-високи доходи е препоръчително да погасяваме ударно по няколко вноски, а не да чакаме да навършим 65 години, за да го изпратим.

Винаги има изключения, но ако имаме стокови или други кредити с висока лихва (които сме използвали за потребление), след като сме навършили 40 години, явно не се оправяме добре с парите. Нямам друго обяснение за случай, в който теглим потребителски кредит с лихва от 10% и нагоре на година (+ всякакви други такси и комисионни) за лятната почивка или за покупка на мобилен телефон. Когато си на 20+ години, това е допустимо, но на 40 e признак за текущи или бъдещи финансови проблеми.

3. Планирали сме пенсионирането си

Колкото и да не ни се иска, в началото на 40-те ни години сме все по-близо до периода, в който ще искаме да пътуваме, творим или просто да се наслаждаваме на живота. Все повече хора от моето поколение (а и по-млади) не си представят да работят активно до 65 години, каквато е средната възраст за пенсиониране у нас, а са си поставили за цел да не се налага да работят след като навършат 50 или 55 години.

В началото, тази мисъл ми звучеше като утопия. По-късно осъзнах, че аз няма да спра да работя, докато мога, но не искам да ми се налага да стоя сутрин в задръствания, да ходя в някой задушен офис, и да правя скучни доклади, когато стана на 60+ години.

За да определим ние бъдещето си, а не НОИ или пазарът на труда, е добре да се подготвим за нашето пенсиониране. За съжаление, размерът и адекватността на държавната пенсия не са гарантирани, и е почти невъзможно да я планираме. Аз не познавам настоящ пенсионер, който е знаел поне приблизителния размер на пенсията, 15 или 20 години преди да се пенсионира. По тази причина, аз съм заложил в моя финансов план не повече от 400-500 лева като размер на държавната пенсия (ако тогава изобщо съществува пенсионна система в сегашния си вид).

В основата на пенсионното планиране е да определим каква пенсия искаме да получаваме. Най-често използвания начин за това е заместващ коефициент, т.е. каква част от последната ни заплата ще ни е достатъчна да живеем добре като пенсионери. Добър коефициент е между 0.7 и 0.8. Това означава, че ако последната ни заплата е 1,000 лева, то пенсията ни ще е между 700 и 800 лева сегашни пари. Този показател е по-нисък от единица, защото ще отпаднат част от разходите, свързани с ходенето на работа.

Следващото нещо е да определим на каква възраст искаме да се пенсионираме. Ако сега сме на 40 години, а искаме да се пенсионираме на 55, то периода за акумулиране на нужните средства ще е 15 години. За да определим общата сума, която ще ни е необходима за добър живот след пенсионирането, взимаме средната продължителност на живота в България, която е около 75 години. Така установяваме, че периодът за получаване на пенсия ще е 20 години – от 55 до 75 години. Умножаваме тези 20 години х 12 месеца х желания размер на пенсията, прибавяме инфлацията и имаме приблизителен размер на необходимата ни сума. Остава само да я подсигурим с нашите спестявания и инвестиции. Разбира се, това изчисление може да се направи и доста по-детайлно, но не е необходимо на сегашния етап.

4. Защитили сме себе си и имуществото си

Когато станем на 40 години, се предполага, че вече притежаваме повече собствено имущество. Добре е да помислим как да го защитим. Освен всички други налични начини за предпазване на нашето жилище, кола и друго движимо и недвижимо имущество, е препоръчително да ги застраховаме. Ако не го направим и нашият дом изгори в пожар, например, разходите за възстановяване или покупка на ново жилище, ще ни отдалечат доста от постигането на другите ни финансови цели. Колкото и да разчитаме на държавата или общината, че ще ни помогне при някакво природно бедствие или авария, ние сме отговорни за собственото ни имущество и трябва да направим всичко възможно, за да го защитим.

Не по-малко ценни са нашето здраве и живот. Ако не сме се хранили здравословно и не сме спортували, с приближаването на 40-те ни години се появяват и първите симптоми за по-бавен метаболизъм, по-лесно се уморяваме и енергията ни започва да спада. Това, заедно със стреса, на който сме подложени и замърсяванията във всичките им форми, води до риск от по-сериозни заболявания.

Освен редовните профилактични прегледи, препоръчвам и добра здравна застраховка, която ни позволява да се обърнем към доказани специалисти, когато имаме някакъв проблем или да се възползваме от по-скъпи изследвания или манипулации. Здравните застраховки са почти задължителни за хора, които работят свободни професии или имат бизнес, който зависи от тях. В този случай, при продължително лечение, ще получим заместващ доход, с който да покрием текущите си разходи.

Добре е да помислим и за нашите близки, ако те са финансово зависими от нас, т.е. ние осигуряваме значителна част от семейния доход. За тази цел може да използваме застраховка Живот. При трайна нетрудоспособност, злополука, тежко заболяване или фатален край, застрахователната компания ще изплати договорена сума на нас или на нашите близки.

Преди години, когато започнах да навлизам в света на личните финанси и всички (объркващи понякога) термини, свързани с тях, ми се искаше парите да идват при нас с някакво упътване как да ги използваме (както при уредите). За съжаление, това не е така и всеки от нас трябва да извърви сам този път. За да не се загубим по него, в тази статия съм дал 4 финансови цели, като смятам, че е напълно възможно да ги постигнем преди да навършим 40 години. Разбира се, те в никакъв случай не са задължителни, но са някакъв ориентир по пътя ни към финансовия (а и не само) успех.