Да погасяваме кредитите или да инвестираме?

Човек и добре да живее, все някога му се налага да изтегли кредит. Парите бързо свършват и остават месечните вноски, които често трябва да връщаме години наред след това. В същото време, трябва да се погрижим и за нашите дългосрочни цели, които изискват да спестяваме и да инвестираме част от нашите доходи.

Въпросът е какво да правим, ако ни останат свободни пари- дали да погасим част от кредита ни или да инвестираме тази сума?

Много от нас са се сблъсквали с този казус. Въпреки че отговорът изглежда очевиден, решението не е толкова лесно, защото има много подводни камъни. С тази статия ще ви помогна да вземете най-доброто решение за вас, катои ще разгледаме какви са предимствата и недостатъците на двата варианта.

Скала на риска

Да приемем, че имаме спестени пари и трябва да направим избор – дали да ги инвестираме или да погасим настоящ кредит (или част от него). Едно от основните неща, които трябва да разберем е какъв е рискът при всеки вариант.

При взаимните фондове се използва една скала от 1 до 7, която показва нагледно какъв е рискът при всеки от тях. Нека да я използваме и ние за нашия пример.При депозитите рискът е 2, защото са гарантирани до 100,000 евро, но има много ограничения, а е и възможно във фонда за гарантиране на влоговете да няма достатъчно пари (както е в момента).При средно рисковите инвестиции този показател ще е между 3 и 5, а при високорисковите ще е 6 или 7.

Какъв е рискът при връщането на кредит?

Никакъв (или почти нулев). Просто връщаме парите и не може да ги загубим. Това е една от най-сигурните „инвестиции“, които познавам. Ако внесем 1,000 лева, с толкова се погасява и кредита ни. Няма такса за предсрочно погасяване.

А каква е доходността от връщането на кредит?

Американците казват, че всеки спестен долар е спечелен долар. И това е така. Когато погасяваме по-рано кредита си, ние получаваме абсолютно гарантирана доходност. А тя е равна на Годишния процент на разходите (ГПР) по кредита. Да приемем, че погасяваме кредит с ГПР от 10.3% на година. Образно казано, ние печелим по 103 лева на всеки върнати по-рано на банката 1,000 лева, защото няма да ги плащаме.

Кой дава 10% доходност на година без никакъв риск?

И така, преди да съпоставяме числата, нека видим какви са предимствата и недостатъците на по-ранното изплащане на кредитите.

Да изплатим по-рано кредитите – предимства

Предимство №1: Ще спестим пари. Това е най-голямото предимство, защото този ход ще ни спести хиляди (а в някои случаи и десетки хиляди) лева за лихви, такси, комисионни и други разходи, свързани с кредита.

Предимство №2: Сигурност. Да знаеш, че жилището си е твое и банката вече не може да ти го вземе, е уникално чувство. А и онези месечни вноски, които трябваше първо да плащам, за да не забравя и да не похарча парите, сега ги няма. Чувствам се страхотно и за мен това е основното предимство.

Предимство №3: По-висок стандарт. Стандарта на живот не е само жилището, в което живеем. Когато изплатим кредитите си, ще ни остават повече пари, а това ще ни позволи да живеем по-добре, да работим по-малко или да спестим пари за онова пътуване до Бразилия.

Предимство №4: Свобода и мобилност. Когато имаме кредит (особено ипотечен), нямаме много варианти продадем жилището и да се преместим на друго място или да си сменим работата. Имах много колеги, които се държаха като роби на банката и работодателя си. Не смееха нищо да кажат, за да не ги уволнят и банката да им вземе жилището. И това, ако не е кредитно робство, не знам кое е.

Предимство №5: Да постигнеш целите си. Да мислиш за пенсионно планиране или за покупка на втори дом в планината, когато имаш кредит, не е много често срещано. Повечето пари на разположение ще ти позволят да започнеш да спестяваш за твоето пенсиониране или за образованието на детето ти.

Да изплатим кредитите – недостатъци

Недостатък №1: По-висока възвращаемост от други инвестиции. Това май е единствения недостатък – да получаваш по-висока доходност от вложенията си, отколкото е лихвата по кредита.

Когато числата говорят…

Да дадем пример с няколко вида потребителски заеми. Започваме с кредитна карта. Ако по нея дължим 4,000 лева при ГПР от 16.4%, дали да спестяваме пари, за да погасим дължимата сума по-бързо, или тези пари да ги инвестират? Отговорът е в числата. Ако сме рисково настроени и искаме да направим инвестиция, която да ни носи доходност, по-голяма от 16.4% на година, е по-добре да инвестираме.

Такава доходност е напълно възможна и доста хора я постигат дори в трудни за икономиката години, но рискът при тези инвестиции е огромен. А и да очакваш да правиш средно по толкова за много поредни години, трябва или да си магьосник, или да се казваш Уорън Бъфет.

За мен, няма смисъл да инвестираме, ако имаме кредит с годишна лихва над 10%. Да, може да получим и по-висока доходност, но е изключително трудно да го правим за дълъг период от време.

Ситуацията при потребителския кредит е подобна. Гарантирана печалба (спестяване) от 10.3% или неясна доходност с огромен риск? Аз бих избрал първото.При жилищния кредит нещата са малко по-различни. Сега се отпускат такива кредити и при ГПР от под 5%. При тази ситуация е напълно възможно дори една средно рискова инвестиция да ни носи по-висока доходност от лихвата по кредита.

Тук идват основните правила, които да следваме в подобни ситуации

Кога е по-добре да погасяваме предсрочно?

Най-голям ефект от предсрочното погасяване има в началото на кредита. Когато вземем по-дългосрочен кредит, през първите години месечните вноски почти изцяло се състоят от лихва и много малка част от главницата. Ние си мислим, че при месечна вноска от 300 лева сме погасили над 10,000 лева за три години, а се оказва, че кредита ни е намалял само с 2,000 лева.

За нас това означава, че е много по-изгодно да погасяваме предсрочно кредита ни в първите години до към средата на срока. След това, плащаме почти само главница и се губи голяма част от ефекта на погасяването. При 25-годишен кредит, ако погасим предсрочно една година преди крайния срок, ще спечелим само стотина лева, което няма особен смисъл, нали? Въпрос на числа.

Какво да променим при частично предсрочно погасяване – срока или вноската?

Тук също има две възможни ситуации. Аз препоръчвам да намалим срока, защото така ще спестим най-много пари, а и време. Сега ни е все едно дали ще плащаме кредита 20 или 25 години, защото това е някакво далечно бъдеще, в което „Я камилата, я камиларя“, но за бъдещото ни Аз ще има огромна разлика дали трябва да изплаща още 5 години кредита до 60 години, вместо до 55. Повярвайте ми!

Другият ми аргумент за тази опция е, че така или иначе сте свикнали да плащаме тази вноска, защо да губим ритъм и да пренастройвате мозъка си. Както знаем, той не обича промените.

Има и застъпници на втория вариант – да се намали вноската, а не срока. Те искат да използват освободените пари за инвестиции или да повишат стандарта си на живот. Това също не е лош аргумент.

Това беше статията, с помощта на която да решим дали първо да погасим кредитите си или да инвестираме. Ако е била полезно за вас, споделете я в социалните мрежи, за да може тя да достигне до максимален брой хора, които да се възползват от тези съвети.

Благодаря ви