Защитата започва от личната отговорност

Почти всяка година у нас гледаме репортажи по централните новини на телевизиите за наводнения и други природни бедствия, за пострадали къщи и за хора, които искат държавата да им помогне да си възстановят щетите. Ако тя не е в състояние да го направи, се включват благотворителни организации, които събират пари и скоро всичко се забравя. И така до следващата година, когато тези събития отново се повтарят. Може и вие да чакате някой друг да се погрижи за вас, но ако искате да разчитате предимно на себе си и да защитите дома си от силата на природата, тази статия е за вас.

Какво означава „финансова отговорност“?

Преди да ви разкажа за застраховките, които можете да използвате, за да възстановите претърпените вреди, ще ви представя един термин, който малко хора у нас познават, а още по-малко използват и прилагат в живота си. Той се нарича „финансова отговорност“ и означава, че всеки човек трябва да се грижи за собственото си имущество и никой друг не е длъжен да го прави. Също така, ако причиним вреда на някой друг с нашите действия, сме длъжни да го обезщетим.

Първото значение на термина мисля, че е ясно. Ако сме построили къща и сме вложили много пари и време в нея, е нормално да се грижим като добри стопани за нашия актив. По същия начин стоят нещата и с апартаментите, които изплащаме с ипотечни кредити почти през целия си съзнателен живот. Наистина не разбирам как някой човек притежава имот за 20,000 лева, 50,000 лева или 200,000 лева и очаква друг да му възстанови щетите при природно бедствие.

Разбира се, монетата винаги има две страни и ние сме в правото си, ако някой ни е нанесъл щета, да си търсим правата (за съжаление, не може да съдим Майката Природа). Например, ако кучето на нашия съсед ни е ухапало, той трябва да ни обезщети за вредите, които сме претърпели. За съжаление, това рядко се случва и ние си „затваряме очите“ в такива ситуации или търсим държавата за помощ, а тя не е длъжна да го прави, освен ако нейно действие или имущество е предизвикало щетите.

Как да си помогнем (почти) сами?  

Първият и основен начин за защита на нашия дом е превенцията. Нормално е преди да започнем да живеем някъде да проверим всички инсталации (електричество, ВиК, газ и други), както и всички останали слаби места, които могат да предизвикат авария. Не мога да разбера хората, които не полагат поне минимални усилия да защитят дома си, а после отдават настъпилите поражения на късмет.

Разбира се, не всичко може да предвидим и има събития, които са извън нашия контрол като земетресения, пожари, наводнения, кражби и други. Единият вариант е да имам специален паричен фонд за тези непредвидени разходи, но това е неефективно и скъпо решение. Другата опция е да се застраховаме, т.е. срещу малка годишна премия да прехвърлим описаните рискове на компания и ако нещо се случи, тя да ни обезщети.

Какво представлява застраховката срещу природни бедствия?

Покритията срещу щети от природни бедствия са основната част от имуществените застраховки (те включват и защита от рискове като кражба, чупене на прозорци, наводнение на съседи, вандализъм, удар от летящо тяло и други, но тях ще разгледаме в друга статия). Обикновено, те имат две основни части – застраховка на недвижим имот (апартамент, къща, вила и други) и движимо имущество като мебели и техника.

Най-честите природни бедствия в България, при които има по-големи материални щети, са тези, причинени от наводнения, бури и градушки (пожарите са доста по-рядко явление у нас, особено тези, непредизвикани от човешка небрежност или невнимание). За съжаление, въпреки повтарящите се събития всяка година, много малко хора си правят застраховка, която изобщо не е скъпа на база на цената на нашия дом и на щетите, които може да покрие.

За начало, е добре да знаем, че ние използваме думата „наводнение“ като универсална, с която да опишем това природно бедствие, но има различни видове и е добре да четем внимателно, когато сключваме застраховка за  дома ни. В общия случай, под „наводнение“ се има предвид това, причинено от порой, буря или градушка (като има точни определения кое какво е). Вторият вид е това, което е причинено от преливане на реки, язовири или от морски вълни. Последният вид наводнение е това, което е резултат от спукване на водопровод или друга ВиК авария. Обикновено, завишението в премията за последните два риска е минимално, но трябва да ги включим в полицата, ако искаме да получим обезщетение в случай на причинени вреди.

Специфичен случай е, ако живеем близо до голям язовир, река, море или друг голям воден басейн, където рискът от преливане е по-голям. Тогава, повечето застрахователни компании завишават годишната премия, като конкретния ѝ размер зависи много и от точното местоположение на имота, типа на постройката, минали природни бедствия и други обстоятелства. Въпреки това, сумата ще нарасне с не повече от 20-30 лева на година, което е нищожна цена за спокойствието и спестените нерви, ако пострадаме от наводнение и други природни бедствия.

Колко струва застраховката срещу наводнение?

Както споменах, този риск е включен в основното покритие на всяка застраховка и годишната премия за него е между 0.1% и 0.2% от цената на имота при различните компании (без допълнителни покрития и завишения). Това означава, че за имот на стойност 50,000 лева, цената ще е между 50 и 100 лева на година или само по няколко лева на месец (както биха казали добрите търговци). Срещу допълнителна премия в рамките на 20-30 лева, ще получим защита и за нашите движими вещи в рамките на лимит от няколко хиляди лева, което е напълно достатъчно в повечето случаи.

За да улеснят съвсем нещата за нас, много застрахователи предлагат пакетни застраховки, които покриват основните рискове за нашия имот и имуществото в него. По този начин, за стотина лева на година ще спим спокойно и няма да се притесняваме как ще възстановим щетите си в случай на природно бедствие, още повече, че нашият дом е един от най-скъпите активи, които притежаваме и е добре да се грижим подобаващо за него. Това ще ни позволи да се фокусираме върху важните за нас неща и да постигаме целите си.

Това бяха основните неща, които трябва да знаем, за да защитим дома си. Приканвам ви да си направите имуществена застраховка, а ако вече имате, да прегледате покритията в нея и да добавите тези, които липсват, но са важни. Този апел е и за хората, които са направили такава застраховка като условие по изтеглен ипотечен кредит. Обикновено, при тях има покрити само основни рискове, а не пълна защита.