Смятате ли, че бъдещето е изцяло в дигиталните банки?

С напредването на дигитализацията все повече хора ще управляват финансите си през смартфони и безжични устройства. Наблюдаваме как традиционни банкови услуги като кредити, спестявания, разплащателни сметки и валутни операции бързо се дигитализират – и това важи за всички възрастови групи. Дори най-сложният банков продукт – ипотеката – вече може да бъде напълно дигитален, както показахме в Литва чрез нашата услуга за рефинансиране на жилищни кредити.

Разбира се, ще има клиенти, които предпочитат човешки контакт, индивидуален съвет и персонално обслужване. Но тенденцията е ясна – дигиталното банкиране ще бъде водещо.

С какви нови услуги смятате да обогатите портфолиото си?

Работим по различни нови функции. Наскоро пуснахме първите си банкомати в Испания и догодина ще разширим мрежата си в Западна Европа. Ще развием и портфолиото си от инвестиционни и лайфстайл услуги – наскоро обявихме мобилни планове в Обединеното кралство и в Германия. Предстоят още функции за инвеститорите.

Вече предлагате и кредитиране на физически лица. Тази услуга все още не се предлага в България – кога ще я предложите и тук?

Нашата стратегия е да разработваме глобално приложими продукти, които са адаптирани към местния пазар. В Централна и Източна Европа вече имаме над 17% пазарен дял, а в Румъния – 25%. В градове като Букурещ и Будапеща надхвърляме 30%. В България сме на 18%, с по-високи стойности в София (25%) и Варна (21%). Това ни дава основа да развием присъствието си тук. Присъединяването към еврозоната ще ускори този процес.

Какво ще се промени за българските потребители след влизането ни в еврозоната?

Revolut не предлага кредитни или спестовни продукти в лева, така че това ще улесни процесите. Преживяхме този преход вече в Хърватия през 2023 г.

Преминаването към еврото ще улесни сравняването на цени и управлението на разходи при пътуване в еврозоната. От друга страна, за туристите в България също ще е по-лесно. Според наше проучване за пътуванията 7 от топ 10 дестинации за българските потребители на Revolut са в еврозоната – Гърция, Италия, Испания, Германия, Франция, Нидерландия и Австрия.

Също така това е важна стъпка към по-дълбока интеграция на България в европейската икономика.

Регулациите хванаха в клещите си и финтех компаниите. Има ли опасност това да забави развитието ви и да попречи на гъвкавостта ви в предлагането на продукти на един клик разстояние?

Регулациите не трябва да се възприемат като пречка, а като рамка за устойчив растеж. За нас те не бяха бариера, а по-скоро катализатор за развитие. Откакто получихме банков лиценз през 2018 г., продължаваме да растем с бързи темпове и до края на 2024 г. достигнахме 52,5 милиона индивидуални клиенти – 38% ръст спрямо 2023 г.

Миналата година Revolut Bank беше обявена за „значима банка под пряк надзор“ на Европейската централна банка (ЕЦБ) – важен етап в нашия път на развитие в Европа. Това ни поставя редом до над 100 водещи банки в еврозоната. Поемаме ангажимент към най-високи стандарти в управлението, стабилността и обслужването на клиенти, което укрепва доверието не само сред настоящите, но и сред бъдещите потребители.

Когато се появихте, бяхте самотни в тази ниша, но през последните години конкуренцията расте. Как ви се отразява този процес?

Конкуренцията е от ключово значение за иновациите. Гордеем се, че нашият пример повлия положително на цялата банкова индустрия. Започнахме като приложение за плащания и обмен на валута, особено удобно при пътувания, а днес сме пълноценна дигитална банка. В Европа предлагаме разплащателни сметки, локални преводи, спестовни и инвестиционни продукти, кредити, съвместни и детски сметки. Наред с това имаме и лайфстайл услуги – като eSIM за мобилни данни и програма за лоялност RevPoints.

Revolut е едновременно технологична платформа и лицензиран финансов гигант, който предлага цялостно обслужване на финансите в едно приложение. Скоро ще отбележим 10 години от създаването си. Само през последната година добавихме 15 милиона нови клиенти и вече обслужваме над 55 милиона потребители. Разширихме дейността си чрез 7 клона на Revolut Bank UAB и получихме банкови лицензи в държави като Индия и Мексико. Нашето присъствие в над 40 страни е голямо конкурентно предимство.

Revolut тръгна като услуга без такси – колко устойчив е този модел днес?

През 2024 г. за четвърта поредна година отчетохме стабилен ръст и печалба. Основен приход са плащанията с карти (820 млн. евро), следвани от инвестиционни услуги (598 млн. евро), валутни операции (499 млн. евро) и абонаменти. Само приходите от абонаменти растат сс 74% спрямо 2023 г. Това показва устойчивостта на бизнес модела ни.

Коя от услугите ви се радва на най-голям интерес – съответно в Европа и конкретно за България? Кой продукт или функционалност ви изненада най-много по отношение на потребителски интерес?

Приложението ни се използва активно за ежедневни разходи, международни преводи и инвестиции. В България обемът на трансакции през Revolut нарасна с 62% и достигна 1,77 млрд. паунда през 2024 г. 76% от тях са направени в страната, 24% – в чужбина.

Продуктът Revolut <18 (за деца и тийнейджъри) се оказа много успешен – удвоихме потребителите му. Това потвърждава визията ни да подкрепяме клиентите си във всяка финансова стъпка – от първите уроци по финансова грамотност до важни покупки като автомобил или имот.

Търговията също бележи ръст – потребителите използват Revolut все по-често за инвестиции в акции, борсово търгувани фондове (ETFs), облигации и фондове на паричния пазар. Клиентската база в тази услуга се увеличи с 90% за една година.

Revolut може ли да стане платформа от типа super app, обединяваща финанси, застраховане, пътувания и други услуги? Какво е технологичното предизвикателство пред такава трансформация?

Вече сме на този път. Revolut е единственото приложение в Европа, което обединява сметки, застраховки, инвестиции, споделени сметки, eSIM, детски акаунти и възможност за споделяне на разходи с приятели – всичко в едно. Средностатистическият български клиент има десетки познати с Revolut, с които може да прави преводи мигновено и безплатно. Именно тази общност е ключът към растежа ни.

Какви промени наблюдавате в потребителското поведение през последните години?

Преди пандемията финтех услугите бяха предимно за техноориентирани потребители. Ковид-19 промени това – дигиталното банкиране вече е задължително за всички, включително по-възрастни клиенти и фирми. За да изградим истински безкешово общество, трябва да интегрираме различните финансови екосистеми – лични и корпоративни финанси, отворено банкиране, разплащания и др.

Каква философия следвате при изработката на дизайн и подобряване на потребителското преживяване?

Винаги започваме от нуждите на клиента – стремим се към простота, прозрачност и глобална достъпност.

Киберсигурността се превръща в предизвикателство номер едно в дигиталния свят – как вие се справяте с него?

Измамите и финансовите престъпления са приоритет за нас. Разполагаме с над 4000 специалисти и анализираме над половин милиард трансакции месечно. Различаваме два типа измами: 1) неоторизирани измами (fraud) – когато измамници получат достъп до лични данни и извършват неразрешени действия; 2) aвторизирани измами (scam) – когато потребителят сам прави превод, подведен от фалшиви оферти или лица.

Ако засечем измамна активност, предприемаме действия незабавно. Само през 2024 г. сме предотвратили измами за над 712 млн. евро.

Какво според вас ще е бъдещето на личните финанси в контекста на AI и сигурността на данните?

Използваме усъвършенстван машинен интелект, включително големи езикови модели (LLM), дълбоко обучение и компютърно зрение[1]. Три са основните принципа: подобряване на ефективността, запазване на човешкия контрол и внимателна оценка на риска. AI ни помага в обслужването на клиенти, превод на документи, оценка на рискови плащания и дори в HR процеси – като интервюта и годишни оценки.

Каква е формулата една технологична компания да остане гъвкава, след като премине прага от 30, 100 или 500 служители?

Revolut започна като карта за пътуване, а днес сме основна банкова платформа за над 55 милиона души. Постигнахме това с целенасочено наемане на висококвалифицирани специалисти – в ИТ, финанси, право, човешки ресурси, комуникации и маркетинг. Имаме служители от над 100 националности и работим гъвкаво от различни точки по света. През 2023 г. получихме 1,9 милиона кандидатури за работа – показател за силната ни репутация.

Какво е следващото голямо нещо във финтех според вас?

Хиперперсонализацията. Изкуственият интелект вече се използва за персонализирани финансови съвети, прогнозиране на навици при разходи и създаване на индивидуални продукти. Следващата голяма крачка ще бъдат още по-усъвършенствани, автономни финансови асистенти, които не само ще предоставят анализи, но и ще могат самостоятелно да изпълняват задачи – като оптимизация на спестявания, динамично управление на инвестиции и автоматизирано финансово планиране според личните цели и текущата пазарна ситуация.

От гледна точка на оперативната ефективност AI ще продължи да трансформира вътрешните банкови процеси – включително автоматично откриване на измами, контрол на нормативното съответствие (RegTech) и оценка на риска. Това ще доведе до значително намаляване на разходите във финтех сектора и повишена прецизност на операциите.

И накрая сещате ли се за финансов съвет, който често давате – но невинаги следвате?

Да. Правилото е 50–30–20: 50% за нужди, 30% за желания, 20% за спестявания. Това е основата на финансовото благополучие, но понякога ежедневието ни пречи да го следваме.

Мария Лукаш е директор на отдел „Растеж“ за региона на Централна и Източна Европа в Revolut от май 2024 г. Отговаря за стимулирането на растежа както за B2C, така и за B2B сегменти по различни канали. Маркетингов експерт е с над 13 години опит в областта на технологиите, финансите и бързооборотните стоки. Работила е в Google (2018–2024 г.), Publicis Group (2016–2018 г.), Tribal worldwide (2015–2016 г.) и в OTP Bank (2013–2015 г.).