10 финансови продукта, които всеки трябва да има

Искаме или не, през живота си ползваме стотици финансови продукти, а те стават все по-сложни и неразбираеми, дори за хора с познания в тази сфера.

Разумният избор на тези продукти е едно от ключовите умения на 21 век и е в основата на добрата финансова грамотност. В този материал ще ви представя 10 от тях, коитовсеки човек е добре да притежава, за да изгради стабилна финансова основа.

1. Банков депозит

Знам, знам, в момента лихвите са прекалено ниски и няма никакъв смисъл да държим парите си в банка. Така е, но има една ситуация, в която е препоръчително да използваме този толкова недолюбван (но все пак предпочитан) от българите продукт. Знаете ли коя е тя? Да, за съхранение на аварийния ни фонд. За него не е важна доходността, която получаваме, а той да е гарантиран, на разположение и да няма високи разходи за получаване на парите в брой. Банковите депозити са идеални за тази цел. Ако искаме да увеличим малко доходността си, банките предлагат и гарантирани хибридни инструменти.

2. Разплащателна сметка с дебитна карта

За да управляваме добре парите си, се нуждаем от едно централизирано място, от което да ги наблюдаваме и да извършваме нашите транзакции. При избора на банка, аз търся освен ниски такси за поддръжка и транзакции, и финансова институция с развита клонова мрежа и офиси с удължено работно време. Въпреки че повечето операции може да ги направим по други начини, някой път се налага да се внесат пари, да се изтегли по-голяма сума или нещо друго, което изисква посещение на място.

Добре е към тази разплащателна сметка да има дебитна карта, с която да плащаме покупките си при различните търговци – онлайн и реалните магазини. Обикновено, при тях няма такси и може да следим къде са отишли парите ни с голяма точност, без да разчитаме на паметта ни или на шесто чувство.

3. Електронно банкиране

Това е едно от чудесата на финансовия свят – наша собствена банка в компютъра ни. Може и да ви звучи невероятно, но през 1995 година, когато си открих първата сметка с дебитна карта (всъщност, беше на баща ми, защото тогава бях на 15 години и нямах право да си открия сметка на мое име), не беше лесно да видиш какви транзакции си правил, а още по-малко да наредиш някакъв превод или да направиш друга банкова операция. Тогава всяко нещо беше свързано с ходенето до банков клон, реденето на опашка и попълване на хартиени формуляри.

Сага нещата са различни. Ако плащаме повечето неща по електронен път или с дебитна карта, онлайн банкирането е един добър отчет за нашите приходи и разходи. Някои банки вече предлагат да класифицираме разходите си по различни пера, да си правим бюджети и да следим напредъка към дадена финансова цел. Дори да го нямаме в електронното банкиране, може да прехвърлим данните от него в друг софтуер или мобилно приложение. Едно от най-големите предимства на този продукт е спестяването на време, когато си плащаме битовите сметки или правим преводи към различни организации.

4. Допълнително здравно осигуряване

Иска ми се да кажа, че нашето здравеопазване е на високо ниво и единственото нещо, което трябва да правим е да си плащаме здравните осигуровки, за да получим качествено обслужване, но засега това не е така. По тази причина, е добре да надградим държавното здравно осигуряване с такова, осигурено от частна компания. Докато сме млади, не мислим за различни по-тежки болести, но с напредването на възрастта рискът се увеличава драстично, особено ако не се храним здравословно, не се движим и сме подложени на стрес.

Качественото здравеопазване струва пари и освен ако не сме милионери, които могат да си позволят всяка интервенция или лечение, е добре да помислим как да се защитим. Допълнителното здравно осигуряване ни дава точно това – различни пакети, които включват профилактика, прегледи, болнично и извънболнично лечение, диагностика, операции, стоматологична помощ и много други. Цената зависи от избраните покрития, но в повечето случаи се равнява на едно кафе на ден.

5. Имуществена застраховка

Учудващо е, че в България делът на застрахованите имоти е не повече от 10%, като в този процент влизат задължителните застраховки, които банките изискват при отпускането на жилищни кредити. Причините за това са много и различни, но основните са „Това на нас няма да ни се случи“ и „Държавата е длъжна да ни помогне“. И двете причини са несъстоятелни. Статистиката показва, че има много природни бедствия и човешки действия, които могат да повредят нашето имущество, а и всеки носи отговорност за повреди върху собствения си имот, като, разбира се, може да си търси правата, ако някой друг е виновен за тези повреди.

Няма смисъл да казвам, че един пожар, земетресение или наводнение, може напълно да разруши дома ни, и тогава освен емоционален стрес, ще трябва да се погрижим и той да бъде възстановен. А за това са нужни средства. Срещу една немного висока годишна премия, ние може да си осигурим спокойствието, че каквото и да стане, някой ще се погрижи за материалната част от едно неблагоприятно събитие.

6. Застраховка „Каско“ на автомобила

Според статистиката на застрахователните дружества в България, ние обичаме повече колата си, отколкото дома си. У нас застраховка „Каско“ на автомобилите е доста популярна, дори за по-стари МПС-та, за разлика от Западна Европа, където е много рядко срещано явление кола над 5 години да се застрахова, освен ако не е много скъпа или колекционерска рядкост. Дори да има някакви проблеми с изплащането на обезщетения или отстраняването на щети, това е един добър финансов продукт, който ще оценим, когато някой одраска  колата на паркинг (често срещано явление в големите градове) или претърпим инцидент, и има материални щети.

7. Застраховка Злополука

Тази застраховка е подобна на здравната, но тя не е за превенция, а когато някакво непредвидено събитие доведе до постоянна загуба на нашата работоспособност. Никак не е приятно да си мислим за такива неща, но те се случват, така или иначе. Още по-неприятно е в такъв момент да мислим и за финансовата част на нещата, особено ако се нуждаем от по-скъпо лечение или имаме нужда от доход, докато се отърсим от шока и продължим напред. Застраховка Злополука има различни покрития и може да се комбинира с пакети, които считаме за важни.

8. Инвестиционна сметка

Когато лихвите по депозитите у нас бяха 6-7% на година, никой не говореше за алтернативни инвестиции, но и тяхното време дойде. Не е нужно да влагаме голяма част от нашите спестявания във взаимни фондове, ETF-и или директно в акции на компании, но до 5% е добре за начало. След като си изберем инвестиционен посредник, сключваме договор за брокерски услуги с него, и той ни открива лична сметка, в която може да захраним с избрана сума. Тя е нашият капитал, с който може да си купим истински активи и да се възползваме от предимствата на финансовите пазари.

9. Допълнително пенсионно осигуряване

Ставало е на въпрос в предишни статии, че не е много разумно да разчитаме единствено на държавата да осигури нашите старини, и е добре да помислим как ние самите може да спестяваме за времето, когато вече няма да искаме или да можем да работим. Не е задължително това да става в частен пенсионен фонд, може да изберем много други варианти. Една от алтернативите е застраховка Живот със спестовен или инвестиционен елемент, но тя не е единствената. Времето минава бързо, така че, колкото по-рано се замислим (и действаме) за нашето бъдеще, толкова по-добре.

10. Фонд „Образование за деца“

Българите ценим образованието и искаме децата ни да станат достойни и интелигентни граждани на нашето общество. Началното, основното и средното образование са безплатни с известни условности, но висшето не е. Ако искаме детето ни да учи в престижен университет в България или чужбина, е добра да помислим отрано за неговото финансиране. Дори университетът в чужбина да е безплатен, има разходи за издръжка, които не са никак ниски. За целта може да изберем продукт, който е специално насочен към тази цел, но има и много други възможности за инвестиции, с които да осигурим доброто образование на наследниците ни.