Какво не ни казват посредниците за застраховка Живот

Предимствата на животозастраховането са безспорни и посредниците, които предлагат тези застраховки, ще ни ги обяснят в най-големи детайли. Но те често не дават цялата ни необходима информация, за да вземем такова важно решение, което ще се отразява на нашите финанси за един много дълъг период от време.

Нормално е застрахователните агенти и брокери да наблегнат само на позитивите за застраховка Живот и да си спестят не толкова положителните неща. За нас като потребители е важно да разбираме много добре всички условия и клаузи, описани в полицата. Също така, не всеки от нас има еднакви нужди и възможности и това е основната причина да потърсим най-подходящия продукт за нас.

В тази статия съм събрал основните моменти, за които застрахователните посредници не обичат да говорят.

Не всички застраховки Живот са еднакви

Основните продукти, които се предлагат в България от животозастрахователните компании са рискова застраховка Живот и застраховка Живот със спестовен елемент. Първата е като човешко Каско, т.е. плащаме еднократна премия за една година и ще получим обезщетение само в случай, че нещо се случи с нас. В противен случай цялата премия ще остане за застрахователя. Застраховката със спестовен елемент е дългосрочен ангажимент (над 5 години) и когато тя приключи, ще получим избраната от нас застрахователна сума, заедно с натрупаната доходност по нея.

Много хора предпочитат рисковата застраховка Живот, защото тя е доста по-евтина и не се ангажират да плащат месечни вноски за дълъг период от време. Срещу по-малко от 100 лева на година може да си осигурим базово застрахователно покритие за над 100,000 лева. Към застраховката със спестовна част се насочват предимно хора, които искат и да спестяват, освен да се застраховат. Тя също може да се използва като спестовен план за образование на деца или за други важни събития като сватба и купуване на жилище.

Не всеки се нуждае от застраховка Живот

В застраховането има един важен термин, който всеки от нас трябва да знае. Той е „финансова зависимост“ и означава, че има наши близки (деца, съпруг/съпруга, родители, баби, дядовци, братя, сестри или други), които зависят от нашия доход, за да си покриват основните си разходи. Обикновено, финансово зависими са нашите деца, които не генерират доходи и трябва да ги издържаме поне до 18-годишна възраст. В големите градове, където хората имат ипотечни заеми или живеят под наем, финансово зависими са и партньорите в една връзка, т.е. те не могат да плащат разходите си само с доходите на единия от тях.

След като вече знаем този термин, може да се каже, че от застраховка Живот се нуждаят предимно хората, които имат финансово зависими от тях близки. Основната цел на този продукт е да гарантира спокойния живот на нашите деца и половинки, ако с нас се случи нещо. Ако ние сме човекът, който осигурява основния доход в едно семейство, то сключването на такава застраховка е препоръчително.

Не е необходимо да сключваме застраховка Живот, ако сме осигурили бъдещето на нашите близки по друг начин, като например достатъчен размер на спестявания или постоянни доходи (от наем, например), които да покрият техните нужди за период от 3 до 5 години. В някои случаи е достатъчно да се закупи полица, която да покрие само разходите за погребението и покриването на текущи задължения.

Въпреки настояването на застрахователните посредници, ако нямаме семейство, деца и сериозна връзка (както и родители, които да разчитат на нашите доходи), сключването на застраховка Живот не е необходимо.

Застраховките Живот са защитен инструмент, а не инвестиционен

„Хем ще си защитен, хем ще може да получиш добра доходност за твоите пари“, ни казва застрахователния агент. Колко добре звучи, нали?! За съжаление, не е точно така и както всеки хибриден инструмент и този не може да изпълнява добре и двете функции. Ако искаме да инвестираме парите си и да получим по-висока доходност, застраховката Живот не е нашия продукт. Има доста по-подходящи активи за тази цел. Както споменах по-горе, застраховките са основно защитен механизъм, който да осигури нашите близки, ако нещо се случи с нас.

Все пак на пазара има доста предложения за застраховка Живот, свързани с инвестиционен фонд. При тях една малка част от премията отива за покриване на риска, а останалата се влага в различни фондове, като се предлагат нискорискови, среднорискови и високорискови алтернативи. Ако решим да инвестираме в такъв продукт, трябва много добре да обмислим това решение, защото няма да може да получим парите си в пълен размер за много дълъг период от време (в някои случаи – над 30 години).

Ако се откажем от дългосрочна застраховка Живот преди падежа, ще получим определена от компанията откупна стойност, която може да е по-малка като стойност дори от вложените пари. Това е нормална практика, защото това е дългосрочен продукт и застрахователните компании „наказват“ предсрочното прекратяване. Също така, при повечето застрахователни дружества, ако се откажем от полицата преди изтичането на втората година от срока, няма да получим нищо и ще загубим вложените средства.

Какъв срок и застрахователна сума да изберем?

Ако питаме застрахователния агент, той ще ни каже да изберем максималната сума и максималния срок, но дали това е подходящо за нас? Да започнем от срока. Ако искаме да имаме дългосрочно покритие за рисковете, които ни заобикалят, е добре да изберем по-дълъг срок. Когато избираме падежа е добре да се съобразим с определени събития, ако сме предпочели застраховка Живот със спестовен или инвестиционен елемент. Хубаво е да се запитаме ако се спрем на 15 години, например, какво ще се случи през 2031 година и за какво ще използваме получената сума тогава? „Все ще измисля нещо“ не е особено добър отговор.

Ако имаме малки деца, може да използваме този инструмент, за да осигурим необходимата сума за тяхното висше образование, когато навършат 18 години, и да съобразим застраховката с този срок. Може да финансираме и други важни събития от нашия или техния живот, като околосветско пътешествие, купуване на втори дом, раждане на внуци и т.н. Нека определим внимателно срока на застраховката, защото ако решим да си вземем парите по-рано, ще загубим значителни суми. Хубаво е и застрахователната сума да не е по препоръка на агента или да е взета „от въздуха“, а да служи за финансиране на определено събитие от нашия живот.

Застрахователните агенти и брокери получават комисионна за всяка продажба

Може застрахователния посредник да е най-любезния човек на света или да е наш близък, но нека не забравяме, че неговото възнаграждение се определя от вида, срока и сумата на полицата Живот, която ще ни продаде. Много е трудно да си безпристрастен, когато предлагаш даден продукт, нали?! Агентът има интерес да ни продаде застраховката с най-висока комисионна за него, а не най-подходящата за нас. Обикновено, такива продукти са с най-дълъг срок, с най-висока сума или са на „промоция“ в момента.

Застрахователните посредници като всички комисионери владеят продажбените техники до съвършенство и са в състояние да ни продадат почти всичко, особено ако не познаваме конкретните продукти или механизма им на действието им. Не рядко, агентите и брокерите препоръчват да се прекратят стари полици и да се направят нови в препоръчана от тях компания. Това действие може да ни струва доста скъпо - заради удръжките в старата компания, както и заради по-високите комисионни в новата, за да може посредниците да получат обещаното им възнаграждение.

Също така, застрахователните агенти и брокери не се интересуват от целите ни и останалите финансови продукти, които ползваме. Може да се окаже, че вече имаме застраховка Живот от нашия работодател или сме сключили такава, при тегленето на ипотечния ни кредит.

За да предотвратим подобни моменти и да изберем най-подходящия продукт за нас, е добре да потърсим мнението на безпристрастен финансов консултант или наш близък, който разбира тази материя по-добре от нас.