На 40 може да е късно

Дали сте си задавали някога въпроса кои решения във вашия живот ви доведоха до сегашното положение? Можеше ли да сте на друго място, ако бяхте избрали нещо различно? Голяма част от нашето разбиране за света, навиците и ценностите ни се формират още през първите 7 години от живота ни. Те са основният двигател на решенията, които взимаме през 20-те и 30-те ни години. Те от своя страна определят до голяма степен как ще протече целият ни живот.

Това важи с пълна сила и за нашите лични финанси. В тази статия ще си говорим за основните решения в живота на един човек до 40-тата му годишнина и как те ще отразят върху остатъка от земния му път.

Къде и в какво да живеем

Решението в кой град да живеем и в какво жилище е едно от тези, които играят основна роля за нашето финансово състояние и качеството ни на живот. Ако говорим за България, изборът ни на населено място се определя от два основни фактора – възможности за професионална реализация и разходи за живот. Ако сме родени в по-малък град, може да изберем да останем в него и да се задоволим с по-ниска заплата, но пък и основните ни харчове ще са по-ниски.

Другият вариант е да изберем да живеем в по-големи градове като София, Пловдив, Бургас или Варна, където има повече възможности за работа и бизнес, но разходите ни свързани с плащането на наем или изпращането на ипотечен кредит ще са доста по-високи, особено в столицата. Това е индивидуално решение, което взимаме като млади, но то определя в голяма степен как ще живеем след това.

Освен избор на град, следващото важно решение, което вземаме е в какво жилище да живеем. Има разлика дали ще е къщата на мечтите ни (която изисква непрекъсната поддръжка и има много съпътстващи разходи), апартамент с подходяща големина или 4-стаен апартамент с неизползваеми стаи („ако ни дойде някой на гости“), особено ако финансираме покупката с кредит. Всъщност, една от основните причини в България хората да започват да спестяват и инвестират с по-големи суми след като навършат 40, е именно изплащането на големи ипотечни заеми. Често се случва заемите да бъдат изплатени някъде около средата на 50-те ни години и да няма време, за да осигурим старините си. Продажбата на апартамента и преместване в по-малък е вариант, но колко от нас биха го направили?

Как ще си изберем партньор в живота

„По любов“ и „По богатство“ са добри отговори, но и двата могат да се окажат началото на един не толкова успешен брак. Любовта е наистина велико чувство, но не е толкова трайно, а парите могат да изчезнат дори по-бързо и от нея. Сигурно някой от вас няма да се съгласят, но за мен, едно от най-важните неща за устойчива връзка е сходното отношение към парите и тяхното харчене. Няма как двама души да имат съвсем еднакви разбирания за финансите, но ако са коренно противоположни, това не вещае нищо добро.

Парите са съществена част от нашия живот и те ни помагат да постигнем целите си. Наскоро поставих задача на едно обучение всеки от участниците (които бяха над 50) да определи своята топ цел в живота си. След това, трябваше да отговори на въпроса дали тя има някакво финансово изражение или не.

Целите бяха най-различни – от това да станат известни музиканти до това да създадат център за йога, но общото беше, че за всяка една от тях трябваха пари. Да, това е (жестоката) истина. И това дали ще работим по нашите семейни цели, заедно с нашия партньор, ще зависи до голяма степен дали ще ги постигнем или не. Да не забравяме и че парите са причина №1 за споровете с партньора вкъщи, както и причина №2 за разводите (основната са изневерите, разбира се).

Кога ще започнем да спестяваме за пенсия

Всъщност, тук има два основни варианта. Първият е да оставим грижите за нашите старини на държавата и НОИ. В този случай, мога да ви пожелая само да имате здраве, за да работите до 70, 75, 80 или колкото е пенсионната възраст, когато стигнете до този етап от живота си. Голяма част от сегашните пенсионери продължават да работят, защото пенсията не им стига. Може да сте като тях. Вторият вариант е сами да се погрижим сами за златните си години и да си направим собствен пенсионен фонд. Неговият размер зависи от няколко неща: кога ще започнем да го пълним, по колко пари ще отделяме всеки месец и каква доходност ще ни носят те.

Простата сметка показва, че най-голям ефект ще постигнем, ако започнем да спестяваме рано, дори да отделяме по-малки суми от нашата заплата. Доходността също има своята граница и освен, ако не превърнем тази дейност в наша професия или не се казваме Уорън Бъфет, повече от 10% на година за дълъг период от време, ще е малко вероятна. И така, ще ви споделя едно просто правило, което може да използвате за вашите спестявания: ако започнете да заделяте пари в 20-те си години, нека това да са поне 10% от вашите доходи, 15% в 30-те години, 20% в 40-те години, 30% в 50-те години и поне 50% в 60-те си години.

Да си правим сметка на парите

Както споменах, нашето отношение към парите се формира още докато сме деца. Дали ще знаем къде отива всеки наш лев, ще си правим месечен бюджет и ще си поставяме умни финансови цели (или ще харчим като за последно), е нагласа, която трудно се променя. За щастие, това е напълно възможно и за да стартира процесът, трябва само да …преживеем труден момент. Да, така е. Никой не се променя, след като един ден се събужда и си казва, че трябва да започне да управлява парите си по-добре. Ако някой познава такъв човек, ще се радвам да се запозная с него.

Обикновено, всяка история на истинска промяна започна с някаква криза – загуба на голяма сума, липса на пари или друга история, свързана с финанси. Винаги, когато започвам да работя с нов клиент му задавам въпроса „Защо точно сега решихте да се свържете с мен?“ и при сравнително голяма част от тях, това решение е свързано със загуба на пари (при останалите е процес и естествено развитие на нещата).

Но това е само началото – да осъзнаеш, че имаш някакъв проблем и да искаш да се промениш. Следва дълъг път и доста мотивация, която ще ти позволи да не спираш. Точното време да започнем да управляваме по-умно парите ни (ако не сме го направили преди това) са 20-те и 30-те ни години. След 40 ще е доста по-трудно (но не невъзможно, разбира се).

Това бяха важните решения за парите, които вземаме през 20-те и 30-те ни години, но се отразяват върху целия ни живот след това. Помислете върху тези 4 избора и дали те напълно съвпадат с вашите разбирания и отношението ви към финансите. Ако не сте напълно удовлетворени от някой от тях, сега е моментът за промяна.