За личните финанси и хората

Основният принцип в управлението на личните финанси е прост: „Харчи по-малко, отколкото изкарваш и инвестирай умно остатъка“. Въпреки че няма човек, който да не го знае, все още мнозинството от българите живеят от заплата до заплата, не спестяват, не инвестират и продължават да теглят все повече и по-големи кредити. В тази статия ще разгледаме дали решението е в повишаването на финансовата грамотност или има нещо по-добро, което ще ни помогне да постигнем по-бързо финансов успех.

Финансовата грамотност в България е…

От направено социологическо проучване в България преди няколко години сред ученици от 9 до 12 клас се оказа, че над 1/3 от тях не могат да пресметнат процент от сума, а най-популярната финансова институция за тях е заложната къща. На друго направено изследване над 62% от участниците в него са получили оценка „слаб“ или „среден“ на направен тест за финансова грамотност. Статистиката показва и, че делът на хората у нас, които притежават някакъв инвестиционен продукт е под 3%. Както виждате, нещата не са розови, но мога да кажа, че се подобряват. Аз и още шепа други хора от години работим в тази посока – да помагаме на хората в България да повишават финансовата си грамотност, да инвестират и да живеят по-добре, като взимат по-добри решения за своите пари. Резултатите не закъсняват и знанията за личните финанси на хората у нас трайно се подобряват, но…

Поведенчески финанси (Behavioral Finance)

Наскоро с моите колеги от университета празнувахме 15 години от завършване на висшето ни образование в специалност „Счетоводство и контрол“. Както може да се досетите, мнозинството от колегите ми имат висока финансова грамотност „на книга“, но не така стоят нещата на практика. Повечето от тях живеят от заплата до заплата, изплащат огромни жилищни кредити, харчат всичко до стотинка и не инвестират. Защо се получава така? Те имат знанията и получават сравнително високи доходи, но финансовото им положение не е добро и ако останат дори само няколко месеца без работа, ще фалират и ще загубят жилищата и колите си.

Какво се получава?

Хора с висока финансова грамотност и добри доходи, които знаят основните принципи за управлението на парите, не се справят с личните си финанси, а какво остава за останалите българи? Оказва се, че проблемът не е в нашите знания и умения, а в нашето поведение, т.е. в нас самите. Финансовата грамотност е подобна на езиковата – не е достатъчно да може да пишеш, за да създадеш роман, нали?

Управлението на парите е свързано повече с разума, не с математиката

Финансовият ни успех се определя не от това колко сме добри с цифрите, а дали може да взимаме разумни решения, без да се поддаваме на емоциите си. Има специален дял във финансите, който изследва поведението на хората при различни ситуации, свързани с пари. Въпреки че тази част е отричана от много учени, поведенческите финанси са връзката между теорията и практиката. Не случайно, има много хора, които не разбират много от цифри и нямат богата езикова култура, но са успешни, защото правят нещата, а не просто мислят за тях. От друга страна, огромен брой хора с отлична теоретична подготовка не предприемат нещо от страх да не сгрешат, или се парализират от прекалено анализиране.

Един от създателите на поведенческите финанси и поведенческата икономика като цяло е Даниъл Канеман, който е лауреат на Нобелова награда за икономика. Неговата книга „Мисленето“ е пътешествие в дебрите на ума и разкрива начините, по които ние вземаме решения в различни ситуации. Препоръчвам я на всеки, който иска да управлява по-добре личните си финанси и да разбере как действа нашия мозък.

Поведенческа грамотност

Видяхме, че финансовата грамотност няма да реши големите проблеми с парите, пред които е изправен всеки от нас. Трябва ни промяна в поведението, но никой не се събужда една сутрин и не си казва, че трябва да прави по-малко импулсивни покупки, че не трябва да взима бърз кредит за всяка нова вещ или трябва да си купи по-икономична кола, защото сегашната харчи много. Просто нещата не работят така.

Трябва да минат много месеци и дори години, за да „узреем“ дори за прости решения като това да спестяваме част от заплатата си и да я инвестираме. За да се случи това, трябва да правим малки крачки, да получаваме добри резултати, да рискуваме малко повече, да постигнем целите си и така постепенно да променим навиците и поведението си. В това пътуване над 90% от хората се отказват още в самото начало, защото са разочаровани от липсата на бързи резултати и не виждат смисъл.

Има и по-бърз начин за промяна, но той е свързан с кризи и сътресения. Фалитът на КТБ, финансовата криза от 2008 година и рухването на много измамни схеми през последните години в България спомогнаха повече за повишаването на финансовата грамотност на хората у нас, отколкото аз и всички останали експерти в областта на личните финанси, взети заедно. Така сме устроени като хора.

Навиците и поведението ни са формирани в продължение на десетки години и ни трябва наистина много силна причина, за да ги променим. Също така, много научни изследвания показват, че голяма част от хората се „мотивират“ от избягване на болката, а не от желанието за успех. По тази причина и кризите са най-мощния катализатор за промяна в начина на управление на парите ни.

Разбира се, не е нужно да хвърлим спестяванията през терасата (образно казано) и да останем без пари, за да променим поведението си. Най-лесният начин да го направим е с помощта на финансови игри като „Монополи“ и „Потоци пари 101“ (има и такава, която се нарича „Прахосница“, но не я препоръчвам), в които преживяваме различни финансови сътресения и те могат да „отключат“ някои механизми в нашия мозък и така да създадем изцяло нови навици. С развитието на виртуалната реалност, игрите ще стават все по-истински и скоро ще може да влезем в ролята на мултимилионери, които управляват огромното си богатство или са на ръба на фалита след неуспешни инвестиции.

Игрите са полезни, но това, което може бързо да промени навиците и поведението ни е реалния ни опит, особено когато е свързан с печеленето и губенето на истински пари. Преди няколко години съветвах хората да се подготвят максимално, преди да инвестират и един лев на финансовите пазари, но това нямаше много ефект. Теорията създава само една тънка основа по отношение на умното управление на нашите пари, а с практиката идва истинското изграждане на нашия финансов успех. Сега насърчавам хората да инвестират малка сума, която могат да си позволят да загубят, за да преживеят събития и емоции, които ще са основа на техните нови и по-полезни навици.

За финал ще кажа, че финансовата грамотност е важна част от постигането на нашите цели, но ключово значение има реалното ни поведение, когато трябва да вземаме решения, свързани с управлението на парите ни. Нашите действия са плод на сложни процеси, които протичат в ума ни, и невинаги се подчиняват на логиката, която сме учили в книгите и учебниците. За да имаме поне някаква власт над мозъкът ни, е добре да практикуваме наученото и да следим как реагираме в различни ситуации. И не забравяйте, че загубите са тези, които ни помагат да растем и да се развиваме, а не победите. Успех!