Защо е важно да не спестяваме от застраховка Живот?

Много хора гледат на този продукт като на излишен, ненужен разход. Други пък го възприемат като инвестиция и питат за доходността. Да внесем яснота още в началото - това не е просто инвестиция. И по тази причина не е и излишен разход, защото този, който го е направил, живее една идея по-спокойно заради чувството, че е защитен. Когато човек пресича и не дай боже, го връхлети някоя кола изневиделица, когато се спъне по стълбите и счупи я крак, я ръка, падне лошо на ски, или пък подхлъзне се в банята и за месеци е в гипс - продуктът е там и работи.  А той е най-обикновен продукт, с много ясни принципи на съществуване - клиентът заплаща покритията в договора и след изтичане на срока, покритията се прекратяват. Затова и подминаваме без коментар несериозните изказвания, които ще срещнете или вече сте срещали, че „когато изтече договорът, застрахователят задържа за себе си дадените пари”. То е същото, като да си купите кутия шоколадови бонбони, да ги изядете и да очаквате търговецът да ви върне парите. Не е съвсем същото – биха казали тези, които недоволстват, че не са успели „да се възползват” от това, за което са плащали. А нима биха искали да пострадат тежко?! Или пък да се разболеят, така че да се наложи да плащат за продължително или скъпоструващо лечение?  Истината е, че единственото, което губи клиентът след изтичане на застрахователния договор е финансовата защита. И така,

Кой има нужда от застраховка живот?

Някои независими финансови експерти казват, че покупката на застраховка живот може да повлияе на финансовата ни зависимост. Само че го казват с негативен смисъл, че може да ни събори финансово. Нещата имат съвсем различен смисъл. В случай на инцидент (счупен крак, болничен, нужда от операция или инвалидност) застраховката ще облекчи финансовата ни зависимост от здравето ни. Основната полза на тези продукти е да си подсигурим, някой друг да плати вместо нас, в случай на нужда. По друг начин казано, когато ни застигне здравословен проблем, да мислим за здравето си, а не за пари. За съжаление, ни е трудно да си представим подобно събитие, ако не ни се е налагало досега. А в същото време, ако ни се е налагало и можем да си го представим, може би вече ще е невъзможно да бъдем застраховани.

Има независими финансови консултанти, които в желанието си да бъдат „коректни“ с клиентите си, ги убеждават, че не всеки има нужда от застраховка живот. Правят им финансови планове, предлагайки инвестиоционни продукти с „разумни“ проценти доходност, без да отчитат обаче пред самия клиент, че един здравословен проблем може да събори целия финансов план на техния клиент за секунди..

Съвет: Ако някой започне да ви убеждава, че нямате нужда от застраховка Живот, че и с допълнителни покрития, попитайте го, ако се случи нещо със здравето Ви, той ли ще плати сметката? Ако отговори, че няма да го направи, тогава не го слушайте и се подсигурете.

Факт е, че когато човек е болен, е готов да даде всичко за добро здраве. Затова този продукт е от голяма важност за всеки средностатистически работещ човек.

Всеки има нужда от застраховка живот и то, с допълнителни покрития, но не всеки може да бъде застрахован.  Например - човек над 65-годишна възраст или с някакво заболяване. В някои случаи е възможно клиент с по-незначително заболяване да бъде застрахован, но с изключения от покритията (например ще покрие всичко друго, но не и вече съществуващото заболяване).

За какво плащаме, какво получаваме?

Застраховката Живот се състои от 4 фактора: Риск, Покритие, Период и Цена. По-конкретно спестовната застраховка Живот с допълнителни покрития предоставя защита срещу 6 риска, които са защитени от този продукт и всеки сам преценява от какво се нуждае:

ОСНОВНО ПОКРИТИЕ:

1. Пари за късни години: Или пари, от които всеки се нуждае, когато остарее. Ползата от застраховката живот с допълнителни покрития е, че може буквално да си купим едни пари за след 20, 25 или 30 години. След като решим колко пари искаме да си купим, ще трябва да ги платим на малки части в продължението на договора през годините. Което на практика означава, че е по-добре договорът да е максимално дълъг, защото така ще плащаме по-малки вноски. Ако искаме да получим 50 000 лв, за 30 години ще е по-лесно, отколкото за 10 години. Сумата се нарича „Застрахователна сума“, а събитието се нарича „доживяване“.

2. Финансова защита за близките ни при смърт. Същата сума от т. 1 ще я получи семейството и близките ни или този, който е записан като бенефициент, в случай, че преди да изтече договора се случи най-лошото. Дори има опции, при злополука сумата да е двойна, а при ПТП, съответно тройна. И клиентът, „от небето”, ще продължи да се грижи за семейството си. Това е полза с натрупване -  подсигурявайки самите нас, подсигуряваме и близките ни.  Както гласи една професионална шега в стила на черния хумор: „Статистиката показва, че събитието Смърт ни застига най-малко един път в живота“.

ДОПЪЛНИТЕЛНИ ПОКРИТИЯ, за които се плаща отделна цена:

3. Пари за операции: Според различните видове операции и тяхната сложност, застрахователят по таблица определя фиксирана сума за обезщетение.
4. Пари за болнични (временна нетрудоспособност): – колкото повече дни нетрудоспособност, застрахователят изплаща по-голямо обезщетение.
5. Пари за инвалидност (трайна нетрудоспособност): % от ТЕЛК е равен на % от застрахователната сума от т.1, а ако клиента получи от ТЕЛК над 50% инвалидност, застрахователя го освобождава от плащане на вноските по застраховката. Всички покрития ще важат, но клиента няма да плаща. Поводът не е приятен и никой не го желае, защото инвалидност над 50% е изключително сериозно, но така работи този продукт.
6. Критични заболявания. Това е отделна застрахователна сума, в случай, че диагностицират клиента със заболяване от списъка със заболявания в полицата (рак, слепота и т.н.)

Няма значение какво се е случвало през годините и дали клиентът е ползвал каквито и да било обезщетения – застрахователната сума от т.1 няма да бъде засегната по никакъв начин и при доживяване, в края на договора ще си я получи, а при събитието смърт, тя отива при посочените наследници, увеличена понякога дори в рамките на 200% или 300%, ако трагичният край на клиента е настъпил при злополука или пътно-транспортно произшествие.

Има независими финансови консултанти, които твърдят, че ако клиентът спре да плаща полицата, ще загуби пари. Ако клиентът спре да плаща на осмия месец, единственото, оето ще загуби е финансовата защита в бъдещето. А за вече дадените пари до момента, той е получавал защитата и продуктът е работил. Спира да плаща и спира да получава, но не губи пари. Напротив, след 2-рата година застрахователят определя откупна стойност, която клиентът ще получи, в случай че реши да се откаже от договора.

Съвет: Не се препоръчва да се прекратява договора. Ако сте в затруднение, намерете консултанта си и опитайте да предоговорите условията със застрахователя за намаляване на месечната вноска, съответно ще намалите и застрахователната сума, но не губете покритията. В случай на здравословен проблем, ще съжалявате, че заради дребна месечна вноска (в случай на нужда от пари за здраве, вноската ще изглежда дребна) можете да изпитате големи финансови затруднения. Месечната вноска я разделете на 30. На практика се плаща ден за ден и принципът е следния: Днес съм платил и ще бъда покрит. Утре като дойде (дано дойде!), ще платя и за утре. И така, ден по ден ще си събирате пари за допълнителна пенсия. Дори някои продукти гарантират допълнително спокойствие, като дават възможност на клиента на 5-годишни периоди да тегли пари от сметката си, така намалява и застрахователната сума, но пък има свободата да решава сам.

Какъв срок за застраховката да изберем?

При максимално дълъг период, ще имате по-голяма застрахователна сума срещу по-малки вноски. Все пак, краят на договора не бива да надвишава пенсионна възраст. Добра идея е, краят на договора да е малко преди или с навършването на пенсионна възраст. Максималният срок за една полица е 30 години. Например на клиент, който е на 40 години, няма да предложа 30 годишна полица, а 25. Така, на 65 ще си изтегли събраните средства. Но ако е на 30, спокойно може да си договори полица за 30 години, а на 60 да си получи договореното.

Някои клиенти питат: Може ли да си направя за 5 години, за да пробвам? Да, но застрахователната сума ще е малка. А от застрахователната сума зависят всички обезщетения. А още по-неприятен сценарий е, дали след 5 години клиентът ще е здрав? Или казано по друг начин, ако се е разболял, ще е взел малко обезщетение и няма да може да я поднови, защото вече не е здрав.

Има краткосрочни застраховки живот от 1 година и те не са спестовни. Покриват само събитието смърт и са по-евтини, защото не гарантират пари при доживяване на договора. По-малко ползи, по-евтино. При тях също може да се добавят и покрития за операции и болнични, на отделна цена.

Как да изберем застрахователната сума?

Застрахователната сума се определя по два начина: или по крайната сума, или по месечната вноска. Трябва да е нещо средно, което можем да си позволим – между това, което искаме да получим и това, което можем да платим. Възможно е да е процент от дохода. И докато си събираме пари за пенсия, застрахователя ще се грижи за здравето ни. А ако стане нещо с нас, ще се погрижим за близките ни. Колкото по-рано започнем да се грижим за късните си години, толкова по-леко ще ни бъде, а и толкова повече ще заделим. В крайна сметка, плащането на месечната вноска се превръща в още едно месечно плащане, както и водата и електричеството, телефон и т.н. Обикновен продукт, както всеки друг със своите ползи.

Огнян Георгиев е финансов консултант в сферата на застраховане, пенсиониране, кредитиране и създател на детския сайт за финансова култура 7financial.com