Как вложителите получават парите си при банков фалит

Фондът за гарантиране на банковите депозити обяви миналия петък късно следобед готовност да приложи процедурата по изплащане на защитените влогове, при евентуално отнемане на лиценза на КТБ. Ситуацията е безпрецедентна и все още не е ясно дали ще се стигне до задействането на тази процедура за първи път в най-новата ни история.  От одитния доклад на квесторите на КТБ, представен чрез прессъобщението на управителния съвет на БНБ, се разбра, че недостигът в поставената под особен надзор кредитна институция е 4.2 млрд. лева. Причината е, че „ръководството на банката не се е придържало към разумни и консервативни банкови практики”.

Посочената сума е много голяма и се различава от цифрата на необслужваните кредити, обявена преди четири месеца, която от десетки милиона изведнъж се увеличи на няколко милиарда. Не се знае ще има ли договаряне с кандидатите за оздравяване на КТБ, затова Централната банка възложи на квесторите да осчетоводят изготвените в съответствие с международните стандарти оценки и до 31 октомври да представят в БНБ надзорни отчети. Те ще са необходими за вземане на решенията, предвидени в Закона за кредитните институции.

Възможни са и други варианти, сред които преструктуриране и/или оздравяване на КТБ, ако Народното събрание, в рамките на законодателните си правомощия, прецени за уместно и предприеме изменения и допълнения на действащото законодателство, което може да включва и ресурсно обезпечаване.

Днес, 27 октомври – в първия си работен ден 43-ото Народното събрание ще получи информация от Централната банка за събитията и взетите решения за групата КТБ от 20 юни, когато започна специалният  надзор.

Казусът за корпоративната група ще постави на изпитание политиците, които трябва да преценят рисковете и опциите за държавата и данъкоплатеца. Парламентът трябва да избере вариант, който ще струва по-евтино, защото освен пари от Гаранционния фонд, ще са необходими - допълнителен ресурс от фискалния резерв, а с голяма вероятност и нов държавен заем.

Фондът за гарантиране влоговете в банки обяви, че има готовност за изпълнение на задълженията си по гарантирането на влоговете. Проведени са три теста с реални данни за влоговете в КТБ и ТБ „Виктория“, свързани с техническото обезпечаване на процеса по изплащането в случай на отнемане на лиценза на двете банки от страна на ФГВБ.

В момента средствата в портфейла на Фонда са в размер на 2.110 млрд. лв., от които 1.540 млрд. са налични по разплащателни сметки в БНБ, а 570 млн. лв. са инвестирани в краткосрочни книжа, издадени от българското правителство.

ФГВБ, съвместно с Министерството на финансите, български и международни кредитни институции, подготвя различни варианти за финансиране на недостига от около 1.700 млрд. лв. в съответствие с предвидените в Закона за гарантиране на влоговете в банките възможности, както и за осигуряване на незабавна ликвидност срещу ценните книжа в портфейла.

Вариантите за финансиране на недостига от средства във Фонда включват: емитиране на облигации на ФГВБ, обезпечени с държавна гаранция, и пласирането им на местния пазар, заем от държавата, заем от местни и международни банки.

Фондът очаква, че ще бъде в състояние да изплати получените заеми с постъпленията при разпределение на средствата от осребреното имущество от масата на несъстоятелността.

КТБ продължава да е под специалния надзор на БНБ и има само заявено намерение за отнемане на лиценза й, но не и реално решение за това.

В случай на отнемането на лиценза на КТБ и ТБ „Виктория“, от Фонда гарантират, че ще предоставят достъп на вложителите до гарантираните им суми в определения от закона срок. Как на практика ще се случи това, ако си представим хипотетично, че настъпи такъв момент? Вложителите трябва да са наясно с няколко основни неща:

1. От обявения начален ден за изплащане всеки вложител може да получи гарантирания размер по влоговете си само срещу представяне в обслужващата банка на документ за самоличност и подписване на място на декларация, чийто образец ще бъде качен на уебсайта на ФГВБ.

2. Няма законово изискване и не е необходимо вложителите да подават заявление до Фонда или обслужващата банка, за да получат изплащане на подлежащата им на гаранция сума.

3. В закона е записано още, че няма категории вложители, които да се ползват с предимство пред други.

Предвид големия брой клиенти и с цел максимално бързото им обслужване, във ФГВБ са предвидили възможност изплащането на влоговете в КТБ и ТБ „Виктория” да се извърши през клоновата мрежа на няколко банки. За да се избегне субективността и изкривяване на пазара са разработени ясни и обективни критериите за избор на обслужващи финансови институции. Вече са изготвени указания за работа и примерен график на дейностите.

В срок до 3 работни дни от датата на решението на БНБ, с което се отнема лиценза на банката, назначеният квестор, ликвидатор или синдик е длъжен да представи на управителния съвет на ФГВБ информация за влоговете във финансовата институция.

Изплащането на суми от Фонда започва не по-късно от 20 работни дни от датата на решението на Централната банка за отнемане на лицензията, като при изключителни обстоятелства този срок може да бъде удължен с 10 работни дни.

По закон денят на изплащане на гаранцията трябва да се обяви до 7 работни дни преди започване изплащането на сумите, като тази дата, както и избраната обслужваща банка се оповестяват в най-малко два централни всекидневника.

До началния ден за изплащане ФГВБ превежда на обслужващата банка окончателно определената сума и й нарежда да изплаща сумите на вложителите. При поискване всеки клиент на затворената банка има право да получи писмено удостоверение за подлежащата на изплащане сума.

Нормативната рамка, която урежда процедурата, се съдържа в Закона за гарантиране на влоговете в банките и Наредба № 23 за условията и реда за изплащане на суми по влогове в банка с отнет лиценз до гарантирания размер.

Гарантирани са влоговете в левове и в чуждестранна валута на физически и юридически лица. Депозитите в чуждестранна валута се изплащат в български левове по курса на БНБ в началния ден на изплащането.

ФГВБ изплаща средствата на вложителите в банките в размер до 196 000 лв., като гарантираната сума на един клиент включва главницата и натрупаните до момента на отнемане на лиценза лихви. Ако едно лице има влог от 196 000 лв., по който е натрупана лихва от 6000 лв., например, то ще получи 196 000 лв., а не 202 000 лв. Когато вложените средства са 40 000 лв. и дължимата лихва е 10 000 лв., то сумата, която ще вземе е 50 000 лв.

В закона дефинитивно са посочени случаите, за които не се отнасят гаранциите за влоговете. Те засягат депозант, който самостоятелно е договорил привилегирован режим за влога си.

Не са гарантирани влоговете на финансови институции, на местни и централни власти, на акционери в банката с над 5% участие, както и на членове на управителните и контролните органи и одиторите на финансовата институция и на техните близки роднини.

Лице, което претендира, че притежава влог, но не е включено в изготвения списък или оспорва данни от него, има право до 1 година да внесе писмени възражения, като представи доказателства за правата си.

Седемдневен е срокът за произнасяне по депозирано възражение. При отказ по него вложителят може да предяви правата си по установения в законодателството ред. В случай че възраженията бъдат приети, коригиращата информация се изпраща своевременно на ФГВБ и обслужващата банка.

Всеки вложител може да получи изплащане на гарантирания размер по влоговете си след представяне в обслужващата банка на писмена декларация в два екземпляра, с която декларира, че не попада в изключенията за изплащане.

Физическите лица трябва да носят лична карта или документ за самоличност, когато влогът е притежание на чужденец.

Юридическите лица са длъжни да предоставят единен идентификационен код или удостоверение за регистрация по БУЛСТАТ, актуално удостоверение за регистрация, с което се удостоверяват лицата, които управляват и представляват фирмата, с посочване на техни лични данни по документ за самоличност.

Ако за изплащането се явява пълномощник, той трябва да представи изрично нотариално заверено пълномощно от титуляра и нотариално заверена декларация, че има право на гаранция по закон. Обслужващата банка извършва проверка на самоличността и документите и ако всичко е изрядно, изплаща съответните суми.

С размера на изплатените суми се намалява размерът на задълженията на банката с отнет лиценз към вложителите.

Петя Стоянова