Г-н Бакалов, банките мерят пулса на бизнеса. Какви са наблюденията ви за бизнес активността в България през последната година?

Ще започна с пролетната прогноза на Министерството на финансите. Тя показва, че процесът на забавяне на инфлацията, който се наблюдава от октомври 2022 г., ще се запази. Прогнозата е за 2,4% средногодишна инфлация за 2024 г., а в края на годината да се забави до 2,3%. Средната работна заплата продължава да расте, но с малко по-премерени темпове. Общият показател на бизнес климата запазва нивото си от януари. Подобрение се наблюдава в „Търговия на дребно“, докато в „Промишленост и строителство“ – логично, има понижение. Заради по-слабото нарастване на заетостта и заплатите в комбинация със забавянето на растежа на потребителски кредити очакваме забавен ръст и на потреблението. Очакваме външната среда да подкрепи нарастването на износа.

Как се отразява политическата нестабилност на инвестиционната среда?

Винаги политическата нестабилност се отразява в посока на изчакване. Предприемачите, които имат смели инвестиционни намерения, в период на политическа нестабилност ги задържат до момента, в който има повече яснота. Вероятно ще видим известно забавяне на икономическата активност от страна на инвеститорите. По отношение на населението и на домакинствата не очаквам това, което разказах до момента, да повлияе.

Забелязва се значителна активност в сегмента на ипотечното кредитиране. Много експерти сигнализират, че това може да е причина за надуване на балон на пазара на недвижими имоти. Какво показват вашите анализи и бихте ли предприели мерки за затягане на условията?

Нашите анализи показват, че в последните десетина години има постепенен и постоянен ръст в кредитирането, включително на физически лица. Само за 2023 г. ръстът в кредитирането например е 20%. Причината за това са както ниските лихви – достъпността на кредита, така и увеличаващият се разполагаем доход на населението. Допълнителен фактор е и по-високата инфлация. Значение имат и все по-качествените и интересни инвестиционни и жилищни проекти, които са на пазара. Аз съм далеч от мисълта за „балон“, защото, за да има такъв, това означава цените да се отклонят от пазарната си логика, нещо, което не виждам в момента да се е случило. От друга страна, ръстът дори не наваксва ръста на увеличение на доходите за последните 10 години. Не можем да кажем, че има норма на свръхзадлъжняване на населението. По отношение на цените на недвижимите имоти смятам, че те следват същия този ръст. Имаме естествени процеси на увеличаване на цената – основни са енергоносителите, горива, суровини. Увеличаващите се възможности на населението да плаща за тези имоти е отговорът на въпроса защо те поскъпват.

БНБ обаче изрази притеснения през последните две години няколко пъти за този пазар?

Във връзка с ръста на ипотечното кредитиране БНБ отправи препоръки за стриктно прилагане на изискванията за кредитни стандарти, включително съотношения за размер на кредита към стойността на обезпечението, размер на кредита към годишен доход, размер на месечните погасителни вноски към месечен разполагаем доход. Тези мерки имат за цел да укрепят финансовата стабилност и вярвам, че както ние, така и всички останали банки изпълняват тези препоръки.

Какви са вашите очаквания за движението на лихвените нива в България?

Нашите очаквания са за плавно увеличаване на лихвите, което се отлага постоянно и не се случва. Причините за това са две – огромната конкуренция между банките в България и все още близките до нула цени на лихвите по депозитите, които дават възможност на банките да финансират и да дават кредити на доста ниски лихви. Нормалната логика подсказва, че лихвите ще вървят нагоре, макар и плавно. Допълнително уверение за това, че процесът ще е плавен, е, че в Европа вече се заговори за намаляване на лихвите.

Кога според вас България ще стане част от еврозоната и как това ще се отрази на банковия сектор в страната?

Това е много добър въпрос отговорът, на който обаче не се намира при банкерите, а при политиците. Очаквам да е час по-скоро. Много отдавна банките и страната като цяло се готвят и очакват този процес. Той ще активизира инвестиционната активност, ще даде възможност на българите да започнат да правят трансакции в евро. Това ще доведе до немалко спестявания за превалутиране или форекс такси и ред други предимства.

Как очаквате да се променят цените на различните банкови услуги след приемането на еврото?

Нищо, свързано с приемането на еврото, не води до значителни промени в начина, по който работим. Ние сме в банковия съюз и в момента работим по правила, които ще са идентични с тези след приемането на еврото.

Основен критерий за това какви такси плаща обикновеният потребител към банките е това по какъв начин той комуникира с тях – дигитално или са в офис. Все повече се увеличават разходите, свързани с персонал, работни заплати, а банките работят с квалифицирани служители. Тази тенденция ще продължи, тя логично води след себе си нуждата от индексация на банковите такси.

Различна е ситуацията при таксите на дигиталните услуги. Всички банки ползват и са наложили свой модел в сферата – било то уеб банкиране, мобилно банкиране. Там клиентите са стимулирани, включително и през по-ниска такса, да използват този тип услуги. Има и други предимства, които според мен са много важни. Тези канали обикновено работят 24/7 и могат да се използват навсякъде. Съвременният свят изисква от нас да бъдем малко по-дигитални и ние, естествено, предоставяме това на нашите клиенти. Никога няма да преустановим предоставянето на продукти и в салони. Ние като банка сме там, където клиентът иска да бъдем. Това е начинът, по който клиентът сам да избира какви такси да плаща на своята банка – според това как банкира с нея.

Какво е проникването на дигиталните услуги сред вашите клиенти?

Проникването расте много бързо – с около 5% на година. Бих казал, че от активната част на населението над 50% изключително банкират онлайн и дори в рамките на една година едва ли са ползвали офис. За тях посещението на банков офис обикновено е свързано с инвестиция с хоризонт поне пет години за потребителски кредит или 15, 20, 30 години за ипотечен кредит. Това са моментите, в които обикновено тези хора посещават банков офис – да се консултират с банков служител. При всички останали ежедневни дейности – превод към сметка, плащане на данъци, купуване на винетка, дори закупуване на инвестиционен актив, например злато, се извършват ежедневно чрез мобилни приложения.

Прогнозите за значителното намаляване на физическите офиси съществуват от доста време, но такова не се наблюдава. Каква е динамиката при вас?

Чисто като брой офиси намаление се отчита от всички големи банки на пазара, но процесът се осъществява по начин, който да не остави в клиентите усещане за неудобство. Аз не смятам обаче, че е коректно този процес да се нарича „намаление“, защото той е нещо много по-различно от това. Той е преобразуване на цялостния начин на работа на клоновата мрежа на банките и нейните функции. Ако досега клоновете бяха точка за достъп до банкиране, то днес с възможностите, които предлагат дигиталните канали, тази им функция става все по-малко необходима. От друга страна, остава нуждата на потребителите от информация и професионална консултация. Ето тук виждам новата роля на клоновете. Те ще предлагат много по-голям комфорт, разнообразие от продукти, услуги и възможности за клиентите.

Какво предстои в сферата на разплащанията? Вече са налице незабавни плащания през мобилен номер. Конкуренцията тук е голяма, защото на този сегмент се конкурирате и с много финтех компании.

През януари 2023 г. в България стартирахме незабавни плащания през мобилен номер Blink P2P. Първа инвестиционна банка беше първата, която предложи този продукт на българския потребител. Към днешна дата 6 от банките в страната вече предлагат услугата и поне още толкова са в много напреднала фаза по присъединяване. Очаквам съвсем скоро тя да има и национално покритие. Това е една от новостите, които технологиите дават на потребителите. В момента живеем в изключително технологично предизвикателно време. Банките водят иновациите в не една сфера от нашия живот и съзнавайки това, имат много сериозна отговорност и тя е свързана със сигурността. Дори да бързаме да внедрим всяка нова технология, никога не правим компромис със сигурността. Изключително предпазливи сме. Въпреки това прогресът не спира, конкуренцията също. Това всъщност е много хубаво. То ни кара постоянно да сме агресивни и да търсим нови начини, за да изпреварим останалите.

От доста години сте в банковата сфера. Как се променихте вие като мениджър и какъв образ искате да изградите като такъв?

Аз съм във финансовата сфера вече 24 години, от които 18 съм бил ръководител. Бурно и бързо се разви моята кариера. Това наложи бързо да се науча да работя не само с цифри, а и с хора и да управлявам екипи. Започнах кариерата си като обикновен служител. За мен това е формулата за успех. Първо, да си много добър специалист, който познава в детайли работата, за която отговаря, а постепенно опитът и желанието за надграждане да ти дадат възможности да растеш.

В началото бях по-концентриран върху овладяването и изучаването в подробности на всеки един процес в компанията, независимо че съм го възложил на друг. В момента, 18 години по-късно, съм по-фокусиран върху това на кого възлагам задачите и какви са неговите възможности. Работата ми по-скоро е свързана с това да подпомагам и да стимулирам самия специалист или екип да стигне до крайната цел, а не фокусирана в разрешаване на самата задача.

По отношение на образа, който искам да създам и създавам – стремя се към позитивна комуникация с моите колеги. Имам няколко принципа, които спазвам. Водещият сред тях е, че ако аз съм най-умният човек в една стая, това означава, че съм в грешната стая. За да си успешен, винаги трябва да се обграждаш с най-добрите специалисти. Не е задължително ти да си специалист във всяка сфера. Вторият ми принцип е, че хубави и успешни неща се правят само от позитивно настроени и мотивирани екипи. Третият е винаги да правя всичко с личен пример. Опитвам се да създавам такъв. Това е образът, който налагам от доста време. Струва ми се, че той дава резултати.

Fibank е преживяла значителни кризисни периоди в историята си. Как запазихте мотивацията на служителите, как запазвате лоялността на клиентите?

Fibank има 30-годишна история. За тези години държавата и българската икономика са преминали през не един и два критични момента, нормално е и те в една или друга степен да са оказали своето отражение и върху банковата дейност. Считам, че всички тези трудности ни направиха по-успешни.

Винаги сме се опитвали да даваме личен пример на служителите си. На клиентите винаги разказваме къде сме, какво означава това за тях. Водим ежедневна, отговорна и неуморна комуникация. Най-важното в банковата индустрия е доверието. Когато има доверие, тогава има успешна банка.

Като банка подкрепяте Българската федерация по художествена гимнастика, Олимпийските, Параолимпийските игри, различни спортни мероприятия. Как избирате каузите, зад които да застанете?

Ние сме най-голямата българска банка с български капитал. Точно поради тази причина всичките ни ценности са изковани около българския идеал и българския стремеж. Естествено, спортът е на пиедестал.

Ще направя един паралел. Мисията на нашата банка е да изследваме всички иновативни финансови продукти в света и да предложим на българския пазар тези, които са най-подходящи за него. По същия начин е и с каузите, които подкрепяме. Подбираме онези каузи, които смятаме, че най-много ще подкрепят българското общество.

Коя грешка не бихте искали да повторите в кариерата си?

Трудно ми е да отговоря на този въпрос, защото нито един ход в кариерата си не отчитам като грешка. Правил съм редица ходове – някои от тях много успешни, други по-малко. Всъщност на тези, които определям като не толкова успешни, най-много благодаря. Те са ми дали възможност да се замисля и да направя така, че следващият ми ход да е по-успешен. Например през 2011 г. приех ново предизвикателство извън Fibank, но не отчитам това като грешка. Използвах знанията и уменията си, за да отида на друго място, където придобих други знания и умения, разширих кръгозора си. Не всичко от това е приложимо, разбира се, навсякъде, но когато се върнах обратно в групата, използвах много от наученото. Как да нарека това грешка?

Какво ви вдъхновява и предизвиква да поддържате вашата енергия и мотивацията си?

Смисълът, че всеки един ден банката е по-добра от предишния ден. Всеки ден, идвайки на работа, знам, че като си тръгна, ще имаме по-добър резултат, ще сме по-успешни и с повече доволни клиенти.

А в личен план?

В личен план очаквам четвърто дете. Отглеждането и възпитаването на деца в съвременната среда на живот наистина е голямо предизвикателство. Ако моите родители са имали предизвикателството да отглеждат деца в късна комунистическа обстановка, в много отношения те са били пощадени. Не казвам, че не е било ужасно трудно. Удоволствие е да се справям по най-добрия начин, да виждам как се изграждат мъдри хора с добра ценностна система. За да стигнеш дотам, пътят е дълъг, но удовлетворението е голямо. 

Никола Бакалов е главен изпълнителен директор и председател на Управителния съвет на Fibank (Първа инвестиционна банка). Заместник-председател на Съвета на директорите на „Фи Хелт Застраховане“ АД. Той е с дългогодишен опит в банковия и застрахователния сектор в България. Член е на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България, член на Съвета на директорите на БОРИКА АД и е управител на Международния банков институт. От 2024 г. г-н Бакалов е член и на Съвета на настоятелите към УНСС.

Препоръчани книги от Никола Бакалов:

Във всеки етап от моя личен и професионален живот съм бил повлиян от различен тип литература.

Мога да обобщя, че в ранните си години много харесвах творчеството на класически автори като  О’Хенри, Ал. Дюма, Марк Твен, Джеймс Уайт („Галактическа болница“), Жул Верн и неговия „Тайнствен остров“. По късно бях завладян от Джеймс Клавел и най-вече „Цар Плъх“ и „Тай Пан“. Няма как да пропусна и една от вечните книги – „Малкият принц“ на Антоан дьо Сент-Екзюпери.

От българската класика мога да изброя Талевата тетралогия и „Тютюн“, който съм чел като адаптирана версия, и много години по-късно в оригинал. В момента на нощното ми шкафче ме очаква носителят на „Букър“ – „Времеубежище“ на Георги Господинов. Интереса ми все повече привличат автобиографиите и историческата литература.

Fibank (Първа инвестиционна банка) е най-голямата банка с български капитал, която се развива и утвърждава като финансова група с основна дейност в Република България с регионално присъствие в Албания и Кипър. Fibank е иновативна и клиентски ориентирана кредитна институция, която предлага разнообразна гама от продукти и услуги както за индивидуални, така и за фирмени клиенти.