4 съвета при покупка на първи дом

След доста четене, разглеждане на обяви, огледи, проверки и няколко качвания на покриви на сгради, през 2010 година аз и съпругата ми си купихме първия ни дом. Въпреки цялата подготовка и отделеното време, допуснахме и някои грешки (които поправихме през миналата година, когато се преместихме на ново място). За тях ще ви разкажа в тази статия и се надявам съветите ми да са ви полезни, ако сте на прага на покупка на първото си жилище.

1. Да започнем от рано да спестяваме за бъдещия ни дом

В България жилищата се придобиват основно по два начина – по наследство и с ипотечен кредит (особено в големите градове). Всеки би предпочел да получи наготово и без пари имот в хубав квартал, но ако няма изгледи за това, е добре да помисли отрано как ще финансира покупката на първото си жилище. Аз не бях от тези предвидливи хора и трябваше да взема кредит, който да покрие над 90% от стойността на имота. Ако бях започнал да спестявам дори само 2-3 години преди това събитие, щях да имам много по-голяма част от парите.

Не го направих, защото си имах оправдания. Основното беше, че получавам сравнително ниска заплата и си имам разходи за наем, поддръжка на колата, излизания с приятели, пътувания и много други „неотложни“ харчове. Другата причина беше, че тогава работех в банка и тя щеше да се погрижи за мен като ми даде кредит на ниска.

Разбира се, това беше грешка и повече никога няма да я повторя. Въпреки че банките дават в някои случаи и до 100% от цената на жилището, моят съвет е да искаме не повече от 60% от банката, а останалите да се наши спестени средства. Така сме много по-гъвкави и месечната ни вноска ще е по-ниска (за да ни остават средства за инвестиране).

2. Да не насилваме нещата

Когато си над 25 години, имаш си сериозна приятелка и стабилна работа, родителите ти само търсят повод, за да ти кажат, че да живееш под наем е „хвърляне пари на вятъра“ и е време да си купиш жилище като истински българин. Годината е 2007 и те имат още един сериозен аргумент – „Цените на жилищата се качват всеки ден. Казаха го по телевизията. Ако още малко изчакаш, ще станат още по-скъпи и ще свършат. Ето, братовчед ти си купи апартамент преди една година и след 24 години ще си го изплатил, а ти?“.

Натискът се увеличаваше, но аз не виждах разумни доводи да се включа в тази еуфория от хора, които взимат 1,000 лева заплата, а теглят кредити със 700 лева месечна вноска, които ще изплащат 30 години, за да си купят жилище в кофти квартал по 1,500 евро на квадрат. Не трябваше да чакам дълго и тази масова психоза приключи. През 2008 година световната финансова криза дойде и у нас. За по-малко от 2 години цените на повечето жилища паднаха с почти 40%.

Последвах съвета на моя ментор Уорън Бъфет и когато всички бяха в паника и продаваха имоти, ние си купихме апартамент на много добра цена. За мен, изводът от тази история е да не бързаме с покупката на първото ни жилище и това да не става на всяка цена. Имотите няма да се свършат, ако изчакаме по-благоприятен момент.

3. Три пъти мери, веднъж режи

В България все още са малко фирмите, които предлагат услугата „Проверка на имот преди покупка“, но това не означава, че трябва да се доверим на 100% на продавача или на брокера. Те имат други интереси и могат да не съвпадат с нашите. За да знаем какво купуваме, е добре за начало да направим обстоен преглед на всички правни аспекти на имота. Това може да се направи от юрист, ако ние нямаме тези познания.

Не по-малко важна е и проверката на самото жилище. Има много неща, които може да не са направени по правилния начин (особено при старо строителство, при което знайни и незнайни майстори са правили поправки и ремонти) и да създават проблеми в бъдеще. При покупката на нашия апартамент, аз извиках приятел, който разбира от строителство да прегледа основните инсталации, покрива (беше на последен етаж), стените, изолацията и други важни неща. Разбира се, винаги може да остане нещо скрито, но шансът за това е минимален, ако направим качествена проверка. Не си мислете също, че когато сградата е нова, няма да има проблеми. Нерядко, течове, конденз, мухъл и странни шумове започват само няколко месеца, след като сме се нанесли.

4. Не всички кредити и застраховки са еднакви

Ако сме решили да финансираме покупката на първото ни жилище с кредит, е добре да си напишем „домашното“ и да изберем най-добрата оферта за ипотечен заем. На първо място, нека банката да е с дългогодишна история, стабилна и с добро обслужване. Няма да е забавно, ако тя преустанови дейността си и нашият кредит се прехвърли в друга банка с нови условия. Информираните и любезни служители също са фактор, защото ще трябва да комуникираме с тях през следващите 20 или 30 години. Ако в началото те не ни обръщат внимание и претупват нещата, какво да очакваме след това.

След това е добре да разгледаме офертите за кредити в тяхната цялост, а не само лихвата и месечната вноска. Това са само два от елементите, но има и неща като Годишен процент на разходите (истинската цена на заема), допълнителни разходи, начин на определяне на лихвата, възможности за нейното увеличение, валута на кредита и много други. Не е добре да се доверяваме на 100% на банковия служител, който ни казва „Подпишете се тук и всичко ще е наред“. Той няма да плаща вноските по кредита и няма да заеме нашата страна, ако нещо се обърка, нали?

По същия начин стоят нещата и със задължителната застраховка на имота, която се включва в ипотечния кредит. Тя е с базови покрития и от нас зависи да изберем тези рискове, които са важни и е добре да се защитим от тях. Дори да не може да сменим застрахователната компания (а често това е възможно, но почти никой не пита за тази опция), то може да изберем опциите по полицата.

Това бяха 4-те важни урока, които научих при покупката на първото ни жилище и се надявам да са ви полезни. Ще се радвам да споделите и вашият опит и съвети към хората, които са на прага на това решение.