Финансов план ли? Не, благодаря!

Според доклада на Financial Engines® за 2016 година, 37% от американците с годишен доход между 35,000 и 100,000 долара имат финансов план. При групата с доход над 100,000 долара процентът на хората с финансов план е още по-висок - над 48%. В България няма официални данни, но по мои наблюдения, не повече от 1% от хората със средни и по-високи доходи имат писмен финансов план. В тази статия ще представя основните ползи от дългосрочно планиране на основните области в нашия живот, независимо от доходите и сегашно ни положение.

1. Без финансов план е трудно да разберем къде се намираме и къде искаме да стигнем.

Колко пари ни трябват, за да осигурим образование за децата си? Каква сума ще ни е необходима, за да постигнем финансова свобода на 55 години? Колко трябва да заделяме на месец, за да осигурим старините си и да не разчитаме на държавата? Без финансов план няма как да разберем, нали? Питър Дракър е казал, че ако нещо не го измерваме, то не може и да го управляваме и това важи с пълна сила за нашите лични финанси.

Разбирам доводите на много хора у нас, с които съм говорил за планирането като цяло, и техните аргументи най-често са, че „Нищо не се знае“, „Може да не доживея до пенсия“, „Аз ако имам пари, знам как да ги управлявам“, „Ще поживеем и ще видим“ и други подобни. Интересното е, че същите тези хора, когато вече станат пенсионери, останат без работа или трябва да осигурят по-голяма сума за висшето в чужбина на децата, например, са ми казвали „Аз, ако знаех, че така ще стане, щях да помисля“. За тях вече е късно и тяхното финансово положение много трудно ще се промени, но за нас има още време да помислим за бъдещето и важните неща, които ни очакват там.

Според цитираното изследване, хората в САЩ с писмен финансов план спестяват над 10% от своите доходи, докато тези без – по-малко от 6%. Може и да ви се струва малка разликата, но дългосрочно тя ще доведе до разлика от стотици хиляди лева, особено ако тези пари са инвестирани умно.

2. Финансовият план ни предпазва от излишни разходи

Ако сте като повечето мои познати, взимате заплата, харчите и ако остане нещо в края на месеца, го спестявате. За съжаление, не винаги има нещо по банковата ни сметка, след като сме платили всички битови сметки, направили сме вноската по кредита, резервирали сме почивката и сме си купили някоя джаджа или обувки. Ако това ви харесва, продължавайте да го правите.

Аз ще се обърна към тези от вас, които имат цели и искат да ги постигнат. В основата на финансовото планиране е заложен принципа „Плащай първо на себе си“ (т.е. да спестим част от дохода ни преди да сме похарчили всички пари), както и следене на месечните ни разходи. Няма да повярвате какъв дисциплинират ефект имат тези два инструмента. След като заделим част от дохода ни (нека да са минимум 10%) и го преведем автоматично по друга банкова сметка или директно за нашите инвестиции, останалите 90% винаги стигат, след като знаем къде отиват те и как може да се оптимизират месечните ни разходи. Когато е ясно за какво го правим (нашите финансови цели), емоционалните покупки и излишните разходи се свеждат до минимум.

3. Планът ще ни покаже грешките с парите, които правим в момента

Може да определим финансовия план и неговото развитие във времето, като бележник на ученик (това сте вие), като оценките в него и забележките ги пише не учител, а животът. Отличните оценки са свързани с финансов успех, а двойките се равняват на кризи и липса на пари. Системата е същата като в училище – който не си е научил урока, се изпитва отново, и отново, и отново, докато не го научи.

Планът ще ни покаже слабите места в нашите лични финанси и грешките, които допускаме. Липсата на авариен фонд, високи вноски по кредити, необмислени покупки на бързо обезценяващи се вещи, ниска доходност от нашите инвестиции, излишни разходи и други са само част от нещата, които могат да се видят много ясно в един финансов план. Всъщност, това не е някаква мистерия или сложна наука. На обученията, които правя, давам част от реален финансов план на участниците и те правят анализ. За кратко време, те намират слабостите в него, както и възможностите за подобрение.

4. Финансовият план ще ни помогне в случай на непредвидени събития

Сигурно се питате „Е, как така? Хем е непредвидено събитие, хем има план за него“. Това е като противопожарните планове в сградите. Много рядко се случва голям пожар, но ако все пак настъпи, има точни указания как да се процедира. Тези планове са спасили повече хора от всички пожарникари взети заедно. Така е и в нашия живот. Не знам дали и кога ще се случи някое неприятно събитие. Може да чукаме на дърво, за да се предпазим, но по-сигурно е да планираме (доколкото е възможно) как ще се справим в такава ситуация.

В живота ни има големи и малки рискове. С малките като важност и парично изражение, може да се справим сами или да разчитаме на държавата да ни помогне. Ако настинем, ще си останем вкъщи няколко дни, а НОИ ще ни компенсира, ако работим на трудов договор. Не така стоят нещата с големите рискове като трайна нетрудоспособност, тежки заболявания, кражба на автомобил, унищожаване на жилище и други. Тези рискове е по-добре да ги прехвърлим на друг – на застрахователите. Това е техния бизнес и срещу сравнително ниска годишна премия, те ще се погрижат за нас и за нашето имущество, когато имаме нужда. Във финансовия план има отделен раздел, който се нарича „Застрахователно планиране“ или „Защита“.

5. Планът ни позволява да се фокусираме върху важните за нас неща

Представете си, че калкулаторът и изчислителните машини не бяха измислени и всяко нещо трябваше да го смятаме на ръка. Влизате в магазина и започвате да записвате на един лист цените на стоките, които искате да купите, а след това трябва да съберете всичките и да платите на касата. Идва съобщение от НАП за данък върху недвижимите имоти, но в него има указания, че трябва да премерите площта на вашето жилище, да умножите по дадена ставка и да им изпратите резултата. Нямаше да е приятно, нали? Голяма част от деня щеше да ни минава в изчисляване на разни неща, вместо да се фокусираме върху това, с което изкарваме хляба си или в това, в което наистина сме добри.

Подобна роля играе и финансовия план. Той е нашият пътеводител в света на личните финанси и той прави много неща, вместо нас. Ако добре сме го настроили, той ще ни покаже пътя към целта и ще ни даде парите, с които да финансираме важните събития в нашия живот. Той ще ни „купи“ спокойствието в златните ни години, образованието на децата ни, и дори мечтаната спортна кола (ако много сме слушкали, разбира се).