Коледа може и без кредити

Според различни прогнози, тази година българите ще похарчим над 2 милиарда лева само за посрещането на Коледа и Нова година, като за подаръци ще отидат близо 500 милиона лева, а останалите ще са за пътувания, храна, напитки и други приготовления за празниците. Не малка част от тези пари ще бъдат взети назаем от нашето бъдеще. В тази статия ще ви споделя моя опит и насоки за Коледа без кредити, като ще ви помоля да не подписвате никакъв договор за кредит, преди да сте я прочели.

Подаръците НЕ са извънреден разход

В началото на всяка година повечето ми разговори с хората се въртят около това, че са „изникнали“ някакви извънредни разходи около празниците и януари ще е доста тежък месец от финансова гледна точка. Когато поискам повече подробности за тези харчове, се оказва, че това са предимно разходи за подаръци и посрещане на празниците (шампион в това отношение е приятел, който похарчил 3,000 лева за посрещане на Нова година, заедно с приятелката си, в заведение у нас).

Ако бяхме октомври месец или поне ноември, щях да ви кажа да заделите някаква сума за тези „извънредни“ харчове, но вече е късно. Това, което може да направим е да преценим ситуацията рационално и да прегледаме личните ни финанси преди празниците. Ако вече сме похарчили половината или повече от заплатата ни, то може да направим реалистичен бюджет като заделим сума, с която да покрием разходите ни до следващото възнаграждение, а останалите да отидат за посрещане на празниците.

Ако сме предвидили подаръци за 8 близки, може да разпределим сумата между тях. Така, при 200 лева се падат по 25 лева на човек. Това не е голяма сума, но не е и малка. Нашите близки и роднини няма да ни „съдят“ по стойността на нашия подарък, а по жеста (всъщност, надявам се, че е така). Ако са останали 100-ина лева, те може да отидат за посрещане на празниците. Знам, че е въпрос на лична чест да отрупаме масата с всевъзможни ястия и напитки, но наистина няма нужда. Нито е здравословно, нито има пред кого да се доказваме.

Кредитите НЕ са безплатни пари

Ако не сме планирали внимателно бюджета си за празниците, може да се наложи да потърсим кредит, с който да посрещнем Коледа и Нова година. Според различни източници, между 20% и 25% от българите прибягват до заеми по това време на годината. Особено натоварени за кредитните институции са последните дни преди празниците, в които всеки бърза да зарадва близки и роднини с подаръци.

Трябва да знаем обаче, че парите са стока и те също си имат цена. Ако имаме нужда от допълнителни средства, на първо място е добре да се обърнем към нашите близки и приятели. Няма нищо срамно да си признаем, че имаме нужда от малък заем, за да посрещнем празниците. Обикновено, те са без лихва и допълнителни разходи. Ако не успеем да намерим пари по този начин, може да потърсим банкова финансиране. Най-добрият вариант е овърдрафт към нашата заплата, като лихвата, която трябва да платим обикновено е между 8% и 10%. Хубавото на този инструмент е, че няма месечни вноски и с постъпването на нашето възнаграждение по банковата сметка, овърдрафтът се погасява и плащаме лихви за по-малко от 30 дни.

Ако имаме достатъчно време до Коледа, може да прибегнем и до потребителски кредит. Той се одобрява и отпуска за няколко дни. В момента лихвите по тези заеми са между 6% и 8% и може да се погаси предсрочно. За по-малки суми няма нужда от поръчители и допълнителни гаранции. Кредитните карти са добър вариант само, ако върнем изтеглената сума в гратисния период (от 30 до 45 дни при различните банки). Ако не го направим, дължим лихви между 15% и 18% процента на година. Въпреки че не изглеждат много големи, има хора, които погасяват само минималната сума всеки месец по кредитните си карти и връщат един заем от 1,000 лева, например, в продължение на години, а сумите за лихви изобщо не са малки.

Като абсолютно краен вариант бих прибегнал към т.нар. „бързи“ или „онлайн“ кредити. Те се отпускат лесно, но това си има своята цена. Въпреки че има административен таван на лихвите по тези заеми (към момента е 50% на година), много от небанковите финансови институции го заобикалят чрез допълнителни услуги като намиране на поръчител, гъвкав погасителен план и т.н., които могат да оскъпят кредитите драстично. Четете внимателно условията преди да се подпишете и върнете заема възможно най-скоро.

Виждам в бъдещето ви

Както споменах в началото на тази статия, кредитите са пари, които взимаме от бъдещето ни, за да ги ползваме сега. Ако за банките заемите са актив, то за нас те са абсолютен пасив, а загубите са повече, отколкото си мислим. Ще ви дам един пример. Решили сме да си подарим нов смартфон за Коледа, който струва 1,500 лева. Тъй като не разполагаме с тази сума, теглим бърз кредит за една година, по който трябва да върнем общо около 2,000 лева с всички такси и комисионни. След 1 година ще имаме телефон, който струва не повече от 400 лева и ще сме загубили над 1,600 лева за 12 месеца.

През тази една година, ще трябва да правим месечните си вноски по заем, вместо да инвестираме тези пари. Сумата от 2,000 лева не е голяма, но ако я вложим в добър актив, той може да ни носи по 10% средно на година и след 10 години те да станат над 5,000 лева. Това беше пример само с един смартфон. Ами, ако кредит за ремонт в размер на 20,000 лева се инвестира в истински активи? След 10 години това ще са над 50,000 лева. Вече сумата не е толкова малка, нали?

Дори да оставим настрана финансовата част на един кредит, заемите ни носят допълнителен стрес и ограничават нашите възможности. Никой не се замисля за тези последици, когато чуе „Подпишете се тук и този телефон ще е ваш СЕГА!“. Истината е, че животът на кредит ни прави по-бедни, а не по-богати (както изглеждаме в очите на другите). Взимането на заеми за бързо обезценяващи се вещи е едно от най-лошите решения за нашите лични финанси, което ще определя нашето бъдеще.

Знам, че по това време на годината никой не слуша разумни доводи, а се поддава на емоциите си да харчи и да си донесе малко радост за празниците. Това е чудесно, но ако теглим кредити, за да посрещнем Коледа и Нова година, цената ще трябва да плаща бъдещото ни АЗ. Нека не му го причиняваме, а да му дадем повече възможности да живее по-добре и да не плаща грешките от миналото си.

Весели празници и успешна 2019 година!