12 числа за вашите финанси

Разбирането на основните цифри за вашите финанси може да подобри текущото ви положение и да ви помогне да планирате по-добре бъдещето си. Може да сте виждали тези 12 показатели в различни материали за лични финанси или да сте ги чували по новините, но в тази статия ще ви покажа какво означават те и как да ги използвате във ваша полза.

Първите 5 показатели са свързани с това, което притежавате:

1.Нетно богатство

Нетното богатство е най-важното число, което трябва да знаете за вашите финанси. Изчисляването му е много лесно – от всичко, което притежавате (активи) трябва да извадите всичко, което дължите (пасиви).

Нетно богатство = Активи – Пасиви

Активите са всички неща, които имат някаква стойност и може да продадете. Такива са парите в брой, депозити, инвестиции, имоти, коли, мебели, техника и други.

Пасивите са вашите задължения към банки, по бързи кредити, битови сметки и заеми към други хора.

На база на нетното богатство се правят класациите за най-богатите хора на света. Така в тях не попадат хора с големи задължения, въпреки че могат да имат активи за милиарди долари.

Хубаво е да изчислявате този показател поне на 6 месеца и да следите неговото изменение, което ще ви покаже дали добре сте управлявали парите си или не. Възможно е нетното ви богатство да е отрицателна величина. Това се получава при млади хора с големи жилищни или потребителски кредити.

Може да повишавате стойността на богатството си като си купувате активи, или погасявате пасивите си. Аз съм привърженик на комбинирания подход.

Ще ви дам безплатен съвет: новите коли, мебелите, бялата и черната техника се обезценяват много бързо и намаляват вашето нетно богатство.

2.Стойността на вашия дом

Това е второто важно число, което трябва да знаете за вашите финанси. За да определите стойността на дома ви, трябва да знаете неговата пазарна цена, като прибавите подобренията, които сте направили и извадите остатъка по жилищния кредит (ако е ползван такъв за покупката).

Стойност на жилището: Пазарна цена – Остатък по жилищен кредит

Много хора си мислят, че домът им струва толкова, колкото те са дали за него. Но това не е така, защото цените на жилищата са много динамични и е важно за колко ще може да го продадете, а не за колко сте го купили.

Остатъкът по кредита е сумата, която дължите на банката, ако решите днес да погасите целия кредит. Тя включва главницата, текущите лихви и такси за предсрочно погасяване (ако има).

Както и при нетното богатство, този показател може да е отрицателен, ако остатъкът по кредите е по-голям от текущата пазарна цена на жилището. В този случай, банката може да поиска допълнително обезпечение и ако не го осигурите, има право да ви изиска да погасите целия кредит наведнъж.

Може да увеличите стойността на жилището си като го поддържате в добро състояние и правите подобрения, които да увеличат стойността му (не всички са такива, обаче). Другият вариант е да правите по-големи вноски по кредита и така да намалявате остатъка по него.

3.Размер на аварийния фонд

Този фонд представлява сума, която покрива месечните ви разходи за период между 3 и 6 месеца. Това не е инвестиция и не очакваме средствата от фонда да ни носят добра доходност. Задължително условие е парите в него да са лесно достъпни, да имат малък риск от загуба и да не се обезценяват. В момента, на тези условия отговарят банковите депозити.

Аварийния фонд се прави, за да се посрещнат всички непредвидени разходи, свързани със загуба на доход, разходи за лечение, ремонт на жилището или колата, и други.

4. Текущата стойност на инвестициите

За разлика от нетното богатство, тук взимаме под внимание само нашите инвестиции, т.е. всичко, от което очакваме да получим повече, отколкото сме вложили. На това определение отговаря банковите депозити (извън Аварийния фонд), акции на компании, дялове от взаимни фондове, ценни метали (злато, сребро, платина и други), дялове от бизнес, имоти, натрупани средства в

застраховки „Живот“ със спестовен елемент, пари в пенсионно-осигурителни дружества и други.

Това число ще ви покаже дали се движите в правилната посока и дали постигате целите си, включени в инвестиционната ви стратегия.

5.Наличните пари в момента

Учудващо е колко много хора не знаят с колко пари разполагат в момента. Не говоря само за парите в джоба ви, а за тези по текущите ви банкови сметки и тези вкъщи (ако има). Ако знаете точната сума, ще може да разпределите по-добре финансите си и да посрещнете извънредни разходи.

Това, което научих като предприемач е, че никога не трябва да оставам без налични пари. Същото правило важи в пълна сила и за личните финанси.

Следващите 4 показатели се отнасят за вашите приходи и разходи:

6.Нетен месечен доход

Всеки знае (надявам се) чистата сума, която всеки месец получава. Идеята е, че в тази сума се включват и месечните, годишните и други видове бонуси, както и всички социални придобивки. Ако ги получавате не всеки месец, съберете тяхната стойност за една година и я разделете на 12 месеца. След като ги прибавите към чистата ви заплата се получава разполагаемия ви нетен (без

данъци и осигуровки) доход.

7.Колко струва вашия труд на пазара

Вие получавате заплата за вашия труд и най-вероятно сте доволни от нея (щом все още сте на тази работа). Но получавате ли толкова, колкото специалисти с вашето образование и опит, които работят за други компании? Ами, спрямо вашите колеги?

България е малка страна и всичко се знае, особено в конкретен бранш от пазара. Поинтересувайте се каква е средната заплата (заедно с всички екстри и бонуси) за вашата позиция. Може да се окаже, че сега получавате по-малко от средното за пазара. А това е добра изходна точка да си поискате увеличение.

8.Общо месечни разходи

Може ли да ми кажете веднага колко харчи вашето семейство на месец? 1000 лева? 1500 лева? Повече? Това е едно от най-важните числа, което трябва да знаете, дори и на сън да ви бутнат.

Най-лесния начин да разберете, ако все още не знаете, е да си записвате всеки разход, който правите. Тези, които се отнасят за няколко месеца или за година, ги разделете на съответния брой месеци. След това ги разделете на съответните категории, като транспорт, храна, наем, кредити, забавление и други.

9.Вашата месечна печалба

Разликата между приходите и разходите се нарича печалба, нали? Това са парите, които ви остават в края на месеца, след като сте покрили всичките си разходи. Тези спестявания може да ги превърнете в инвестиции или да попълните аварийния си фонд. А може и да си направите една мини-почивка, далеч от градския шум. Вие решавате какво ще правите с тези пари.

Продължаваме с 2 числа за вашите задължения:

10.Какъв е остатъкът по вашите кредити

Освен да знаете какви са условията по вашите задължения, е важно да имате представа и какъв е остатъкът по всеки един кредит, ако решите да го погасите. Знам, че това са дългосрочни задължения, но лихвите по кредитите непрекъснато падат и може да е много по-изгодно в дългосрочен план да рефинансирате някои от вашите задължения.

Също така, ако получите по-голяма сума от годишен бонус, например, ще може да погасите предсрочно някой кредит или част от него.

11.Какъв е дела на кредитите във вашите разходи

Приема се, че е здравословно до 25% от нашите разходи да отиват за вноски по кредити. Ако този дял е между 25 и 40% ще трябва да оптимизирате част от вашите разходи и да намалите спестяванията си, което ще се отрази на постигането на вашите цели.

Над 40% опасността от попадане в кредитна спирала (теглене на нови кредити за погасяване на старите) е много голям, особено при висок дял на потребителските кредити или кредитните карти.

Рефинансиране на по-нисък лихвен процент ще намали вноската ви по кредита, а оттам и нейния дял в общите разходи.

И накрая един показател, който е важен за развитието на икономиката като цяло:

12.Как се изменя индексът SOFIX

Това е индекс, който следи как се изменят цените на акциите на 15-те най-големи компании в България, които се търгуват на Българска фондова борса. Защо трябва да знаете какво се случва със SOFIX? На първо място, това е индикатор накъде върви българската икономика.

Ако разгледате графиката на индекса, ще забележите, че до 2007 година той върви стремглаво нагоре, а след това има рязък спад, а сега е на приливи и отливи. Това се случи и в икономиката на България за този период.

Този показател ще ви помогне да се ориентирате дали страната ни е в подем, в застой или в спад. Това ще ви помогне по-добре да планирате бъдещето си – дали да смените работата си, в какво да инвестирате, как ще се движат лихвите по депозитите и кредитите, и много други неща, които засягат вашите финанси.

Това бяха 12-те числа за вашите финанси, които трябва да знаете. Колко от тях можете веднага да ги кажете?