7-те най-лоши финансови съвета

В България всеки дава съвети – за политика, за футбол, и каквото още се сетите. Когато става въпрос за нашите пари, е добре да се допитаме до някой, който разбира тази материя повече от нас.Това може да е професионален консултант или приятел, на когото имаме доверие. Ако чуете, обаче, някой от финансовите съвети по-долу, бягайте далеч и дори не се обръщайте. Те могат да ви навредят сериозно. Вече сте предупредени.

Съвет № 1: „Купи си го, щом може да си го позволиш“

Много е изкушаващо, когато получим по-голяма сума, веднага да я изхарчим. Приятелите ни също ни насърчават, че „сме си го заслужили“, „веднъж се живее“ и т.н. Може от време на време да купуваме неща импулсивно (като награда след тежък проект, например), но това не трябва да се превръща в тенденция, ако искаме да поддържаме добро финансово здраве.

В моята практика съм срещал много хора, които купуват неща, просто защото могат да си ги позволят. Първото нещо, което направи мой приятел, когато си смени работата с по-високо платена, беше да си купи кола на лизинг и да вземе 30-годишен ипотечен кредит, с който стана собственик на по-голям апартамент, отколкото му трябва, просто

защото в банката му казали, че „може да си го позволи с неговите доходи“.

Следващият път, когато чуете такъв съвет знайте, че човекът, който ви го дава не ви мисли доброто.

Съвет № 2: „Аз знам какво ще се случи. Гаранция“

Всеки от нас иска да разбере какво ще се случи след 5 години, другия месец или утре – просто така сме устроени. Финансовите консултанти не са много по-добри в предсказването на бъдещето от вас.

Има цели научни трудове, които доказват, че прогнозирането на движението в цените на акции, взаимни фондове или други инвестиции е с доста ниска успеваемост. Да, този, който следи даден пазар ще има доста повече информация от вас как са се движили цените в миналото и на тази база може да направи прогноза за бъдещето, но това е само прогноза.

Не вярвайте на човек, който казва, че дадена инвестиция ще ви донесе висока доходност и 100% е сигурна. Винаги има права пропорционалност между риска и очакваната доходност. Колкото по-висока доходност очаквате, толкова и рискът е по-голям. Няма изключения от това правило.

Само съветите на „експерти” може да увеличат вашия риск без гаранция за по-висока възвращаемост. Един професионалист никога не би казал, че познава бъдещето и има 100% гаранция за дадено събитие.

Съвет № 3: „В тази инвестиция няма никакъв риск“

Както стана на въпрос, когато купувате някаква инвестиция от ключово значение е нивото на поетия риск. Няма безрискова инвестиция. Дори за депозитите в банките не съществува абсолютна гаранция. Ако една инвестиция е с 0% риск, то доходността също ще е 0%. Звучи логично, нали?

Да вземем за пример банковите депозити. Ако една банка дава значително по-високи лихви от останалите, то най-вероятно няма от къде другаде да вземе пари и ги иска от вас във вид на депозити.

Щом дава такава лихва по депозитите, кредитите също трябва да са с по-висока лихва (за да има здравословен марж, от който да печели). Така ще привлича по-рискови кредитополучатели (добрите ще са в други банки с по-ниски лихви по кредитите) и вероятността те да НЕ си върнат заемите е по-голяма.

Какъв е изводът? Срещу по-високата доходност (лихва), която получавате вие поемате по-голям риск. Така е и с останалите инвестиции.

Съвет № 4: „Тази инвестиция е достъпна само сега и само за теб“

Някои финансови консултанти се възползват от две основни чувства, които съпътстват всяка инвестиция – страх и алчност. Така те предлагат на своите клиенти „горещи оферти”, за които все още никой не знае (с висока доходност, разбира се, и без риск) или да инвестират в други активи с цел да се предпазят от срив на пазара или висока инфлация (като злато, например).

Разбира се, няма нищо лошо хората, които са по-навътре в нещата да дават съвети, но не трябва да се възползват от незнанието на своите клиенти или познати. Обикновено, тези консултанти имат лична изгода от покупката на предлаганите активи (във вид на комисионна или бонус от работодателя). Избягвайте да влагате парите си в „достъпни за малцина” инвестиции или такива, които са „неподвластни“ на пазарните движения.

Съвет № 5: „Не ти трябва второ мнение. Щом ти казвам, значи ще стане“

Управлението на личните финанси е като здравето ви. Винаги си струва да попитате за второ мнение, ако имате някакви съмнения или просто искате да сте сигурни, когато ще предприемате действия, които могат да променят живота ви (буквално). Както медицината, така и финансите не са точна наука в много случаи. Няма как един консултант да е запознат и да има опит с всички инвестиции, които се предлагат на пазара.

Също така, има ситуации, при които намесата на тесен специалист е наложително. Наскоро имах клиент, който се нуждаеше от консултация за откриването на фирма в

Словения и данъчното третиране на сделките с трети страни. Въпреки че съм запознат донякъде с международното данъчно право, препоръчах на клиента да се обърне към адвокат, специализирал международно данъчно право и запознат с особеностите на законодателството в Словения. 

Съвет № 6: „Много е сложно за обяснение. Имай ми доверие“

Според мен, ако нещо не може да го обясниш на 5-годишно дете, значи и ти не го разбираш. Много често служителите в банките и другите финансови институции казват, че това са стандартни клаузи и е много трудно да се обяснят на човек, който не е специалист.

Това не е точно така. Всяко нещо може да се обясни с прости думи. Зад тази загриженост да не ви затрупват с „излишна информация” се крият условия, които могат да ви струват скъпо.

Другото нещо, което е прекалено трудно за обяснение са таксите и комисионните. Те са неизбежни като смъртта и данъците. Всяка инвестиция има такива, независимо дали са явни или скрити. Помолете служителя или финансовия консултант да ви обясни на разбираем език колко и за какво ще плащате. Сумите и процентите фиксирани ли са или зависят от някакви фактори? Ако сте на загуба от дадена инвестиция, върху каква база ще се начисляват таксите?

Съвет № 7: „Аз знам всичко“

Не приемайте негативно, ако някой специалист или познат ви каже, че не знае нещо или не може да ви помогне в сферата на финансите. Може би, вие имате нужда от адвокат, счетоводител или друг професионалист. Най-добрите консултанти и успешни инвеститори са тези, които са достатъчно скромни, за да знаят, че има непознати за тях неща.