Какво да правим с годишния бонус

Април е месецът, в който повечето компании раздават бонуси на своите служители за добре свършената работа през изминалата година. Ако работите за такъв работодател, е добре да планирате внимателно за какво точно ще отидат тези средства, преди да ги похарчите импулсивно за нов смартфон, почивка в Гърция или нещо друго, което няма да подобри финансовото ви положение, а дори напротив.

В тази статия съм предложил разумните начини за изразходване на тази сума (или друг извънреден приход), като спазвате представената последователност, т.е. първо средствата отиват за цел №1, после (ако останат) за цел №2, за цел №3 и т.н.

№ 1 Заделете пари за аварийния си фонд

Ако досега все не сте успявали да заделите настрана „бели пари за черни дни“ (или т.нар авариен фонд, в размер на сума, която покрива месечните ви разходи за период между 3 и 6 месеца), сега е моментът. В личните финанси има много методи за умно управление на парите, но всички консултанти са единодушни, че първото нещо, което трябва да направите за вашите финанси, е да заделите определена сума за покриване на неочаквани разходи, преди изобщо да помислите за погасяване на кредити или инвестиции.

Знам, че приемате годишния бонус (или друга голяма сума, която получавате) като награда, с която да се изглезите, но повярвайте ми това няма да ви помогне да живеете по-добре в дългосрочен план.

Когато гледаме по новините за нещастия като наводнения, болести, катастрофи и други, си мислим, че това не може да ни се случи на нас, чукаме на дърво и забравяме за ситуацията. Истината е, че лоши неща се случват и на добрите хора и трябва да сме подготвени за това. Ако сега попълните аварийния си фонд, ще сте благодарни, когато ви потрябва по-голяма сума, за да посрещнете някакви непредвидени разходи.

№ 2 Погасете кредитите си или част от тях

Никой не си мисли да погасява банкови кредити или други задължения с годишния си бонус. Това е като да хвърляш пари на вятъра – няма никакъв ефект от тях. Рано или късно обаче ще се наложи да погасите заемите си и по-добре е това да стане колкото се може по-рано.

Ако имате потребителски кредити или задължения по кредитните си карти, е добре да започнете от тях. Лихвите, които плащате не ви позволяват да спестявате повече и да инвестирате, защото няма да сте способни да работите вечно и по-добре да осигурите старините си.

Когато погасите по-малките кредити с по-високи лихви, помислете за частично предсрочно погасяване на жилищния ви кредит, особено ако е дългосрочен и е взет скоро. Една сравнително малка вноска от 1000 или 2000 лева ще ви позволи да намалите срока на кредита с години.

Това е така, защото в началото плащате предимно лихва (80-90% от сумата по месечната вноска) и с намаляването на главницата ще се намали осезаемо кредита. Препоръчвам ви да намалите срока, а не сумата, защото вие вече сте свикнали да внасяте тази сума всеки месец, а 1,2 или повече години ще са доста съществени в края на кредита.

Няма смисъл да споменавам, че ако имате други задължения (особено към държавата), е добре да ги погасите.

№ 3 Погрижете се за здравето си

Предполагам и вие сте като мен – сещам се за лекар, само след като нещо ме заболи. Освен, че това е доста неприятно и нездравословно, е и икономически неизгодно, защото профилактиката е в пъти по-евтина от лечението. Получаването на по-голяма сума е добър повод да помислим за най-ценния си актив – ние самите.

За начало, направете си качествен профилактичен преглед, като тук не говоря за проформа прегледите, осигурени от повечето работодатели, а наистина цялостен преглед, който включва всички жизненоважни системи на човешкото тяло.

След това, помислете за здравна застраховка, която да покрие прегледите при специалисти, болнично и извънболнично лечение, както и някои допълнителни екстри като възстановяване на суми за лекарства, стоматологична помощ и други. Знам, че здравните застраховки дублират държавното здравеопазване, но на цената на едно кафе на ден, ще може максимално да се погрижите за своето здраве, без да се притеснявате, че направленията са свършили още на 10-то число от месеца.

№4 Увеличете пенсионния си план

Сигурно си мислите „Пенсионен план – какво е това?“. Дори да не знаете какво е пенсионен план, вие имате такъв със сигурност. Най-малкото работите и част от заплатата ви отива за държавното обществено осигуряване или сте включени в различни социални програми.

Основната част от пенсионния план за повечето българи е свързана с НОИ. Сделката е следната: работим цял живот и разчитаме държавата да се погрижи, когато вече не можем да го правим. Лошото е, че повечето сегашни пенсионери не получиха мечтаните „златни години“ и се налага да работят до дълбока старост.

Ако очаквате след 10, 20, 30 или повече години НОИ (ако съществува тогава) да се погрижи за вас, аз мога да ви пожелая само здраве, защото ще ви се наложи да работите още дълги години.

Ако искате сами да определяте бъдещето си, може да си направите собствен пенсионен план (ако все още нямате). Той може да е свързан с изцяло доброволно пенсионно осигуряване, със застраховка „Живот“ със спестовен елемент или с инвестиции в активи по ваш избор.

Ако са ви останали пари от годишния бонус след попълването на Аварийния фонд и погасяването на кредитите, е време да помислите и по-дългосрочно. Внасянето на по-голяма сума в пенсионния ви план ще позволи парите да работят за вас, след като вие не може да работите за тях.

№ 5 Поглезете се

Ако са ви останали пари след предишните цели (а и да не са), потупайте се по рамото, благодарете си пред огледалото за положения труд през изминалата година и заслужения бонус, и се наградете, както прецените.

Умното управление на парите е важно, но ако не празнуваме малките победи по пътя ни към успеха, няма да имаме сили и мотивация за дълго време. Затова, вземете дебитната си карта и си купете нещото, което непрекъснато отлагате във времето, защото „не е сега момента“, „не мога да си го позволя“, „не ми трябва толкова“ и други оправдания, които си казваме. Това може да е лаптопа, който ни хваща погледа, всеки път щом влезем в магазина за техника, или романтичният уикенд, който все отлагаме.

Така ще превърнем живота си в низ от хубави моменти, а усилията, които сме положили за тях, ще забравим бързо.