Действай и забогатявай

Заглавието на този текст е заигравка с книгата на Наполеон Хил „Мисли и забогатявай”, в която дава практични съвети как да станем богати и щастливи, как да се радваме на признание и известност, следвайки точно определени стъпки. Авторът поддържа тезата, че всичко създадено или придобито на този свят се дължи на силата на мисълта. Когато книгата се появява за пръв път през 1937 г., тя незабавно си спечелва славата на една от най-великите и вдъхновяващи книги на своето време. Към днешна дата са продадени над 50 милиона копия от нея.

Няма съмнение, че пътят към богатството и финансовата свобода започва в ума на човека, но за разлика от г-н Хил, аз съм привърженик на малко по-практическата страна на нещата. Колкото и позитивни мисли да имам, ако не отида на аерогарата и не хвана самолета, няма да стигна до Лондон, нали?

И така, какво е финансова свобода? Това е ситуация, при която пасивните доходи, които получавате от инвестираните от вас средства, постоянно надвишават ежемесечните ви разходи. От тази дефиниция следва, че тя е различна за различните хора и ситуации. Някой може да постигне финансова свобода с разходи от 500 лева на месец и пасивни доходи от 600 лева, а друг да е роб на работата си, защото получава 5000 лева заплата, но харчи по 6000 лева на месец (благодарение на банките, тази ситуация е напълно възможна и е реалност за много хора).

Разбира се, вие може да сте финансово свободни само за определен период от време. Така стигаме до определението за богатство. То не се измерва в пари (защото всеки човек е различен и има различни разходи и начин на живот), а във ВРЕМЕ. Богатството е времето, през което може да преживеете без да ви се налага да работите и без да снижавате обичайния си стандарт на живот. Например, ако цялото ви богатство е 10 000 лева, а месечните ви разходи са 1000 лева, то вашето богатство се равнява точно на 10 месеца. Вие сте свободен 10 месеца и нито ден повече. Ако обаче имате 1000 лева постоянни пасивни доходи на месец вие сте финансово свободен за цял живот.

Последното, което остана да си изясним е пасивния доход. Това са средства, които получаваме от някакъв вид актив, без да влагаме особени усилия и време. Пасивен доход в чистия му вид не съществува. Няма актив на света, който вие да не правите нищо и той да започне да ви носи приходи. Най-елементарния пример е с банковия депозит. За да получавате лихва от него, все пак трябва да отидете до някоя банка и да се договорите за условията. Никой няма да дойде, докато си лежите в къщи, да ви вземе парите и после всеки месец или всяка година да ви носи лихвата. Този номер го правят едни други институции, които дават бързи кредити. Цената, обаче, не е никак ниска (поне няколкостотин процента).

Така, след като вече имаме условието на задачата, да преминем към нейното решение. Има два начина да се доближим към финансовата свобода или да увеличим богатството си. Първият е като увеличим пасивните си доходи, а втория е да намалим месечните си разходи. Аз съм привърженик на едновременното прилагане на тези два начина. Дори трябва да се тръгне от оптимизирането на разходите, което ще ни позволи да ни остават повече пари. С тях ще може да си купим актив, който ще ни носи пасивни доходи. Звучи елементарно, нали? В действителност не е толкова лесно.

Притчата

Преди да премина нататък, ще ви разкажа една притча, която може би сте чували:

Назначили Настрадин ходжа за съдия. По това време авторитетът на съда е бил друг и хората са имали респект от него. Нещо повече – той не само е съдел, но се е опитвал решенията му да възпитават хората. И така, постепенно, съдията се превърнал в истински авторитет.

Един ден майка довела детето си при Настрадин Ходжа с молба за помощ:

- Уважаеми ходжа, виж този калпазанин! Яде по 30 бучки захар на ден! Зъбите му ще се развалят, а и кой знае какво още… Кажи му, че не бива да прави така.

- Добре – отговорил ходжата – елате след един месец. И ги отпратил.

След месец майката и синът дошли отново. Ходжата се почесал по брадата и казал:
- Знаете ли, не съм готов още с решението. Елате пак след още един месец.

- Но, аз – възразила жената – искам само да му кажеш да не прави така…

- След месец!- отсякъл ходжата и ги отпратил.

В уреченото време майката довела детето отново. Ходжата се изправил величествено, погледнал строго момчето и заявил:

- Млади момко, забранявам ти от днес нататък да ядеш повече от три бучки захар на ден!Ясно ли е?

Момчето навело глава и кимнало, а после напуснало помещението. Тогава майка му казала:

- Ходжа, много ти благодаря за услугата, но…защо трябваше да чакаме два месеца?

Ходжата тежко въздъхнал.

- Знаеш ли, жено…Аз самият много обичам захар и когато дойдохте първия път – и аз ядях по тридесет бучки на ден. След като обещах да ти помогна, реших да ги намаля. Само че беше много трудно и за един месец успях да стигна едва до петнадесет бучки дневно. Затова ви отпратих тогава и продължих. Да, сега аз ям по три бучки на ден, както накарах и сина ти да прави.

- Не разбирам – признала жената – аз те помолих само да му наредиш и детето щеше да повярва на уважаван човек като теб. Защо трябваше да пробваш всичко на себе си?

- Защото – отговорил ходжата – аз не мога да наредя на някого да направи нещо, без да съм проверил дали е изпълнимо. Впрочем вероятно и затова съм уважаван човек…

Преди да започнеш да водиш, се научи да следваш

Каква е връзката на нашата тема с тази притча. И аз, като Настрадин ходжа, трябваше сам да премина по този път, за да ви давам съвети сега. Първото нещо, което направихме със съпругата ми (тогава приятелка), когато се нанесохме в новия апартамент и започнахме да живеем заедно, беше да направим семеен бюджет. Само така щяхме да разберем къде отиват парите ни, за да може да оптимизираме разходите си.

Започнахме да съставяме бюджет в началото на всеки месец и в същото време отчитахме изпълнението на предишния. През първите месеци резултатът беше „геврек”, т.е. кръгла нула като остатък. Причината беше, че обзавеждахме апартамента и още не бяхме стиковали нещата. През следващите месеци решихме да намалим само с 10% променливите ни разходи (кафе, ресторанти, забавления, свободно време) и така започнахме да отделяме известни суми  за краткосрочните и дългосрочните ни цели.

При оптимизирането на разходите, аз съм привърженик на еволюционния подход, а не на революционния. Представяте ли си, ако дойде един ден жената/приятелката ви (или съпруга/приятеля ви) и ви каже, че трябва да намалите месечните си разходи с 50%. Ще настане истинска революция, нали? Затова, стартирайте с малък процент, който може да увеличавате, когато се чувствате готови.

Редовното водене на семеен бюджет ще ви покаже някои слабости в разходната част. При нас, първото нещо, което „изскочи” от бюджета бяха разходите за транспорт. Установихме, че ако сложим газови инжекционни уредби на колите ни (първоначално аз бях много против заради сигурността, но след много четене и разговори със специалисти, се навих) и използваме само едната кола за някои от месечните ни маршрути, ще спестяваме една немалка сума на месец.

Второто нещо, което оптимизирахме бяха постоянните ни разходи – ток, вода, телефони, интернет, кабелна, застраховки и други. И тук, нещата не стават от само себе си, а трябва вие да сте активните и да действате. В нашия случай, ние направихме анализ на всеки един разход и как може да се намали. За начало, направихме много добра изолация на жилището ни. Наистина, инвестицията не беше малка, но си я избихме за два отоплителни сезона. След това си купихме някои енергоспестяващи уреди (най-голям ефект в сметката за ток имаше от отоплителните уреди – конвектори), които ни спестяват пари всеки месец.

Другото действие беше да обиколим всичките ни доставчици и да сключим нови договори с по-добри условия (където е възможно, разбира се). Преговорите минаха успешно и това намали сметките ни с около 200 лева на месец, при същото качество и количество на услугите. Идеята на това оптимизиране на разходите не е да купувате евтини (и некачествени) неща, а да ползвате същите стоки и услуги, но на по-добра цена. Започнете с хранителните и нехранителните продукти, които купувате всеки ден или всяка седмица. Какво лошо има да купя сирене в петък (вместо в събота) и да получа отстъпка от 25%? Прави ли ме скръндза това, че получавам отстъпка от 5 стотинки на литър гориво всеки път, когато зареждам от бензиностанцията, от която и без това щях да заредя?

Не изпадайте в заблудата, че ако купувате някакви евтини продукти или си правите домашен сапун (популярно в САЩ), ще станете богати. Най-много да си докарате здравословни проблеми, които ще ви струват хиляди левове, а ще спестите някакви жълти стотинки. Всеки трябва да знае стойността на парите и да получава най-доброто срещу тях, но това екстремно спестяване най-много да ви направи клошари в усилията да спестите някой лев.

Пасивни доходи и още нещо

Това беше за намаляването на разходите. От сега нататък ще говорим за увеличаването на пасивните ни доходи. Стана ясно, че за да изградим актив, първо трябва да дадем (време, усилия, пари). Най-големия актив, който притежавате сте самите вие. Затова, трябва да инвестирате първо в себе си – изградете си навици, ходете на фитнес, тичайте в парка, посещавайте семинари по финансова култура, четете книги, говорете с успешни и богати хора. Аз няма да навлизам в подробности, защото има прекалено много книги и материали за личностно развитие, които са напълно достъпни. Така, не само ще може да управлявате по-умно инвестициите си, но и ще продавате времето си по-скъпо, т.е. ще получавате по-висока заплата.

Следващия голям актив, който изграждаме (независимо дали искаме или не искаме) и ни носи пасивни доходи  е участието ни в задължителната държавна пенсионна система (да, пенсията е най-пасивния доход, който познавам). За съжаление, нямате много влияние върху нея. Също така, има много малко пенсионери, които са постигнали финансова свобода. Един от тях е дядо Кольо (да е жив и здрав), който получава сравнително висока пенсия и вмества разходите си в нея, без да се ограничава много.

Стана въпрос за времето. То е най-големият ви съюзник и най-мощното средство за забогатяване и постигане на финансова свобода. Не си мислете, че да натрупате богатство е някакво много сложно нещо и граничи с някакъв небесен дар. Просто трябва да спазвате някаква система (може и да е различна от моята) за известен период от време и нещата ще се получат. Гарантирам ви.

Преди да преминем към истинските активи (инвестиции), ще разгледаме основния ви враг по пътя на финансовата свобода, а именно инфлацията. Ако стойността на парите беше еднаква през цялото време, нещата щяха да са доста по-лесни, но това е фактор, който трябва да вземете предвид. Ще ви дам два примера за въздействието на инфлацията върху вашите инвестиции.

Ако една потребителска кошница с основни хранителни и нехранителни продукти е струвала 100 долара в САЩ през 1950 година, то през 2013 година, същите продукти са стрували вече около 950 долара. Това означава, че американския долар е загубил близо 90% от стойността си за 60 години. Втория пример е за България. У нас инфлацията за последните 13 години е малко над 100%. Това означава, че ако през 2000-та година една стока е струвала 100 лева, то през 2013 година, същата стока струва над 200 лева.

Как се отразява инфлацията на вашите инвестиции? Най-общо казано ги намалява или обезценява. Затова основното правило, което трябва да спазвате, когато избирате къде да инвестирате парите си, е да биете инфлацията. Ако не го направите, то вие обеднявате, а не ставате по-богати. Най-простия пример е когато направите банков депозит. Ако неговата лихва е 5%, а инфлацията е 6%, то вие губите. Един съвет от мен: не разчитайте на официалната статистика. Изчислете си вашата лична инфлация, т.е. стоките и услугите, които вие потребявате, а не тези, на база на които се изчислява официалната инфлация.

След като разбрахме кои са нашите съюзници и нашите врагове, да се върнем към инвестициите и пасивните доходи, които ще ни носят те. Най-важното е да стартирате с малки стъпки, като например да отделяте по 50 или 100 лева на месец и да ги инвестирате в един от активите, които ще ви представя. Дори те да намалеят или да ги загубите, вие ще сте научили ценен урок, които ще ви помага в бъдеще.

Най-известната инвестиция в света е банковия депозит. Изисква относително малко време, за да се избере подходящия продукт и да се управлява във времето. При него се използва силата на дългосрочното инвестиране и сложната лихва, което е осмото чудо на света, според Айнщайн. За да не съм голословен, ще ви дам един пример. Ако спестявате само по 83 лева на месец (т.е. 1000 лева на година) и ги инвестирате при 10% годишна лихва, след 40 години ще имате близо половин милион лева. За тази калкулация, един приятел каза „40 години!!! Това е страшно много време. Не може ли да стане по-бързо?”. Може, разбира се. А вие може ли да спестявате, вместо по 83 лева на месец, по 166 лева? В този случай срокът ще се намали драстично.

Втората инвестиция, която ще ви представя са акциите. Тава са инструменти, с които получавате известни права в една компания. От тях може да получавате два вида пасивен доход: от дивиденти (т.е. част от печалбата на компанията) или от покачването в цените на нейните акции (или т.нар. капиталова печалба). Най-лесния начин да си купите акции е като отидете при един инвестиционен посредник, подпишете договор с него и си инсталирате платформата, която той предлага (която обикновено е безплатна).

След това влизате в нея и вече може да си купувате акции (трябва да сте внесли пари предварително, разбира се). Комисионната при моя посредник е 0.5% (минимум 2 лева) за акции на Българска фондова борса. Може да търгувате и на всички световни борси, ако вече се чувствате достатъчно подготвени.

Ако търсите финансова свобода, не купувайте и продавайте вашите акции всеки ден, защото така си създавате работа, а не актив. Просто изберете внимателно компаниите, купете техни акции и ги преглеждайте на известен период (знам, че е изкушаващо да ги следите всеки ден, но недейте). Уорън Бъфет не е станал един от най-богатите хора като е търгувал ежедневно на борсата. Разликата между него и останалите хора е, че той е инвеститор, а повечето са комарджии и спекуланти, т.е. търсят краткосрочна печалба, а не дългосрочна доходност. Вашия хоризонт, когато купувате акции трябва да е поне 5 години напред.

Третия актив, който може да ви носи пасивни доходи до края на живота ви са взаимните фондове. Това са колективни схеми, в които вашето участие е сведено до минимум. При тях професионални портфолио мениджъри избират в какво да инвестират и как да управляват инвестициите. За тези услуги вие заплащате различни такси и комисионни (за разлика от банковите депозити, например). При взаимните фондове възможностите са почти неограничени – може да купите дялове от нискорискови, среднорискови или високорискови фондове, може да инвестирате във фондове, които управляват недвижими имоти, земеделски земи, акции, облигации, злато, сребро, нефт, дори портокалов сок (който също е стока, с която се търгува). Ще напиша отделна статия за тях, но добра отправна точка е да посетите един от инвестиционните посредници, за които вече стана въпрос.

Следващия актив са недвижимите имоти и земеделската земя. Те могат да ви носят пасивен доход под формата на наем или рента. Много хора ще кажат, че това е невъзможно в България и то по време на криза. Сигурно е така за хората, които го казват. Всеки вижда това, което иска, нали? Аз ще ви дам само два примера, които са показателни, че нещата стават.

Две лични истории

Първата е на мой приятел. Той купи малък апартамент в провинциален град с една единствена цел – да го дава под наем. Първоначалното му състояние не беше изобщо добро. Той го стегна, за да придобие малко търговски вид и пусна обява в няколко местни сайта и един вестник. Целта му бяха чуждестранните студенти, които учеха в университета, който беше сравнително близо до апартамента. След около месец си намери наематели. Според негови изчисления ще си върне инвестицията след около 5 години, т.е. доходност от 20% на година. Тези пари могат да се ползват за покриване на текущи разходи или да се инвестират в друг имот, който също ще носи доходност.

Втория пример е за земеделска земя. Семейството ми притежава 20 декара земеделска земя в едно село в Югозападна България. Цените на тези земи са около 150 лева на декар, а рентата се движи около 50 лева на година (в олио, пшеница или жито), т.е. доходността е около 33% на година и би си върнал парите за 3 години. Ако предположим, че месечните ви разходи са около 1000 лева, за да постигнете финансова свобода трябва да си купите 240 декара земеделска земя за 36 000 лева. Това много пари ли са, за да си купите свободата за следващите 20 или 30 години?

Активът, в който аз ви препоръчвам да инвестирате е собствен бизнес или допълнителна дейност към основната ви работа. Разбира се, в началото ще влагате много усилия и време, а често и пари, но той ще става много по-голям и стабилен, а това ще намалява вашето работно време в него. Не познавам собственик на бизнес, независимо колко е голям, който съвсем да се е откъснал от него и да получава само пасивни доходи. Винаги има ангажимент, защото той е като собственото ви дете – колкото и голямо да е то, винаги има нужда от напътствия и помощ.

Има и други източници на пасивни доходи, но това са основните. За да завърша статията ще ви попитам:

Просто ли ви изглежда да направите всичко това?

Може ли да намалите променливите си разходи само с 10% и да ги инвестирате в актив, който ви носи доходност над инфлацията? Не е сложно, нали? Според мен е просто, но не е лесно, а има разлика между двете. Това да си създадете полезен навик и да го спазвате години наред не изглежда много секси, нали? За нас, хората, всичко трябва да е динамично и да направим големия удар само за няколко дни или сделката на живота си. Ще ви разочаровам пътят към финансовата свобода и богатството не е пълен с емоции, а е по-скоро скучен. Ако искате адреналин, скачайте с бънджи, а не си играйте с вашите финанси и с бъдещето си.

Стойне Василев, създател на сайта smartmoney.bg. Има повече от 9 години опит във финансовата сфера и по-конкретно в банковото кредитиране, одита на финансови институции и управление на риска в едни от най-големите международни компании.