В какъв ред да инвестираме парите си

Ако редовно четете тази рубрика и следвате съветите в нея, сигурно вече имате спестени пари или възможност да заделяте известна сума всеки месец. Възниква въпросът в какво първо да ги инвестирате и в какъв ред да влагате парите си, за да постигнете най-добрия резултат за вас. С уговорката, че ситуацията за всеки е различна, в тази статия ще дам някои общи насоки в какъв ред е добре да подредим приоритетите си в личните ни финанси.

Авариен фонд (първа линия на защита)

Както при всеки футболен отбор, на първо място е защитата. Ако приложим това правило в управлението на нашите пари, е добре да започнем от създаването на авариен фонд, който ще е първата ни линия на отбрана от неблагоприятното въздействие на външните фактори. Той трябва да покрие разходите ни за период от 6 до 12 месеца, ако останем без доходи или възникнат непредвидени разходи. Без да имаме тези заделени пари, всичко останало, което правим за личните ни финанси може да рухне много бързо. И това не са само приказки, а реални хора и съдби, които са пренебрегнали този прост инструмент за защита.

Здравна застраховка (втора линия на защита)

Здравето е един от основните ни активи и е добре да го пазим и да реагираме адекватно, когато се разболеем или имаме нужда от лекарска интервенция. На първо място в опазване на нашето здраве са профилактиката, спешната помощ и болничното лечение, но в България (а и не само) е необходимо и ние сами да помислим, когато попаднем в критична ситуация. За тази цел може да потърсим компаниите, които предлагат здравни застраховки. Тези продукти са различни по предлаганите покрития, лимити и услуги, като може да варират от профилактика и възстановяване на средства за лекарства до изплащане на огромни суми при лечение на особено тежки заболявания.

Застраховка Живот (трета линия на защита)

Това е най-високото ниво на защита, защото се отнася за най-ценното ни – нашия живот. Разбира се, това е само основното покритие, но има много допълнителни пакети, които да осигурят средства, ако загубим временно или трайно нашата работоспособност. Получавал съм много въпроси от типа „Аз съм програмист и не ми трябва такава застраховка. Получавам високи доходи и винаги мога да си намеря друга работа“. Моят отговор е „Представи си ситуация в която искаш да работиш, но не можеш“. В работата ми за една от водещите застрахователни компании в България се сблъсках с много хора, които не могат да упражняват професията си, поради различни травми и тежки здравословни проблеми, и за тях е жизненоважно да получават алтернативен доход.

Изплащане на кредитите

Преди да помислим за нападението (т.е. инвестирането), е добре да защитим и фланговете, където непрекъснато се промъкват различни постоянни или променливи разходи. Едни от най-сериозните са свързани с кредити. Ставало е въпрос, че банковите заеми са продукт с хилядолетна история и има нужда от тях, но не всеки може да си ги позволи. За мен, има само два случая, в които е оправдано да се взимат пари назаем. Първият е когато животът или здравето ни са застрашени (ако нямаме здравна застраховка или заделени пари за това), а вторият е когато кредитът ще ни донесе повече ползи от разходите по него. Това може да е покупка на жилище, когато плащането на наем е по-скъпия вариант или при кредит за инвестиция, която носи по-висока годишна доходност от лихвата по заема.

Създаване на собствен пенсионен фонд

Независимо дали искаме да си осигурим спокойни старини (когато вече няма да можем или да искаме да работим) или да постигнем финансова свобода, колкото по-рано започнем да спестяваме и да инвестираме натрупаните средства за тази цел, толкова по-вероятно е да я постигнем. Вече много пъти сме говорили, че държавната пенсионна система у нас и в по-развитите западни страни със застаряващо население са подложени на натиск и няма да оцелеят още дълго при сегашния разходопокривен модел.

Вече не може да разчитаме на 100% на държавата да се погрижи за пенсионерите в една държава, независимо колко време и на какви суми са се осигурявали през активната си трудова дейност. Това изстисква от нас да имаме по-активна роля при планирането на златните ни години. Добро начало е да изчислим колко сегашни пари на месец ще са ни необходими и колко години искаме да ги получаваме. Когато умножим едното по другото и прибавим инфлацията, ще имаме приблизителна оценка каква сума ще ни е необходима. След това трябва да изберем инвестиционните инструменти, най-подходящата за нас стратегия и да действаме. Пасивно управлявани борсово търгувани фондове (ETFs) са добро решение при повечето ситуации.

Инвестиране (нападение)

След като покрихме всички защитни линии (както и осигурихме нашите старини), е време да помислим за постигането на останалите ни цели. За тях, ще ни трябват добри нападатели (инвестиции), които по-бързо да достигнат до противниковата врата и да ни носят резултати. Докато при другите вложения основният ни мотив е да запазим стойността на парите във времето и да победим инфлацията, истинските инвестиции трябва да ни носят минимум 5% на година като доходност при сегашните условия, за да ускорим постигането на целите ни.

Добър вариант е да си купим трима класни нападатели, т.е. да разпределим парите си поне в три класа активи, за да намалим загубите, ако на някой от тях „не му е ден“. Не е лоша идея да помислим и за малко по-рисков играч, който може да ни донесе високи резултати, или с други думи печалба много над 10-те процента, които се имат за средна дългосрочна доходност. Разбира се, това е свързано с по-висок риск и не трябва да му се доверяваме във всички ситуации.

Фонд „И аз съм човек“

Не трябва да забравяме и малките удоволствия по пътя на финансовия успех. Въпреки че ги сложих на последно място (след цялата защита и нападението), това е много важна част от управлението на личните ни финанси. Те се поддържат мотивацията ни на ниво, за да може да постигнем по-големите ни цели и мечти. Моят фонд за дребни глезотийки го пълня всеки ден с монетите, които са ми останали в портфейла. Всеки месец се събира сума около 200 лева, която отиват за нещата, които ми носят удоволствие, без да се чувствам виновен, че си ги купувам.

Това беше моето предложение за реда, в които да инвестираме нашите пари. Той не е универсален и не е приложим за всички житейски ситуации, а дава основни насоки и тема за размисъл как да организираме нашите лични финанси и къде да ги влагаме, за да постигнем най-добрият резултат за нас.

 Стойне Василев е независим финансов коуч, инвеститор и собственик на най-популярния сайт за лични финанси в България – SmartMoney.bg, автор на книгата „Умни пари“, както и председател на Управителния съвет на Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК).