21 дни, които могат да променят живота ти

Всеки от нас иска да постигне нещо в живота си. Най-добрият начин за това е като си поставим конкретни цели, планираме стъпките до тях и действаме. Повечето цели са свързани с нашето физическо и финансово здраве. Много важен елемент, когато искаме да направим някаква промяна в живота си, е да фиксираме един ден, в който ще положим началото на подобрено ни Аз. Най-популярните дни за започване на нещо ново са „понеделник“, „утре“ и „1 януари на следващата година“.

И тъй като сме на прага на нова година, аз ще ви предложа един прост план за първите 21 дни от месец януари 2017 година, който ще ви помогне да подобрите значително вашето финансово положение и да постигнете целите си. В този план съм събрал на едно място всички важни стъпки, които да изпълнявате във всеки един ден от месеца. Ако ви се струват прекалено натоварващи, може да увеличите броя на дните за изпълнение.

Тези стъпки са в основата на статиите ми за списание Мениджър през тази година и ако ги изпълните, могат да променят коренно живота ви. Просто трябва да отделите между 10 и 30 минути на ден. Дори да пропуснете част от упражненията, усилията и отделеното време ще си струват. Това е моят новогодишен подарък за вас. Ще очаквам да ми дадете обратна връзка до какви промени доведе изпълнението на този план.

Знам, че не повече от 5% от всички, които са прочели този материал, ще направят нещо от написаното. Това не съм го измислил аз, а статистиката. Но, също така, и не повече от 5% от хората по света са успешни и богати. Да, това са същите тези, които приемат предизвикателствата и действат. Ако вие сте от останалите 95% и само ще прочетете тази статия без да направите нищо – няма проблем, нищо не е задължително. Може да се оправдаете със статистиката.

И така, управлението на личните финанси не е много забавно за повечето хора и те гo оставят доста назад в новогодишните си обещания, където фаворитите са „Ще откажа цигарите!“ и „Ще отслабна!“. Въпреки това, подобрението на финансите ви ще се отрази на почти всички останали сфери от вашия живот.

1 януари: Началото на годината е много добре време да погледнем назад в миналото и да видим къде са отишли парите ни през 2016 година. Ако това е прекалено дълго време, за да си спомним какви са били нашите разходи, нека се ограничим само до последния месец. Започваме с приходите на семейството, или домакинството, и продължаваме с разходите. За по-големите суми ще се сетим веднага – кредит, наем, ток, вода, парно, автомобил и други, но за малките ще ни е по-трудно. Не се притеснявайте, когато аз направих това упражнение за първи път, не знаех къде са отишли над 30% от доходите ми. Това беше в перо „Разни“, където са всички кафета, чипсове, питиета след работа и други дреболии. Наскоро един приятел с изненада установил, че разходите му за кафета навън са над 1,000 лева на година.

2 януари: Това, което вече направихме се нарича Отчет за приходите и разходите. На втория ден от нашия план е добре да се направим на финансови гадатели и да „предвидим“ бъдещето. Не е толкова трудно, след като вече знаем какво се е случило с нашите пари през предходните няколко месеца. Време е да изготвим нашия Бюджет за януари. По същия начин записваме приходите и предполагаемите разходи, записани в отделни пера.

3 януари: Третият много важен елемент от прегледа на финансовото ни здраве е да определим нашето нетно богатство. То се изчислява след като от активите ни (всичко, което притежаваме и може да продадем) извадим нашите задължения. Получената сума е това, което „струваме“ към настоящия момент. Може и цифрата да е отрицателна, особено ако сме изтегли голям ипотечен кредит наскоро. Нетното ни богатство ще е ориентир дали се движим в правилната посока, т.е. дали решенията, които взимаме, ни правят по-богати или по-бедни.

4 януари: За да увеличаваме своето богатство, трябва да ни остават пари в края на месеца, след като сме направили всички необходими разходи. Дори това да са само 50 или 100 лева, е добро начало. На 4-тия ден от нашия план е време да определим каква сума може спокойно да спестяваме всеки месец, която ще ни помогне да постигнем нашите цели.

5 януари: След като знаем в общи линии какво е финансовото ни състояние и по колко лева може да спестяваме на месец, е добре да автоматизираме процеса. Най-лесния начин е да ползваме електронно банкиране. То ще ни спести доста време за плащане на всички битови сметки, както и за трансфери между отделните ни банкови сметки. През него ще може да следим и колко пари ни остават до края на месеца, а и по-големите разходи ще са ни пред очите. Обикновено това банкиране е безплатно, а таксите и комисионните са доста по-ниски от тези, които ни взима банката при посещение на физически клон.

6 януари: Човешкият мозък е устроен така, че да отхвърля всяко ново нещо. Ако досега не сме спестявали нищо от доходите си, ще ни се струва много трудно да започнем да го правим. Ще измислим десетки причини защо това е грешно, защо няма да работи и т.н. Също така, болшинството от хората покриват всичките си разходи след като получат заплата и чак в края на месеца заделят остатъка. За съжаление, в повечето случаи нищо не остава и те отлагат спестяването за следващия месец. Това се случва и на следващата заплата, и на следващата… За да не се изкушаваме да похарчим всичко, може да направим така, че част от доходите ни (10%, например) изобщо да не ги виждаме. Просто трябва да направим автоматичен трансфер на тази част от заплатата ни по отделна банкова сметка и да се настроим, че ще разполагаме само с 90% от дохода ни. Този принцип е известен като „Плащай първо на себе си“ и е доказал своята полезност.

7 януари: Дойде ред и на една не много приятна дейност, която обаче ще ни се отплати много добре в бъдеще. Става въпрос за оптимизиране на нашите разходи. Знам, че корпорациите превърнаха тази дума в нарицателна за намаление на работни заплати и уволнение на служители, но полезността й за личните ни финанси е неоспорима. Не ме разбирайте погрешно, целта на този план (а и на доброто управление на парите като цяло) е не да намаляваме стандарта си и да купуваме по-евтини неща, а да точно обратното – да живеем според това, с което разполагаме, и да спестяваме част от дохода ни, за да постигнем по-големи цели. И така, кои разходи може да намалим. На първо място всеки се сеща за кафетата и другите дребни неща, но истинско намаление на разходите ни може да постигнем с намаление на големите пера в нашия бюджет като мобилни телефони, отопление, транспорт, вноски по кредити и други. Помислете кои от тях могат да се намалят. Дори да намалим разходите си само с 10%, това е едно страхотно начало.

8 януари: Човек и добре да живее, все някога …тегли кредит. Аз не съм привърженик на банковите и другите заеми, особено ако са за покупка на потребителски стоки, а не за инвестиции. Това не означава, че не съм имал кредити. Като служител в две банки имах всички възможни продукти – овърдрафт, кредитна карта, потребителски заеми и един жилищен кредит. Сега не дължа пари и с радост си спомням как погасих последната си месечна вноска по последния останал заем. За да го направя, си изготвих собствен погасителен план и стриктно го спазвах. Препоръчвам да направите същото – план за кредитна свобода, т.е. по колко трябва да погасявате на месец, за да изплатите предсрочно кредитите си, ако вече не сте го направили.

9 януари: Време е за действие. Нека планираме за този ден поне едно посещение на компании, чиито услуги ползваме. Целта е намаление на месечните ни вноски към тях. Да започнем с мобилния оператор. Програмата, която ползвате най-добрата и изгодната ли е? Ако са минали повече от 6 месеца, откакто сте подписали договора си – най-вероятно не. Мобилните оператори сменят на няколко месеца тарифните си планове и включват към тях все повече минути, мегабайти и допълнителни услуги, като цената се запазва същата, дори намалява. Дали няма да е по-изгодно да си купим в пакет услуги като кабелна телевизия, домашен интернет и мобилен план? Не знам, трябва да проверим.

10 януари: Продължаваме със срещите. Наред е клонът на обслужващата ни банка. Започваме с вноските по кредитите (ако имате). През тази година лихвите по заемите са рекордно ниски и ако са минали няколко години от тегленето на кредит, е време да го предоговорим и да си намалим лихвата по него, а оттам и месечната вноска. Имам клиенти, които намалиха разходите си за банкови кредити с над 20% на месец, след като подписаха анекс към договора си. Ако вашата банка не е склонна да го направи, има още поне 20, които с радост биха рефинансирали вашия кредит. Продължаваме с останалите банкови такси и комисионни, които също увеличават месечните разходи. Много често има услуги, които не ползваме и може да се откажем от тях. Също така, част от банките предлагат пакетни услуги, които излизат много по-изгодно, отколкото ако ползваме само отделни продукти. Просто трябва да проверим на сайта им и да попитаме на място.

11 януари: Аз всяка сутрин закусвам с милиардери или поне мултимилионери. Това е страхотен навик и ви го препоръчвам горещо. В много случаи, това са най-ценните ми 30 минути за деня. Освен практичните знания, които получавам, аз разбирам и за начина на мислене на тези хора. Не, не си бъбря всяка сутрин с Бил Гейт или Уорън Бъфет, а чета книги, написани от богати хора или гледам техни видеа. Знам, че не е същото като да си говориш на живо с тях, но е много полезен навик, повярвайте ми. Ако нямате толкова време на закуска, може да си правите обяд с тях или вечеря. Имам приятел, който пътува с успешни хора в колата си на път за работа – просто си пуска подкаст или аудио книга и ги слуша, като инвестира в собственото си развитие.

12 януари: Ако досега не сме споделили с партньора си за това предизвикателство, време е да го направим, особено ако имаме общ бюджет. Може да си организирате вместо любовна или романтична среща, една финансова такава. Не е нужно тя да е строго делова, а да включим и забавни елементи в нея. Идеалният вариант е и двамата да гледате в една и съща посока, що се отнася до личните финанси. Много трудно ще се разберат двама души, които имат коренно противоположни възгледи за парите и тяхното харчене. Практиката ми го доказва. Да се върнем на финансовите срещи. Може да ги правим веднъж на 2 седмици или на месец. На тях е добре да установим общите цели, колко пари ще отиват за месечни разходи, колко ще спестявате и други.

13 януари: Ако сте постигнали съгласие с половинката, е добре всеки от партньорите да поеме част от управлението на общите финанси. Единият може да пазарува за вкъщи, а другият – да плаща битовите сметки, например. Препоръчително е и двамата да знаят какво се случва с парите им, а не само мъжът или жената да се занимават с това. Аз и съпругата ми ползваме онлайн файлове, до които имаме достъп и двамата и всеки вижда докъде сме стигнали и какви са бъдещите ни стъпки. Това е задачата за 13-тия ден.

14 януари: Време е да помислим за нашите дългосрочни цели и как те да се финансират. Знам че никой не мисли за това, което ще се случи след 15 или 20 години, но това време ще дойде и тогава ще е късно за някои неща. Една от топ целите на повечето от моите клиенти е да станат финансово свободни до 50-годишна възраст и да не се налага да работят за някой друг. Това ще им позволи да се отдадат на любимите им неща – пътуване, любимо хоби, опознаване на чужди култури и други. За да стане това обаче, е необходимо планиране. А то започва с поставянето на целта. Добре е целта да е конкретна, да има ясен срок и финансово измерение. Например, искам да се „пенсионирам“ след 15 години и да получавам доходи от 2,000 лева на месец сегашни пари до края на живата си, без да правя нищо.

15 януари: Ако си поставим амбициозна цел като горната, само със спестявания няма да стане, нали? Дори да отделяме по 10% от нашите доходи всеки месец в продължение на години, ще се получи като дължаната пенсия – работиш 40 години, плащаш немалки осигуровки, пенсионираш се на 65 години и получаваш малка пенсия в продължение на няколко години. Ако само спестяваме без да правим нищо друго, ще се получи същото с тази разлика, че голяма част от парите ни ще са се стопили от инфлацията. На 15-ия ден от нашия план е добре да помислим как и в какво да инвестираме. Нека отделим поне 30 минути, за да се запознаем с различните алтернативи, които ни се предлагат.

16 януари: След като си изберем най-подходящият за нас инвестиционен продукт е добре да разгледаме сайтовете на няколко компании, които предлагат тези активи. Ако се спрем на взаимен фонд, например, първото нещо е да си изберем инвестиционен посредник, който е лицензиран от Комисията за финансов надзор. След това, посещаваме сайта му и се запознаваме с продуктите, които предлага. Ако нещо ни ни е ясно, може да потърсим информация за него в интернет или да си запишем въпросите и да ги зададем при посещението ни на място в офиса на финансовата компания.

17 януари: Време е за действие. Нищо не ни струва да отидем в офиса на избрания от нас инвестиционен посредник и да поговорим с някой от служителите там. Не е нужно веднага да взимаме решение и да инвестираме на момента. Ако се чувствате притиснати да го направите, си тръгнете веднага. Сега е времето да зададете въпросите си и да получите нужната ви информация. Ако нещо не разбирате, попитайте пак или го преразкажете с ваши думи. Никой няма да ви помисли за глупави, ако не всичко ви е ясно. Дори аз с толкова години практика не всичко разбирам от условията, описани в договорите на финансовите компании. Приберете се вкъщи и помислете над получената информация. Ако е необходимо, направете втора среща.

18 януари: Този ден е предвиден за най-важната стъпка – реалното инвестиране. Забравете за всички ограничаващи мисли като „много е рисково“, „не познавам добре продукта“ или „нямам финансово образование“. Това са оправдания на мозъка, които ви пречат да направите едно добро нещо за бъдещето си. Сигурно и в миналото е имало нещо, за което сте имали съмнения, но се е оказало една от най-добрите ви постъпки. И така, избираме си конкретен продукт, който е подходящ за начинаещи инвеститори (дялове от взаимен фонд, например) и посещаваме офиса на инвестиционния посредник. Според мен, първата ви инвестиция трябва да е в малък размер с ясното усещане, че може да я загубите. Отделете 100 или 200 лева и просто го направете. Няма да спечелите милиони от тази инвестиция, но ще придобиете не по-малко ценни уроци за финансовите пазари, какво ги движи, как вие реагирате на това и още много други, които ще ви служат до края на живота ви.

19 януари: Ако инвестирането е нападението в един отбор, то застраховането е защитата. Трябва да сме добри и в двете, за да сме успешни. На този ден нека помислим дали всички важни активи, които притежаваме са защитени. Най-ценните неща, които притежаваме са нашият живот и здравето ни. Нека се погрижим на първо място за тях. Какви са рисковете, които ги застрашават – злополуки, болести, скъпи изследвания и други. Ще имаме ли възможност да покрием всички тези разходи, ако нещо се случи с нас? Защо да разчитаме само на държавата и нейното „безплатно“, но неефективно обществено здравеопазване, след като може да се погрижим сами за себе си? Не е трудно. Застрахователните компании предлагат огромен набор от продукти, с които да защитите себе си и активите, които притежавате.

20 януари: Вид защита, която ще ни помогне в трудни (или радостни) моменти, е аварийния фонд или т.нар. „бели пари за черни дни“. Добре е всеки от нас да има заделени пари, които да покрият основните ни разходи за период от 3 до 6 месеца, в случай, че останем без работа или имаме извънредни разходи, които не може да покрием с текущия си доход.

21 януари: Бяха доста натоварени 20 дни, нали? Сега е моментът да се наградим за всички неща, които направихме досега. Аз обичам да си записвам всички успехи на лист хартия и да празнувам при всяко голямо или по-малко постижение. Заслужихте си го и може да се поглезим за един ден. Умното управление на финансите не трябва да е досадно задължение, а да ни носи удоволствие от свършеното и от постигнатите цели. Забавлявайте се!

Това беше 21-дневния план, който всеки от вас може да си постави за цел и да изпълни през първите дни на новата година.

Остана ми само да ви пожелая много кураж през 2017 година, за да следвате мечтите си и още повече упоритост, за да ги постигнете!