Как работят парите

Финансовият психолог Линдзи Браян-Подуин съветва как да се отървете от срама при недостиг на пари и да погледнете на доходите си по различен начин.

Финансовата грамотност, тоест способността да разберете как работят парите, е тайната, която ще ви позволи да поемете контрола над средствата си. Знанието е сила, но само едната информация не води до велики преобразувания. Много хора преди всичко ценят финансовата грамотност. Те вярват, че повтарянето на едни и същи факти, за това колко пари да държат в спестовната си сметка за спешни случаи, по някакъв начин ще промени навиците им за парите. Този подход не взима предвид човешката природа - много от нас жадуват за комуникация, нови преживявания, опитват се да станата част от някакаква голяма общност.

Повечето решения за пари имат емоционален характер и никакви подробни познания за движението на лихвените проценти няма да промени това. Като финансов терапевт постоянно се натъквам на хора, които харчат пари въз основа на емоции, а не на логика. Една млада двойка, която дойде в моя приемен час, беше толкова развълнувана от „перфектната“ сватба, че похарчи голям паричен подарък, предназначен за първоначална вноска за дома им, за да организира тържеството си. Друг клиент, чиито родители са спестявали за обучение в държавен колеж, за да избегнат тегленето на заем, призна, че е взел частен студентски заем, за да плати семестър в чужбина и сега плаща голяма месечна вноска. Друго семейство плати скъпо пътуване до Дисниленд с кредитна карта с нулева лихва, като обеща на себе си, а и и на мен, че ще изплати остатъка, преди процентът да скочи до небето. Но те забавиха плащанията и се сдобиха с дълг от 22% за няколко години. Тези хора не са направили нищо"лошо. Повечето от нас постъпват по същия начин - взимаме решения за пари въз основа на нашите емоции. Помагам на хората да разберат как емоциите влияят върху финансовите решения, да преценят дали парите им отиват там, където те искат, да практикуват финансово състрадание към себе си и да знаят кога да поискат помощ. Това им казвам.

Всички решения се основават на емоции

Изключително важно е да разберете, че емоциите управляват повечето решения. Например знаем, че не трябва да четем на телефона си в леглото, защото това вреди на качеството на съня ни, но въпреки това го правим. Знаем, че трябва да се движите редовно, за да поддържате физическото си здраве, но все пак отлагаме упражненията за по-късно. Същото се случва и с парите - знаем, че е необходимо да харчим по-малко, отколкото печелим и да спестяваме пари за бъдещето, но много хора трудно намират сили за това.

Отношението на човек към парите и емоциите, които те предизвикват, се раждат в детството. Мозъкът на детето е като гъба, която попива информация. Ние поглъщаме това, което нашите връстници имат (като играчки или дрехи), това, което нашите авторитети в детството казват (спорят за сметки), това, което се рекламира по телевизията - и в крайна сметка влагаме някакъв смисъл във всичко това. Според изследователи от Кеймбридж, до 7-годишна възраст хората развиват някои фундаментални концепции, свързани с финансовото поведение.  Дете, което е израснало в семейство, където родителите често са купували дрехи и играчки, е чуло тези думи: „Няма да отнесеш тези пари в гроба, по-добре е да ги харчиш, докато си жив“. Заради това като възрастен той ще има склонност да харчи парите си бързо. В обратната ситуация дете, което поглъща информация, че е неприлично да се говори за пари или че хората, които печелят много пари, са алчни, ще израсне с вина, че работи в печеливша сфера или ще му е трудно да говори с партньора си за пари. 

За да разберете по-добре връзката си с парите, помислете как те ви карат да се чувствате. Какви емоции възникват, когато извършвате плащане с кредитна карта, получавате данъчно облекчение или сключвате сделка? Чувствате ли се спокойни и уверени? Или се притеснявате? Може би усещате приятен прилив на адреналин - всичко зависи от сценария. След като прекарате една седмица в записване на емоциите си, свързани с различни възникнали финансови ситуации, ще установите своята стартова позиция. Запишете своите усещания, когато пазарувате онлайн, превеждате пари на приятел, отваряте сметка или получавате заплата. В края на седмицата прегледайте бележките си и разберете какви закономерности са се оформили, които разкриват връзката ви с парите. Всяка информация е полезна, независимо дали е чувството на дискомфорт, когато помолите съквартиранта да внесе своя дял от наема, или безпокойството след голямо пазаруване.

Бюджетното планиране често има обратен ефект

Бюджетното планиране е крайъгълният камък на „правилното“боравене с парите. Но доста от класическите правила за бюджетиране не работят при много хора. Традиционната мъдрост в света на личните финанси гласи, че не трябва да харчите повече от 30% от доходите си за жилище. Знаете ли, че това правило идва от насоките на Министерството на жилищното строителство и градското развитие от 1979 г., че не повече от 30% от доходите на наемателя трябва да се харчат за обществено жилище? Правилото за 30% даже не се опира на личните финанси.  В райони с високи разходи за живот изискването да се харчат 30% от заплатата, или по-малко за жилище, е просто смешно. Например, човек, който печели $67 860 на година в Ню Йорк, всъщност след плащането на данъци печели $4120 на месец. Според правилото за 30%, той не трябва да харчи повече от 1236 долара на месец за наем. И това е приемливо, например, в Бъфало. Но ако човек живее в район с по-висока цена на живот, като Бруклин, където средният наем през февруари 2022 г. е $ 3124, правилото за 30% просто не се прилага (особено ако получавате по-малко от $67 860, което е обичайно за много хора).

Тези бюджетни категории не само са остарели, но и нереалистични. Те не вземат под внимание, че хората искат да се наслаждават на живота. Твърде често ни обясняват какво трябва да съкратим - латето, вечерите навън, ваканциите. Но всички имаме нужда от радост, релакс, малки удоволствия и грижа за себе си – неща, които често включват харчене на пари. Още по-голям проблем са грешките при планирането на бюджета, които са съпроводени със срам. Много хора казват, че имат някакъв бюджетен план, докато други не се притесняват да живеят от заплата до заплата. Хората, които все още искат да си водят бюджет, пробват това с план на експерт по лични финанси. Това е само дотолкова, доколкото да претърпят провал поради преразход в определена категория. Тогава хората започват да изпитват срам. Те си мислят: „Аз съм толкова глупав, защото харча твърде много пари. Никога не мога да се придържам към бюджет." Те си спомнят други случаи, когато са правили парични грешки, като например да забравят да платят сметка навреме или да надхвърлят лимита на кредитната си карта, когато са били по-млади.

Тези спомени служат като поредното "доказателство" за невъзможността да се борави с пари. И в комбинация с други негативни преживявания, свързани с парите, това кара хората да се откажат изцяло от бюджетирането. Аз съм фен на метода за проследяване на разходите, така че да не харчите повече, отколкото печелите, но не мисля, че това изисква да се придържате към процентен дял, които не е ефективен за повечето хора. Препоръчвам да проследявате разходите за няколко седмици, за да получите представа колко пари влизат и излизат. Или още по-добре - автоматизирайте процеса, като свържете финансовите си сметки с приложения като Mint или Personal Capital. Тези инструменти улесняват прегледа на историята на разходите ви за по-дълъг период, например 90 дни, и автоматично категоризират разходите ви, за да можете да видите колко пари харчите за храна, жилище, комунални услуги, развлечения, кредит и транспорт. Наличието на точна картина на вашите разходи ще ви помогне да си създадете реалистични финансови цели въз основа на действителните разходи, а не върху мнението на някой финансов експерт как трябва да изглежда животът ви .

Практиката на финансово самосъстрадание

Психологът и специалист в областта на позитивната психология Кристин Неф определя състраданието към себе си като изразяване на благодарност към себе си чрез три елемента - доброта към себе си, обща човечност и осъзнатост. Общата човечност е идеята за това, че "човешкият опит е несъвършен и всички сме грешни", тоест недостатъците, грешките и разочарованията са универсални. А осъзнатостта е „неосъждащо, възприемчиво състояние на ума“, при което любопитно наблюдавате своите мисли и чувства. Следователно финансовото самосъстрадание е способността да признаем, че всички правим финансови грешки и това е нормално.

За разлика от личните финансови съвети, които укоряват хората за допускане на грешки, практикуването на финансово състрадание към себе си помага на хората да се чувстват по-добре. За да видите как финансовото самосъстрадание работи на практика, представете си, че не сте платили сметката си по кредитната карта навреме. Първо практикувайте осъзнатост. След като поемете няколко дълбоки вдишвания, бъдете мили и човечни към себе си и кажете: „Въпреки че не е перфектно, не е краят на света, че пропуснах падежа си. Не ни учат на това в училище, всички тези непознати думи са объркващи и завладяващи. Не съм единственият, който прави грешки с парите."  След като започнете да практикувате финансово състрадание към себе си, запазете положителен импулс. Дайте опция на сметката си за кредитна карта на автоматично плащане и настройте календара си да ви напомня да проверявате извлечението на кредитната си карта поне веднъж месечно.

Не позволявайте на срама да ви попречи да потърсите помощ.

Срамът за пари възниква, когато човек направи грешка и след това се убеди, че е той е лошият. Това чувство е толкова силно, защото хората са склонни да пазят по-голямата част от финансовия си живот в тайна. Без открити разговори, хората са склонни да вярват, че другите са по-умни, осъждат се, че не са силни във финансовите въпроси. Като финансов терапевт често чувам този въпрос: „Защо всички останали знаят какво да правят с парите, а аз не?“. Когато изпитваме финансов срам, ни е трудно да потърсим помощ, да научим повече за парите или да предприемем необходимите стъпки, за да подобрим финансовото си благосъстояние. 

Изследователят и автор Брене Браун откри четири неща, които помагат при срама -  лична уязвимост, критично осъзнаване, търсене на помощ и изговаряне на срама. В моята работа забелязах, че осмислянето на грешка, социалната подкрепа и обозначаването на личната уязвимост са мощни стъпки към премахване на срама от парите.  Да речем, че сте били на пазар за приятели за празниците и едва когато се приберете от магазина, осъзнавате колко точно сте похарчили - твърде много. В този случай трябва да се използват следните методи за освобождаване от срама - „Логично е, че похарчих твърде много пари за подаръци за близки (лична уязвимост). Не съм виждал много членове на семейството от две години, така че се разтревожих и похарчих повече, отколкото планирах (осъзнаване на грешката). Трябва да помоля приятел, който знае, че се опитвам да харча по-малко, да дойде с мен и да върне тези неща (социална подкрепа) и с удоволствие ще раздам малки подаръци. 

Има много начини да поискате финансова помощ. Започнете с безплатни ресурси като слушане на подкасти за пари или заемане на книги за лични финанси от библиотеката. Основното нещо е да намерите експерт, който не се кара на публиката. Ако четенето и слушането не са достатъчни и все още не сте сигурни как да управлявате финансите си, помислете дали да вземете безплатен или евтин онлайн курс от източници като Clever Girl Finance или Ellevest. Онлайн курсовете обхващат всичко - от бюджетиране до изплащане на заеми и инвестиране.

И накрая, ако имате нужда от повече професионални финансови насоки и подкрепа, намерете платен експерт по финансово планиране, който има опит да помага на хората да се справят с емоционални парични проблеми. Финансовият терапевт също е добър вариант.

Отпразнувайте паричните си  победи

В моята работа във финансовата терапия моля клиентите да говорят за моменти, когато са боравили с парите по „правилния“ начин. Те често дават примери като спестяване на пари за почивка, откриване на пенсионна сметка или изплащане на кредитна карта. След това ги моля да споделят чувствата си относно тези положителни финансови действия. Чух отговори като „спокойствие, гордост, сила, ентусиазъм“. Докато работите за създаване на здравословна връзка с парите, не забравяйте да направите пауза и да си благодарите.  Тъй като срамът от парите често засенчва способността ни да празнуваме моментите, когато сме направили положителен избор, препоръчвам на всички хора, работещи по финансов план, да включват малки разходи, които носят истинска радост и гордост от победите. Може да не пиете лате всеки ден, но се поглезете с едно веднъж седмично. Или, ако се опитвате да спестите за авансово плащане, маркирайте всяка сума, която сте заделили.

Празнуването на финансов успех има огромна сила. Забелязвайки напредък, ние потвърждаваме, че сме в състояние да подобрим отношенията си с парите. Изследванията показват, че колкото по-често изпитваме усещане за „малка победа“, толкова по-вероятно е да продължим положителното поведение и занапред. А когато става въпрос за финанси? Колкото повече празнуваме такива победи, толкова повече това потвърждава, че знаем как да боравим с парите.

Източник: Vox